תקציב ביל הורג 'קובץ ולהשעות' אסטרטגיה למקסם את ביטוח לאומי

זה יכול להיות פחות מ 50,000 $ פחות בחיים הטבות ביטוח לאומי עבור כמה נמענים, על פי מאמר של לורנס Kotlikoff, פרופסור לכלכלה באוניברסיטת בוסטון ותומך נלהב של "קובץ והשעייה".

מהו 'קובץ והשעייה'?

תחת האסטרטגיה "קובץ ולהשעות", אחד מבני הזוג קבצים עבור הטבות ביטוח לאומי ולאחר מכן מיד השעיית הטבות אלה. בעשותו כן, בן זוג זה משמר את יכולתו לקבל זיכויים פרישה מתעכב תוך מתן היתר בן הזוג השני תביעה הטבה זוגית.

איך זה עובד? בואו נלך בדוגמה.

טום ובוורלי היו חלק מיועצי הייעוץ החברתיים הראשונים שלי. הן היו בנות 66 והן מוכנות לפרוש. טום מלא פרישה גיל גיל היה 2,200 $ ו בוורלי היה 900 $.

כפי שאנו דנו האפשרויות שלהם, הזכרתי טום שהוא יכול לקבל עיכוב פרישה זיכויים של 8% בשנה עד גיל 70. הוא היה שבוי. כל מה שהוא היה צריך לעשות זה לחכות ארבע שנים כדי למשוך הטבות שלו יגדל ב לפחות 704 $ לחודש.

ברגע שטום הגיש לביטחון סוציאלי, בוורלי היתה זכאית לתועלת כספית של 1,100 דולר לחודש, הרבה יותר מ -900 דולר שנרשמו תחת עבודתה. אבל עבור אותה כדי לקבל את זה עוד 200 $, טום יצטרך להגיש הראשון.

הזן את האסטרטגיה "file and Susend". עם זאת, טום יכול להרוויח את פרישה מאוחרת זיכויים ולאפשר בוורלי להגיש את היתרון מלא spousal.

תחת אש

זה אולי נשמע פשוט, אבל לא כולם חושבים לקשישים צריך לגשת "קובץ להשעות".

במאמר של MarketWatch שכותרתו "Let's Close Down Down Social Gaming", אלישיה מונל, מנהלת המרכז לחקר פרישה בבוסטון קולג ', טענה כי אסטרטגיות תביעה מתקדמות - כולל "קובץ והשעייה" - הן פרצות שצריך לסגור.

ממשל אובמה תיאר גם כמה אסטרטגיות הגשת אלה כמו "מניפולטיבי" ו "תוקפני", בטענה כי קשישים הכנסה גבוהה להשתמש בהם כדי להשיג יתרון לא הוגן.

אבל "קובץ ולהשעות" יש תומכי שלה, כולל יועצים פיננסיים רבים Kotlikoff, הסבורים כי ביטול האסטרטגיה יגרום יותר האמריקאים לקחת הטבות מוקדם מדי, הפחתת תשלומים ביטוח לאומי שלהם לכל החיים.

"תיקח ותשהה" למעמד הבינוני

העשירים הם לא היחידים שיכולים להשתמש "קובץ ולהשעות". זה יכול להיות שימושי עבור המעמד הבינוני, גם. לרוב העובדים אין פנסיה, ורבים מגלים שחשבונות הפרישה שלהם אינם מספקים את זרם ההכנסות שקיוו.

זה נכון במיוחד עבור נשים. על פי המינהל לביטוח לאומי, נשים בודדות מעל 65 תלויים בביטוח לאומי עבור יותר ממחצית ההכנסה שלהם. גברים באותה קבוצה תלויים רק בביטוח הלאומי תמורת קצת יותר משליש מהכנסתם.

עבור מי להסתמך על ביטוח לאומי, באמצעות אסטרטגיות כגון "קובץ להשעות" יכול להיות ההבדל בין צורך דיור בטוח תחבורה אמין צריך ללכת בלי.

הגדלת הנוכחי שלך ניצולים ביטוח לאומי הטבות צריך להיות שיקולים העליון כאשר אתה עושה את הטענות שלך החלטות. מי זכאי עכשיו יכול לנצל את האסטרטגיה של עוד כמה חודשים. מינוס "קובץ ולהשהות" אפשרות, הקפד לשקול בזהירות דרכים חלופיות כדי למקסם את היתרונות שלך.

תמונה באמצעות iStock.