מה לעשות עם עודף 529 תוכנית קולג 'קרנות

לשלם עבור המכללה הוא אחד ההרים הפיננסיים הגדולים משפחות צריך לטפס. כמה חוסכים נדירים חרוצים מוצאים את עצמם במצב מפתיע של יותר כסף הציל ממה שהם באמת צריכים.

יש הרבה סיבות ההורים והסבים מוצאים את עצמם עם יותר מדי כסף הציל עלויות של המכללה הצעירה. הם נעים בין מאושר (התלמיד מקבל מלגה נדיבה) לטרגית (הסטודנט מת לפני שהגיע לגיל הקולג '). בדרך כלל, הילד מחליט לא ללכת לקולג' אחרי הכל.

הרכב הפופולרי ביותר עבור חיסכון במכללה הוא 529 התוכנית, סוג של חשבון השקעות בשם על שמו של סעיף המס הפדרלי שיצר את זה. למרות התרומות אינן ניתנות לניכוי על החזרת המס הפדרלי שלך, כמה מדינות לאפשר להם להיעשות עם הכסף לפני הכסף. היתרון העיקרי מתוכניות אלה הוא כי כל רווחי ההשקעה אינם פטורים ממס אם הכסף משמש עבור הוצאות חינוך מוכשר כגון שכר לימוד, חדר ולוח.

יש עונש של 10% על משיכת כספים מתוכנית 529 למשהו אחר מלבד עלויות המכללה, ולכן חשוב להיות אסטרטגי אם יש סיבה טובה להשתמש בכסף למטרות אחרות מאשר השכלה גבוהה. פול קרלי, מנהל מחקר לחיסכון במכללה ב אסטרטגית תובנה, חברת מחקר שוק בבוסטון, אומר על 10% של הפצות מ 529 תוכניות אינם משמשים להשלמת הוצאות.

אם בסופו של דבר עם עודף כספים בתוכנית 529, ישנן מספר אפשרויות לניהול הכסף באחריות.

אל תיגע בו

"לעשות דבר הוא אופציה", אומר צ'אד נהרינג, יועץ פיננסי לתכנון פיננסי קונספטואלי באפלטון, ויסקונסין. "אתה יכול פשוט לעזוב את הכספים לשבת שם עבור כמות אינסופית של זמן, אם אתה רוצה."

היתרון של השארת הכספים בחשבון הוא שאתה יכול להחליט מאוחר יותר איך להשתמש בכסף. אולי התלמיד בסופו של דבר להמשיך תואר מתקדם, ואת הכסף שנשמר על החינוך שלו או שלה לתואר ראשון יכול לשאת את העלות של בית הספר לתואר שני. אם הכסף עדיין יושב שם, כאשר הילדים של התלמיד מוכנים למכללה, הכסף יכול לשמש כדי להגדיר עבורם כספים.

שנה את המוטב

"בדרך כלל אנו רואים העברה למוטב אחר", אומר נהרינג. שינויי מוטבים יכולים להתבצע אחת לשנה, ויכול להיות רק מוטב אחד שהוקצה לחשבון בכל פעם. אין השלכות מס כל עוד המוטב החדש הוא בן משפחה, על פי מס הכנסה. במשפחות עם ילדים רבים, אין זה נדיר עבור משאבים שלא היו נחוצים לילד מבוגר יותר להיות מועברים לאח. נהרינג מייעץ כי הכסף יישמר עבור הדור הבא אם זה לא נחוץ מיד. אם הכסף נשמר על ידי הוריו של התלמיד, אולי הם רוצים את הרעיון של הכנה טובה מראש כדי לממן את החינוך של הנכדים שלהם.

לשלם את העונש

אם למשוך כספים מוקדם בגלל קשיים כלכליים או repurposing את הכסף עבור פרישה לאחר הילדים גדלים, ישנם מצבים שבהם השימוש במזומן עבור הוצאות שאינן קולג 'נראה סביר. אדה קאופמן, עובדת סוציאלית בפילדלפיה, ניצלה הזדמנות לקחת את בנותיה לדרום מזרח אסיה במשך שלושה חודשים, כאשר בעלה, מורה, קיבל שנת שבתון. הם החליטו שערך הנסיעה היה משמעותי דיו להצדיק פשיטה על חשבונות המכללות.

"ראינו את זה כחוויה חינוכית אמיתית", אומר קאופמן. "קיבלנו החלטה להוציא כסף. היה עונש קל, אבל זה היה שווה את זה ".

תופעה נדירה

מספר המשפחות בסופו של דבר עם יותר מדי הציל עבור הקולג 'הוא קטן מאוד. קרלי מעריך כי 0.1% מהמשפחות יתר על המידה. האפשרות של צבירת עודף לא צריכה להרתיע את החיסכון מלכתחילה, הוא אומר. חיסכון בכסף מוריד את הסכום שהסטודנט עשוי ללוות, והכסף בתוכנית 529 מטופל בצורה חיובית יותר בחישובי הסיוע הכספי מאשר כספים שמרווחים בחשבונות פחות מגבילים.

עבור בתו בת השנתיים, קרלי מכניסה 25 דולר לחודש לתוכנית 529. "אנשים צריכים לחשוב על הבחירות שלהם", הוא אומר. "עשרים וחמישה דולר לחודש קשה אך בר ביצוע עבור רוב המשפחות. כל דולר גורם לשינוי ".

וירג 'יניה ג McGuire הוא סופר צוות מכסה כספים אישי עבור Investmentmatome . עקוב אחריה בטוויטר @vcmcguire וכן הלאה Google+ .

תמונה באמצעות iStock.