הריבית הפד: האם זה מאוחר מדי למחזר המשכנתא שלי?

שמעת על הפדרל ריזרב טיול ואולי תוהה מה זה אומר עבור תוכניות עבור משכנתא refinance. הנה מה שאתה צריך לדעת.

הכלכלה חזקה טובה עבור תעשיית הדיור, אבל אולי לא עבור שיעורי המשכנתא

זמן קצר לאחר שהפדרל ריזרב הודיע ​​על עלייה של 0.25% בשיעורי הריבית ב -16 בדצמבר, יו"ר מועצת המנהלים של הפדרל ריזרב, ג'נט ילין, אמר כי הצרכנים צריכים לראות את המהלך כאינדיקציה לאמון הפד בכלכלת ארה"ב.

"אנו רואים כלכלה הנמצאת בדרך של שיפור בר-קיימא", אמר ילין במסיבת עיתונאים בעקבות הודעת הריבית.

קבל המלצה ממוסך למשכנתאות להבין מה אתה יכול להרשות לעצמך מצא את ההלוואה הטובה ביותר קבל מאושר וממומן בתוך 15 ימים

להתחיל

השוואת שיעורי משכנתא שוטפים קבל אישית, ללא תשלום ציטוטים שיעור השווה משכנתא הלוואות מ המלווים העליון Refinance את המשכנתא ולקבל שיעור נמוך יותר

להתחיל

הכלכלה הגוברת בשוק העבודה המתרחב מגדילים את ענף הדיור. משרות נוספות אומר יותר אנשים קונים - ומכירה - בתים. על ידי העלאת הריבית, הפד מנסה להפיג את הצמיחה, כך שכלכלת ארה"ב אינה מתחממת יתר על המידה ומפעילה את האינפלציה המשתוללת.

איך הפד משפיע על שיעורי המשכנתא

הפד מנחה את המדיניות המוניטרית לגבי השיעורים שגופים מוסדיים גובים כדי ללוות כספים זה מזה. וזה שוק אחר מאשר היכן משכנתא שיעורי לחיות.

"מה שהפדרל ריזרב עובד ישירות הוא הריבית לטווח הקצר", אמר פרנק א. נוטהפט, הכלכלן הראשי של CoreLogic, ל Investmentmatome ימים ספורים לפני העלאת הריבית. "למעשה, עבור היעד קרנות הפדרלי, הציפייה היא כי זה עולה עד אחוז אחד ב -2016 מהמקום שבו הוא נמצא עכשיו."

אלה מהלכים קצרי טווח הריבית, בעוד לא השפעה ישירה, בסופו של דבר לחדור לתוך מכונת מסיבית שיעור המשכנתא.

"ההשפעה על הריבית לטווח ארוך, כגון על משכנתאות בריבית קבועה של 30 שנה, תהיה פחות", אומר נוטהאפט. "אנחנו מצפים שזה יהיה בערך חצי נקודת אחוז. אז זה אומר עם משכנתאות בריבית קבועה של 30 שנה, שיעורי היום פועל ב כ 4% יעלו עד כ 4.5% עד סוף שנת 2016."

אבל לא כל המשכנתאות נוצרו שווים

יש קצת יותר לשקול כאן. כשמדובר במשכנתאות, רכבת הריבית פועלת על שני מסלולים: קו אקספרס למשכנתאות בריבית משתנה וקרונות משא בריבית קבועה.

לכן, בעוד הציפיות הן על העלאות הפד בריבית לטווח קצר כדי לדחוף לאט ריבית קבועה בריבית משכנתא גבוה יותר, אותם מהלכים יהיה ratchet ARM שיעורי יותר באופן ישיר.

עם ARM, אתה מוגן מפני מהלכים קצרי טווח הריבית על ידי תקופת איפוס שלך. ARMs רבים רק לאפס את שיעורם פעם בשנה, והם עשויים להיות כמוסות על כמות העלאות ריבית שנתית, או לכל החיים. לדוגמה, 5/1 ARM אומר את שיעור מוגדר עבור חמש השנים הראשונות ולאחר מכן מותאם מדי שנה לאחר מכן.

אבל זה אומר לטווח קצר מהלכים הריבית הם להיות הבנקאים עד תקופת איפוס שלך. ואף על פי שההסתגלות הראשונה אולי לא תדהים אותך, אתה לא רוצה לחזור לפינה על ידי כמה שנים של שיעורי עולה.

זה בהחלט לא יקרה בן לילה, אבל זה משהו לשמור על העין שלך.

האם זה מאוחר מדי refinance המשכנתא שלי?

אם יש לך משכנתא בריבית קבועה בריבית טובה, אתה במצב טוב.

אם קנית את הבית שלך לפני כמה שנים ואת הדולר שלך הוא דוחף 5% עד 6%, ייתכן שתרצה למחזר בשיעור נוח יותר - ועדיין יש לך מספיק זמן לעשות זאת.

ואם יש לך נשק ותכנן על החיים בבית שלך במשך יותר מאשר רק קומץ שנים, יש לך גם זמן למחזר משכנתא בריבית קבועה לנעול אלה שיעורי נמוכים היסטורית. אבל אולי תרצה לפעול מוקדם יותר מאשר מאוחר יותר, לפני שהם היסטוריה.

עוד מאת Investmentmatome:

• כמה בית אתה באמת יכול להרשות לעצמך?
• השווה משכנתא Refinance חליפין
• מה לצפות לתהליך Homebuying

האל Bundrick הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

תמונה באמצעות iStock.