כאשר ייעוץ טוב כסף רע בשבילך

דיון במעמד כלכלי הוא מסובך באמריקה, אך העובדים והמעמדות הבינוניים עומדים בפני אתגרים פיננסיים שונים בהרבה מזו של המשפחות בעלות ההכנסות הגבוהות, והפערים הולכים וגדלים. עצה טובה לכסף למפרנסים גבוהה יכולה להיות גרועה עבור מפרנסים נמוכים, ולהיפך.

לדוגמה, מתכננים פיננסיים מוסמכים ממליצים על חיסכון של שלושה חודשים קרן חירום לפני התמודדות עם מטרות אחרות כסף.

ייעוץ זה יכול להיות הגיוני למשפחות אמידות - אלה שיכולים להרשות לעצמם מתכנן פיננסי - שכן מפרנסים גבוהים לעתים קרובות יש מספיק הכנסה דיסקרטית כדי ליצור קרן חירום במהירות. עבור משפחות המתגוררות משכורת כדי המשכורת, אותה עצה יכולה להיות טעות יקרה.

הנה דוגמה של מתמטיקה עבור הכנסה באמצע משפחה ההוצאות $ 4,000 לחודש. הם עשויים לקצץ את ההוצאות שלהם ל 3,600 $ ולהציל את 400 $ תוספת. ההוצאות של שלושה חודשים יסתכמו ב -10,800 דולר, שחולקו ב -400 דולר ייקח 27 חודשים לצבור - וזה היה אם לא היו בינתיים הוצאות בלתי צפויות בינתיים.

זה לפחות שנתיים שבהן הם עשויים להיות עובר את התאמות החברה ב 401 (k) s, לאבד מע"מ מסים לתכנית פרישה התרומות ולשלם ריבית מופקע על כרטיסי אשראי וחובות אחרים.

כולם זקוקים לקרן חירום. אבל אפילו אחד קטן - $ 500 ל $ 1,000 - יעשה עבור התחלה. בניית קרן שלושה חודשים צריך לבוא לאחר פרישה חיסכון על המסלול ואת החוב עם ריבית גבוהה כבר השתלם.

סטודנט הלוואות הגנות עשוי לעלות על תוצאה מהירה יותר

החוב חינוך הוא דוגמה נוספת שבה העצה הטובה ביותר תלויה כמה טוב אתה קבוע.

משפחות הן יותר מכפליים סיכוי יש הלוואות לסטודנטים עכשיו מאשר לפני דור, נתוני הפדרל ריזרב להראות. כמעט 45% מהמשפחות בראשות אנשים מתחת לגיל 35, ו -34% מבני 35-44, יש הלוואות לסטודנטים, על פי סקר הפד האחרון של הצרכנים פיננסים.

אבל רק מי שקיבל תואר ראשון או בוגר תואר ראשון ב -2016 היה בעל הכנסה גבוהה יותר וערך נקי בהשוואה לעמיתיו ב -1989. אלה שהלכו לקולג 'אך לא קיבלו לפחות תואר של ארבע שנים היו בעלי ערך מוסף נטו של 23% נמוך יותר וממשי, הכנסה מותאמת לאינפלציה, שהייתה נמוכה ב -16% ממשפחות בעלות השכלה דומה ב -1989, כך עולה מהסקר.

נמוך יותר את ההכנסה ואת פחות עושר יש לך, פחות ממהר אתה צריך להיות לשלם את ההלוואה חוב סטודנט. כסף נוסף שאתה עשוי לשלוח למלווים סביר יהיה טוב יותר כדי לחזק את כרית הפיננסי שלך. כן, לשלם הלוואות מוקדם מפחית כמה ריבית אתה משלם, אבל אתה לא יכול לקבל את הכסף בחזרה אם אתה מאבד את העבודה שלך או להתמודד עם מכשולים פיננסיים אחרים.

לווים אמידים פחות גם לא צריך למחזר הלוואות סטודנט פדרלי, אשר יש הגנות הצרכן ותוכניות פירעון גמישים, לתוך פוטנציאל ריבית נמוכה הלוואות פרטיות ללא אפשרויות אלה. רק אלה שאינם צפויים לסובלנות דחייה (מפרנסים גבוהה עם הרבה חיסכון) צריך לשקול refinancing או במהירות לשלם את ההלוואות לסטודנטים.

Roth IRAs מציעים גמישות 401 (k) s לא

רוט IRAs הם דוגמה נוספת של העצה הטובה ביותר בהתאם למצב הכלכלי שלך.

ההמלצה הטיפוסית היא שאנשים צריכים לחסוך ברוט IRAs רק אם הם מצפים להיות באותו סוגר או מס גבוה יותר בעתיד, שכן אלה אינם מציעים פיצול מס מראש, אבל מבטיח מס ללא משיכות פרישה. כלומר, רוב העובדים צריכים להישאר 401 (k) s ו IRAs קבוע המציעים תרומות deductible, שכן ההכנסה בדרך כלל טיפות פרישה.

אבל אנשים מרוויחים פחות נוטים יותר להתמודד עם הפרעות הכנסה שעלולה לגרום להם לפרוץ לחיסכון הפרישה שלהם מוקדם.

סיכון האבטלה עולה באופן דרמטי עם רמות ההשכלה וההכנסה הנמוכות, לפי נתוני משרד העבודה האמריקני. בשנת 2015, שיעור האבטלה היה 8% עבור אלה ללא תעודת בגרות ו 5% לאלה ללא לפחות ארבע שנים תואר אקדמי. שיעור האבטלה בקרב בעלי תואר ראשון היה 2.8% ו -1.5% לתארים מקצועיים.

אם יש לך 401 (k) בעבודה, זה הגיוני לתרום מספיק כדי לקבל את המשחק המלא. אבל אם אתה יכול לתרום יותר, Roth עשוי להיות אפשרות טובה יותר אם ההכנסה שלך הוא יציב. רוטס מאפשרים לך למשוך את הסכום שאתה תרמו בכל עת ללא הפעלת מס הכנסה ועונשים. באופן אידיאלי, היית משאיר את הכסף לבד כדי לגדול, אבל אתה לא ייענש אם אתה לא יכול.

מאמר זה נכתב על ידי Investmentmatome והוא פורסם במקור על ידי סוכנות הידיעות AP.