הלוואה להון הביתה היא בחירה חכמה כמו שיעורי עלייה

בשנים האחרונות, הלוואות הון עצמי הביתה הלכו בדרך של להקות הילד. אז המאה שעברה. בעידן של שיעורי ריבית נמוכים, קווי ההון העצמי של הבית ואת refinances במזומן החוצה היו מוצרי הקשה על ההון של בחירה.

קווי ההון העצמי של הבית, או HELOCs, היו פופולריים כי הם בדרך כלל בנויים עם שיעורי המבוא נמוך, אשר כבר מגרדים את התחתונה. Cash- out refis כבר חיפשו כי עם שיעורי המשכנתא על הרצפה ההיסטורית, מיליוני בתים כבר refinancing כדי להקטין את שיעורי ולהקיש את ההון בבתיהם.

הלוואות הון פשוט ופשוט הביתה, עם ביטחון של ריבית נעולה, כי מעולם לא משתנה, כבר אתמול של חדשות. אבל ככל שהמשק ישתפר ויריבית בריבית, ייתכן שתצטרך לחזור למצב שבו אתה רוצה לגשת לחלק מערכי הבית שלך.

מצא קבלן על Thumbtack

תקנה נתקע הלוואות הון עצמי הביתה

לפחות חלק האשמה על החסר הביתה הלוואות הון יכול להיות ממוקם על הרגולציה. Dodd-Frank, את הרפורמה הפיננסית רחבה לפעול הנהיג בשנת 2010, המנדט כי המלווים לשנות הצהרות וגילוי עבור הלוואות הון עצמי הביתה, אבל לא עבור HELOCs.

זה נדרש המלווים ליישם שינויי מערכת מקיפה, וכתוצאה מכך, כמה חברות החליטו לחסל את ההלוואה הביתה מוצרים. חוץ מזה, ריבית נמוכה ועליית מחירי הבתים שמרו על מלווים עסוקים עם דרישה למחזר HELOCs. הבנקים לווים לא היה עניין בניירת נוספת הנדרשת על הלוואות הון עצמי הביתה.

" יותר: השווה הון עצמי הביתה קווי אשראי והלוואות הביתה

העלאת הריבית עשויה לשנות את הביקושים

שיעורי המשכנתאות היו תחת 4% עבור כל אבל חודשיים עבור 2015 ו 2016, על פי פרדי מאק. אבל השמש נראה הגדרה על תת משכנתא בשיעור 4%.

לוגאן פישל, ראש ההלוואות לצרכן עבור אזורים בנק, סבור כי כמו שיעורי עלייה, יותר אנשים עשויים לחזור מן מנטליות להזיז. הוא אומר בעלי בתים בשנת 2017 ומעבר עשוי לשקול שיפוץ הבית הקיים שלהם - עם שיעור המשכנתאות שלה כבר נמוך - במקום לקנות בית גדול יותר בריבית גבוהה יותר.

בתרחיש זה, הלוואה להון הביתה עשוי להיות הפתרון הנכון.

פישל צופה כי בעלי בתים רבים יאמרו: "אני לא אעלה לגור בבית הגדול הבא כי אני יושב כאן היום על משכנתא של 3% 1/2%, ואם הייתי מוכר את הבית שלי והולך לקנות עוד אחד, עכשיו יש לי 4 1/2% שיעור המשכנתא. "הלוואה להון הביתה יאפשר אלה בעלי בתים כדי לשדרג מטבח, להוסיף חדר שינה או לבנות שטח מגורים בחוץ, למשל.

עם שיעורי צפוי לעלות בחודשים הקרובים, היתרון היחסי של HELOC עם שיעור היכרות נמוך לא ברור כמו זה צפוי להגדיל כאשר קצב איפוס קצבתי לבעוט פנימה.

"הדעה שלנו היא, אנחנו הולכים לראות פחות קונים להזיז ואנחנו הולכים לראות יותר עסקים הון הביתה כתוצאה מהעלייה בריבית", אומר פישל.

ג 'ונה Camarillo, מנהל ההלוואות הון על הצי הפדרלי אשראי האיחוד, מסכים.

"אני חושב שאנחנו הולכים לראות את המעבר בחזרה להלוואות הון קבוע", אומר קמרילו. "החברים שלנו נוטים להיות שמרניים יותר מבחינה כלכלית, ולכן הם אוהבים את הביטחון של הידיעה כי" התשלום שלי יהיה תמיד X מספר דולרים. "במיוחד אם הם כבר יודעים כי יש להם מטרה מסוימת עבור ההלוואה שלהם."

" יותר: בדוק משכנתא שיעורי עכשיו.

לתקן את זה ולשכוח את זה

לאחר החלטה זו, אומר פישל, הצעד הבא הוא לבחור בין הלוואה להון הביתה לקו הון עצמי הביתה. HELOCs בדרך כלל להתחיל עם שיעור נמוך מעט יותר מאשר שיעור קבוע הלוואות הון עצמי הביתה.

אבל שיעורי HELOC הם בדרך כלל מתכווננים ובכפוף לעליות ומורדות של הריבית לטווח קצר, לפחות בהתחלה. רבים המלווים לאפשר לווים כדי לגלף חלק יתרת שלהם owed והכניסו אותו לתוך שיעור קבוע ההלוואה.

"כפי שאתה רואה עלייה בריבית, יהיה לך קבוצה של אנשים שיאמרו, 'אתה יודע מה, אני הולך לנעול בקצב קבוע,'" הוא אומר.

וכמה לקוחות, אומר פישל, מעריכים את המשמעת של הלוואה בריבית קבועה, בין היתר:

• הם יודעים בדיוק מה התשלום החודשי שלהם יהיה, אשר מסייע עם תקצוב.
• הקשה הון עצמי הביתה עם סכום חד פעמי ולא באמצעות קו אשראי מסיר את הפיתוי לשלם למטה ולאחר מכן למשוך כסף מן השורה שוב.
• עם מספר מוגדר של תשלומים, לווים יודע תאריך ההחזר שלהם.

כמה לקוחות כמו לדעת את המספרים המדויקים. הצי הפדרלי של Camarillo אומר שיש רמת נוחות עם לדעת את הסכום הספציפי שאתה חייב, כמה זמן זה ייקח לשלם את ההלוואה ואת מה התשלום שלך יהיה כל חודש.

עוד מ Investmentmatome הטוב ביותר הביתה ההלוואה המלווים חישוב החיסכון שלך למחזר מצא קבלן על Thumbtack

האל Bundrick הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.