מומחה שאלות נפוצות: איך אנשים disopulating אזרחים משפיעים על פלורידה?

לאחר שנים של סופות היסטוריות - ואת עלויות הניקיון ההיסטורי - ביטוח המבול הפך חלק של השיחה הלאומית. תושבי פלורידה אינם יוצאי דופן. ההערכות האחרונות מראות כי חברת ביטוח הנכסים של המדינה - חברת ביטוח הרכוש הממשלתית של פלורידה, שמציעה מחירים מסובסדים לעמיתים - נופלת לפחות 1.5 מיליארד דולר מחבותה במקרה של עונת הוריקן הורסת נוספת.

לדברי בוב סאנצ'ז, מנהל מדיניות מכון ג'יימס מדיסון, "במקרה של סערה גדולה או סדרה של סופות, כל Floridian שמשלם עבור ביטוח רכוש או רכב יכול להיות על הוו."

רוב קובעי המדיניות מסכימים כי האזרחים לא יכולים להמשיך כפי שהם, ובמהלך השנים האחרונות, המחוקק של פלורידה עברה לנטרל את המבטח. זה מקטין את האזרחים - ואת המדינה - אחריות, אבל מאיים על בעלי בתים חסומים כלכלית, אשר כבר לא מקבל הפסקה על שיעורי. יש לה גם פוטנציאל לדכא את התפתחות החוף שמושכת תיירות.

כמו אזרחים ממשיך לרדת מדיניות, האם פלורידה צומח חזק מבחינה כלכלית, או שזה מערער את הדברים שהופכים אותו מוצלח?

מה זה אזרחים - ומה עושה פלורידה בקשר לזה?

החברות שהפכו לאזרחות הוקמו כאשר חברות ביטוח פרטיות רבות פשטו את הרגל או ברחו מהשוק לאחר הוריקן אנדרו ב -1992. הוא נועד במקור לספק מדיניות סבירה לפלורידיאנים שלא יכלו להשיג אותם בשום מקום אחר. אבל כמו כמה חברות ביטוח הביתה יש לנצל את עונות ההוריקן שקט לחזור לפלורידה, הצרכנים לשקול שיעורי נמוך באופן מלאכותי אזרחים מדי מפתה לעבור, וכתוצאה מכך הבעיות הנוכחיות של המבטח.

אזרחים עברו יותר מ -300 אלף פוליסות לחברות פרטיות בשנה שעברה. המדינה גם אישרה סובסידיות למבטחים הנוטלים על עצמם את מדיניות האזרחים, וכן שורה של עליות תעריפים והקצאות כיסוי למבוטחים שנותרו.

עם זאת, בעוד התנועה הכללית כבר לקראת פינוי, הכביש לא היה חלק לחלוטין. קבוצות פעילים - כמו איגוד פלורידה לרפורמה בביטוח (FAIR) - התנגדו להיבטים מסוימים של התוכנית וזכו לוויתורים מסוימים. לדוגמה, אם הלקוחות של האזרחים מועברים למוביל פרטי, והשיעורים שלהם גדלים בתוך שלוש שנים, הם יכולים כעת לחזור לאזרחים על בסיס חידוש.

בשיאו, אזרחים מבוטחים 1.5 מיליון Floridians. למרות שזה עדיין המבטח רכוש הגדול ביותר במדינה, זה טבל מתחת למדיניות מיליון נכון לחודש פברואר והוא על המסלול להגיע 725,000 בסוף 2015.

המקרה של פירוק האזרחים

המוטיבציה העיקרית שצוינה על ידי רוב עבור depopulating אזרחים היא כלכלית. מבקריה טוענים כי ההכנה - בצורה של פרמיות ריאליסטיות - עדיפה על תשלום עבור אסונות לאחר התרחשותם.

לדברי מנהל מכון פלורידה של פלורידה, כריסטיאן קאמארה, "אם הטענות הנובעות מסערה (או סדרה של סופות) ינקטו בכל משאבי האזרחים, התביעות הנותרות יישאו על ידי פלורידה באמצעות הערכות יקרות (" מסים על הוריקן ") כמעט כל סוג של מדיניות - כולל homeowner, השוכר, עסקים, ואפילו ביטוח רכב. זה יהיה אפקט אדווה על הכלכלה במשך שנים רבות."

המבוטחים בפלורידיאן עדיין כפופים להוצאות על הנזק בעונת ההוריקן 2004-2005.

דיפופולציה האזרחים משנה את הנוף הפיננסי של המדינה ופלורידים בודדים. כפי שמציין קאמארה, "תביעות ממדיניות בחברות פרטיות ישולמו על ידי הון פרטי ולא על חוב ציבורי".

בדיוק כמו אלה עם היסטוריה של תאונות לשלם פרמיות ביטוח רכב גבוה יותר, הבעלים של נכסים אחרים בסיכון גבוה החוף - במיוחד אלה שהציפו בעבר - ישלם יותר עבור ביטוח רכוש. כפי שהוא, "מס ההוריקן" משפיע על כל המבוטחים של פלורידה, ללא קשר לסיכון שלהם.

ג'יי ליילס, יועץ המדיניות של קרן חיות הבר בפלורידה, מצטט בעיה כלכלית רחבה יותר: "שיעורי הסבסוד של האזרחים שומרים על שוק הביטוח הפרטי מפני גידול והון חדש מלהגיע למדינה. דיכוי שיעור מלאכותי גרמה למבטחים יציבים מבחינה כלכלית, כמו מדינת החווה ואת כותנה ביטוח מדינות פשוט לנטוש את השוק."

בעוד שאזרחים נועדו במקור למלא פערים שנותרו על ידי מבטחים פרטיים, ייתכן שהתקנותיו הקשו עליהם לחזור - ולהיות תחרותיים.

פילוס הסיכון של האזרחים גם יש עלויות סביבתיות. לדברי צ 'ארלס Pattison, נשיא 1000 חברים של פלורידה, "התוצאה הבלתי מכוונת של המדינה סובסידינג ביטוח האזרחים היא לקדם את הפיתוח בחלקים מסוכנים ביותר של החוף שלנו". בעוד רכוש החוף החוף כונני התיירות, קבוצות איכות הסביבה טוענים כי הרס פיתוח ממוקם גרוע מאגרי סערה טבעיים. מבנים אלה הם גם נוטה במיוחד שיטפון וסערה נזק.

בנוסף, Liles מציין כי קרקעות החוף unspoiled הם גם תיירות פופולרי מושך בזכות עצמם.

אבל עם פרמיות מסובסדות עבור נכסים פגיעים, יש תמריץ קטן עבור עסקים מחוץ לעיר לשקול את העלות האמיתית של הבניין. למעשה, דו"ח לשנת 2013 על ידי טמפה ביי טיימס מצא כי כמעט 70% של מדיניות האזרחים לא לבטח הבית העיקרי. איבוד אוכלוסיה עלול להאט את מבנה החופים המזיק - ולשמור על סובסידיות ממשלתיות מאלה שלא היו זכאים לסיוע.

המקרה זהירות

מעטים היו מציעים כי אזרחים הם ללא בעיות. עם זאת, זה עדיין מספק ביטוח יציב יחסית עבור מאות אלפי בעלי בתים בפלורידה. אומר ג 'יי ניל, נשיא ומנכ"ל של FAIR, "כולנו בעד ריסוס של אזרחים. אנחנו רק רוצים לוודא כי הצרכנים מוגנים. "FAIR וכמה ארגונים בעלות הברית מדברים נגד מה שהם רואים את הטיפול המרושע של הממשלה במבוטחים האזרחים.

כחלק מתהליך השחרור, החל מינואר, הושמטו רבים ממבוטחיהם של האזרחים מהחברה והועברו לאחרים, ללא הסכמתם המפורשת. רבות מהחברות הללו אכן קיבלו תשלומים כדי לקבל על עצמם את מדיניות האזרחים לשעבר. לדברי ניל, כמה צרכנים הועברו לחברות עודפות שאינן מוסדרות על ידי המדינה. פוליסות של חברות אלה עשויות לכלול חריגים עבור סופות בשם או הוראות אחרות המונעות מבעלי הבתים לראות כל הטבות בפועל כאשר הם זקוקים להם ביותר.

בנוסף, כמה קבוצות צרכנים חקרו את היכולת של חברות ביטוח מסוימות לשלם תביעות במקרה של אסון בקנה מידה גדול - פוטנציאל לעזוב את המדינה עם האיזון. ביל ניוטון, מנכ"ל רשת הצרכנים של פלורידה, שואל, "איך זה שונה מכל הערכות האזרחים, האם הם צריכים להתרחש? זה בכלל לא שונה ".

ניוטון מודה כי אזרחים לא יכול להיות הסדר הביטוח הטוב ביותר האפשרי עבור Floridians. עם זאת, הוא חושב כי אזרחים חזקים יכולים להתחרות בשוק הפרטי כדי לשמור על עלויות יותר לניהול - והשירות שלהם תחרותי יותר: "לכאורה, חברות הביטוח הפרטיות יכול לעשות עבודה טובה יותר לספק ביטוח לפלורידיאנים. עם זאת, אני לא כל כך בטוח שזה נכון. האזרחים עבדו טוב עבור רבים, והוא בחירה טובה יותר מאשר את השוק הפרטי עבור אנשים רבים, גם בתחומים כמו שירות לקוחות."

ובעוד ניוטון מאמין כי צריך להיות קשר בין סיכונים ועלויות, הוא שואל קובעי המדיניות לא להעניש את החופים: “ממשלות צריכות לדמיין את משכורות השכר משמרות השוק. אזורי החוף מסוכנים הם המנועים הכלכליים של המדינה וליצור מסים לשלם עבור בתי ספר, כבישים, אכיפת החוק, ועוד הרבה יותר."

האם ניתן לפלוש בבטחה לאזרחים בפלורידה?

אף אחד לא רוצה משפחות של פלורידה כדי להיות מסוגל להרשות לעצמו את בתיהם, וגם לא אומרים כי אזרחים לא צריך להתקיים - לפחות כמו מבטח המוצא האחרון.

אומר ניוטון, "אנחנו רוצים אנשים יש את הביטחון של הביטוח במחיר סביר."

אומר פטיסון, "אנחנו לא מתנגדים לתוכנית הכוללת, רק לסובסידיות. אנו תומכים באופן מלא ברעיון של סיוע למשפחות בעלות הכנסה נמוכה, העומדות בפני אתגרים כלכליים, כאשר הסובסידיות מוסרות ".

עם זאת, איזון הצרכים הכלכליים והסביבתיים של Floridians והמדינה שלהם היא לא משימה קלה. לכל הפחות, נראה כי האזרחים חייבים לעכב את העברת המדיניות על מגורים ראשוניים ולבדוק בקפידה רבה יותר מבטחים חלופיים. אבל לעזוב את העסקים של המדינה ותיירים החוף להרים את כל רפיון גם מעמיד את המדינה במצב כלכלי רעוע.

למרבה הצער עבור פלורידה, אין תשובות קלות.

טרופי סופת ההוריקן דרך Shutterstock