HomeReady ואת הבית אפשרי: הלוואות עם 3% למטה עבור 2018
Tina
תוכן עניינים:
- פאני מיי HomeReady
- פרדי מק
- אפשרויות כאשר 3% למטה הוא אתגר
- Crowdsourcing
- הכנסות מהשכרה
- חכירה לעצמך
- תכונות מתאימות יותר יכולות לעזור
- האם קונבנציונאלי 97 LTV הלוואות טוב יותר מאשר FHA?
- מה הלאה?
- התחל את תהליך המשכנתא preapproval
- השווה FHA לעומת הלוואות קונבנציונאלי
- למצוא את האפס הטוב ביותר נמוך למטה המלווים תשלום
במשך שנים, מינהל הדיור הפדרלי היה המלך של המשכנתא ההר נמוך המשכנתא. עכשיו, פאני מיי פרדי מאק, הממשלה בחסות המפעלים המספקים הון בשוק המשכנתאות, הם עיצוב מוצרי הלוואה עבור קונים הביתה תקווה עם חשבונות חיסכון רזה.
עם הבית של פאני מיי HomeReady ו פרדי מק של בית אפשרי, 3% מקדמה - או מה המלווים מתייחסים כמו 97% הלוואה לערך, או LTV - זמין על מה שנקרא הלוואות קונבנציונאלי. הלוואות קונבנציונאלי הם מוצרי ההלוואה הנפוצה ביותר שהונפקו על ידי המלווים.פאני מיי HomeReady
ג'ונתן לולס, סגן נשיא לפיתוח מוצרים ודיור בר השגה ב Fannie Mae, אומר כי הלוואות ה- FHA הנמוכות של היום למטה יכולות להיות "יקרות", עם פרמיות מוקדמות ופוליסות משכנתא מתמשכות שנמשכות לאורך חיי ההלוואה, אז פאני מיי החליטה כדי לבנות תחרותי נמוך למטה תשלום הלוואה מוצר משלו.יש גבולות הכנסה עטוף בתוכנית HomeReady, למעט בשכונות המיועדות הכנסה נמוכה. Fannie רגיל 97 LTV ההלוואה אין מגבלות כאלה, אם לפחות אחד הלווה הוא קונה הביתה בפעם הראשונה.
למרות FHA ידוע לדרישות ההלוואות שלו רגוע - כולל ציון האשראי המינימלי של 580 - הבית של פאני הבית יש קצת להתנועע חדר משלה. זה מאפשר להורים להיות שותפים לווים - ללא מתגוררים בבית - ותשלומים מ נכס שכור יכול להיחשב כמקור הכנסה. לווים יכולים גם להיות עד 50% החוב להכנסה יחס ניקוד אצבע נמוך כמו 620. אבל רק ניקוי DTI ואת האשראי הציון משוכות לא תקבל לך אישור. Lawless אומר פאני מיי נראה לחסל "שכבת סיכון" - גורמים מרובים שפועלים נגד האשראי של הלווה. ניקוד אשראי נמוך יהיה אחד. הוסף DTI גבוהה ויש לך שתי שביתות נגדך. זה צריך להיות אחד או את השני. "זה לעולם לא יהיה אפשרי לעשות הלוואה [97 LTV] עם FICO 620 ו 50 [DTI]," Lawless אומר Investmentmatome. "אתם תזדקקו לגורמי פיצוי". זה יכול להיות יותר מזומנים בבנק, הכנסה גבוהה יותר - או בסופו של דבר יותר מ 3% מקדמה. " יותר: חישוב DTI שלך פרדי מק יש משלה 97 LTV התוכנית, דף הבית אפשרי. התוכנית מסייעת ללווים בעלי הכנסה נמוכה עד בינונית עם הלוואות עבור אזורים מסוימים בעלי הכנסה נמוכה. קונים חוזרים עשויים גם להיות זכאים. בעוד הבית אפשרי ימשיך להיות פרדי מאק של "הדגל" משכנתא סבירים המוצר, פטרישיה הרמון, מנהל מוצר בכיר ב פרדי מק, אומר יש גמישות אפילו יותר בתוכנית חדשה בשם HomeOne. לפחות לווה אחד חייב להיות קונה בבית בפעם הראשונה, אבל אין מגבלות הכנסה או הגבלות גיאוגרפיות. ו הרמון מהדהד ללא חוק "זהירות לגבי הנחיות חיתום. "אם ללווה יש 640 נקודות אשראי, זה לא אישור אוטומטי, וגם זה לא ירידה אוטומטית. זה יהיה תלוי בהרבה מאפיינים אחרים שיש ללווה ", אומר הרמון. "ככל ניקוד האשראי, את החוב נמוך יותר, עתודות מזומנים יותר במקום - גבוה יותר את ההסתברות להיות מאושר". "למרות 3% נשמע קטן, כמו מחירי הבתים עולה, זה הופך להיות גדול יותר וגודל גדול יותר ויותר קשה לשמור", אומר לולס. פאני מיי ופרדי מאק מנסים להבריח את המחסום הזה גם כן, ומאפשרים להכנס לתשלומים, תוך התחשבות בהכנסה של Airbnb ואפילו בתוכניות חכירה. CMG פיננסיים, המלווה מבוסס בסן רמון, קליפורניה, יצרה Homefundme.com, שבו קונים פוטנציאליים הביתה יכול לנצל את הכיסים הקולקטיבי של הרשת החברתית שלהם. "הם יכולים בעצם לשאול את בני משפחתם, חברים, עמיתים, עמיתים, חברים בפייסבוק לתת להם חמישה דולר פה ושם" כלפי מקדמה, אומר לולס. בינתיים, Loftium מבוססי סיאטל מאפשר קונים פוטנציאליים הביתה לשכור חדר בביתם בעתיד כדי לעזור זרע את המקדמה שלהם. תמורת נתח עתידי של שכר הדירה מהחדר שלך על Airbnb, Loftium יחזה את ההכנסה ולתת לך אחוז זה upfront, אשר לאחר מכן תוכל להחיל את התשלום למטה. הלווה יצטרך לבעוט ב 1% מכלל התשלום למטה; Fannie Mae מאפשר השני 2% לבוא Loftium, Lawless אומר. " יותר: חישוב התשלום המשכנתא החודשי שלך יש אפילו יוזמה של חכירה ליוזמה שפאני מיי בודקת. "אתה מתחיל כשוכר, אבל יש לך גם הזדמנות לקנות את הבית במחיר קבוע בשנים הבאות", אומר לולס. לא כל המלווה משתתף אלה תוכניות פיילוט, אפילו עם תמיכה של פאני או פרדי. על ידי דיבור עם כמה המלווים, אתה יכול לקבל מושג אם הם מאפשרים אלה חדשים למטה תשלום לבניית תוכניות הבדיקה. אם הבדיקה ילך טוב, Lawless אומר, אפשרויות אלה יכולים באופן רשמי להיות חלק מתוכניות ההלוואה של פאני מיי. "ראינו בעיקר פרדי לשנות את התוכניות שלהם כדי להתאים את התוכניות שיש לנו במקום," מוסיף לולס. גישה מימון משכנתא, גם עם נמוך למטה תשלומים, עדיין לא פותר את הבעיה של חוסר דיור זמין. מימון קונבנציונלי הוא גם מחפש לעזור לטפל בבעיה זו. המימון העליון Fixer עטוף לתוך משכנתא רכישת הבית - גם עם 3% תשלומים למטה - עשוי להיות תשובה אחת. Lawless אומר תוכנית שיפוץ של פאני הלוואה כבר "clunky" בעבר, אבל כבר עודכן לאחרונה שונה כדי להיות קל יותר לשימוש. תוכנית MH Advantage של פאני, למימון דיור מיוצר, מציעה גם 97 מימון LTV. הלוואות מגובות FHA עדיין מציבות את חלק הארי של רוכשי הדירות לראשונה, אך מספר המשכנתאות לשנת 2017 ירד ב -4% לעומת שנת 2016. בינתיים, מספר ההלוואות הקונבנציונאליות לעולים חדשים עלה ב -18% באותה תקופה, בהתאם כדי גנוורת 'למשכנתאות ביטוח בפעם הראשונה. האם מייקל Fratantoni, הכלכלן הראשי של הבנקאים למשכנתאות האגודה, מאמינים אלה 3% למטה תוכניות הלוואה קונבנציונאלי הם בעלי השפעה חיובית משמעותית על הפעם הראשונה בשוק הרוכש הביתה? "כן, במיוחד עבור המלווים שנשארים זהירים לגבי חשיפת שווא תביעות חוק, קונבנציונאלי 97 הלוואות צוברים מתיחה," Fratantoni אומר Investmentmatome. חוק תביעות שווא הפעיל מבול של תביעות על ידי משרד המשפטים האמריקני נגד המלווים מואשם הונאה בחיתום של הלוואות FHA כחלק התרסקות הדיור לפני עשור. כתוצאה מכך, רבים המלווים החלו להתרחק הלוואות FHA בברכה את נמוך למטה תשלום המשכנתא קונבנציונאלי תוכניות. "עם זאת, הלוואות אלה להישאר יקר יותר מאשר הלוואות FHA עבור לווים עם פחות מ-מושלמת אשראי", אומר Fratantoni. "All-in עלויות - תשלום המשכנתא וביטוח משכנתא - הם פחות הלוואות FHA מאשר הלוואות קונבנציונאלי אם ניקוד האשראי של הלווה הוא בערך 700 או נמוך יותר." לדון שלך נמוך למטה תשלום הלוואה אפשרויות, FHA ו קונבנציונאלי, עם שלושה או יותר המלווים, להשוות את דמי הביטוח ואת עלויות המשכנתא, ולגלות מה עובד הכי טוב עבור המצב שלך.פרדי מק
אפשרויות כאשר 3% למטה הוא אתגר
Crowdsourcing
הכנסות מהשכרה
חכירה לעצמך
תכונות מתאימות יותר יכולות לעזור
האם קונבנציונאלי 97 LTV הלוואות טוב יותר מאשר FHA?
מה הלאה?
