ניו FICO ניקוד מודל לא עניין למשכנתאות

מאת טרייסי בקר

למידע נוסף על Tracy באתר שלנו שאל יועץ

FICO, מודל האשראי המוביל האשראי המשמשים את המלווים ואת הנושים, הודיעה על חדש FICO ציון 9 מודל זה ישוחרר בסתיו. המודל ישמש באתר myfico.com הצרכן ואולי על ידי המלווים רכב כרטיס האשראי המענקים.

בעוד השינוי העיקרי עם המודל הזה הוא איך זה חשבונות עבור אוספים החוב הרפואי, אנשים בשוק אישורי המשכנתאות צריכים להיות מודעים איך השינוי עשוי להשפיע עליהם, יותר מדי.

תחת המודלים הנוכחיים המשמשים את רוב הבנקים למשכנתאות, אוספים החוב הרפואי יכול להזיק מאוד ציונים האשראי הצרכני. אוספים רפואיים הם הגורמים השכיחים של טיפות הציון אשראי. מחקר שנערך לאחרונה על ידי TransUnion גילה כי 54% מן המבוטחים מבולבלים לגבי חשבונות רפואיים. ציונים אשראי יכול ירידה מאות נקודות מתוך אוסף אחד, ורוב האנשים לא מבינים כמה קל הם יכולים להיות במצב זה פגיע. אפילו קטן האשראי טיפות הציון יכול להיות הבדל של מאות או אלפי דולרים על פני החיים של משכנתא של 30 שנה או דחייה מלאה עבור הלוואה. ישנם ספים שונים של ניקוד האשראי המציעים מועמדים שונים הריבית והמחיר. אפילו ציון על ידי נקודה אחת יכולה להיות שינוי התמחור.

עם זאת, הציון החדש של FICO ישים פחות דגש על החוב הרפואי הזה. אנשים עם אוספים רפואיים ששולמו יראו את הגידול הגדול ביותר בציונים האשראי שלהם, ואלה עם אוספים שלא שולמו יראו קצת נזק על הדו"ח שלהם פחתה. לדברי FICO, צרכנים שיש להם רק חובות רפואיים שלא שולמו כמו הפניות גנאי הגדולות יכול לראות עלייה חציון הציון של 25 נקודות.

למרות שזה נשמע נהדר עבור אנשים עם חוב רפואי, הם לא יהיה ברור אם הם מחפשים אישורי משכנתא. הגרסה האחרונה של FICO, FICO 8, שוחררה בשנת 2008, ורק לאחרונה אומצה על ידי מספר קטן של מלווים. עד כה, רוב דוחות האשראי הממוזגים שאנו רואים מבנקים למשכנתאות משתמשים במודל FICO 4. הבנקים נוטים להיות שמרניים מאוד עם ההלוואות, במיוחד עבור הלוואות גדולות כמו משכנתאות. רק בגלל ניקוד חדש הוא לא אומר משכנתא ישתמשו בו, וזה מאוד לא סביר כי הבנקים יאמצו ניקוד האשראי מתעלמת חשבונות אוסף שלא שולמו.

אלה שנמצאים בשוק כדי לקנות בית או למחזר משכנתא חייבים להבין את ההבדל כי רבים עשויים להניח כי אם הם מחכים עד הנפילה, ציונים האשראי שלהם יגדל, והם יאושרו הלוואות בריבית נמוכה יותר. זה יכול לגרום קונים refinancing המבקשים להימנע לתקן את האשראי שלהם, רק כדי להיות מאוכזב ומתוסכל.

פאני מיי ופרדי מאק עדיין משתמשים בגרסאות ישנות יותר של דגמי הניצחון של FICO בתוכנת החיתום שלהם. פאני ופרדי לא הביעו שום כוונה לשנות את המודלים החדשים, השמרניים פחות, אבל אמרו שהם בטוחים בכלים שבהם הם משתמשים כיום.

למרבה הצער, זה יגרום לבלבול בסתיו. כאשר מזמינים ציוני אצבע מאתר הצרכן, אנשים צריכים להיות מודעים לכך ציונים חדשים שלהם עשוי להיות מנופח עוד יותר מאשר ציונים מן הגרסה FICO 8. אנשים חייבים להיות מודעים מודל myfico.com אינו משקף במדויק מה המשכנתאות לראות.