הבית שלך הוא לא פיגי

ההון העצמי שלך הביתה יכול להשאיר אותך לצוף פרישה או בערבות לך במקרה חירום - אבל לא אם אתה מבלה את זה קודם.

בעלי בתים בארה"ב יושבים על כמעט 6 טריליון דולר של ערך ביתי שיוכלו לנצל עד מאי 2018, על פי ספקית הנתונים Black Knight. המלווים להוטים לעזור הרבה לעשות את זה רק באמצעות הלוואות הון עצמי הביתה, הון עצמי הביתה קווי אשראי במזומן החוצה refinancing.

שיעורי הם בדרך כלל נמוך יותר מאשר סוגים אחרים של הלוואות, ואת הריבית עשויה עדיין להיות deductible, למרות השינויים הרפורמה במס בשנה שעברה. אבל אתה יכול לאבד את הבית שלך טרפה אם אתה לא יכול להחזיר את ההלוואה, ולכן מתכננים פיננסיים בדרך כלל מזעיף על השימוש בהון עבור מותרות, השקעה או איחוד החוב כרטיס אשראי.

מתכננים רבים מצביעים על משבר העיקולים שהחל לפני עשור כדוגמה למה יכול להשתבש כאשר אנשים binge על החוב הביתה העצמי.

"בעל ההון העצמי שלך הוא יתרון פיננסי עצום שיכול לספק גמישות, ביטחון ושקט נפשי", אומר הווארד פרסמן, מתכנן פיננסי מוסמך בוינה, וירג'יניה. "זה לא כספומט שניתן להשתמש בו כדי להשלים את אורח החיים שלך."

ייתכן שתצטרך את הכסף מאוחר יותר

מומחים פרישה צופים אמריקאים רבים יצטרכו להשתמש הון עצמי הביתה כדי לתמוך בהם כאשר הם מפסיקים לעבוד. הם יכולים לעשות את זה על ידי מכירת הבתים שלהם צמצום או באמצעות משכנתא הפוכה, אשר אינו דורש תשלומים. הפוך משכנתאות לתת לאנשים 62 ומעלה גישה ההון העצמי שלהם באמצעות סכומים גוש, קווי אשראי או סדרה של המחאות חודשי, ואת הכסף לווה לא צריך להיות משולם בחזרה עד הבעלים מוכר, מת או עובר.

ההון הביתה גם יכול לשמש כדי להשלים את כספי החירום, מתכננים אומרים. Pressman ממליץ הביתה הון קווי אשראי ללקוחות שלו שאין להם בעיות חוב ומי ממושמע ולא יבזבז את הכסף בקלילות.

שים את הגבולות שלך על הלוואות

לפני המיתון הגדול, כמה המלווים מותר לאנשים ללוות מעל 100% של הערך של הבית שלהם. בימים אלה, המקסימום הוא בדרך כלל 80%. (Black Knight השתמש תקן זה 80% הלוואה ערך כדי לחשב כמה הון הון אנשים יש, בהתבסס על ערכי הבית הנוכחי הלוואות הבית הקיים.התשובה: $ 5.8 טריליון דולר).

בעלי בתים יהיה חכם, אם כי, כדי להגדיר את הגבולות שלהם נמוך יותר כדי להבטיח שהם עדיין יש גישה להון חירום והם מסוגלים לשלם את כל המשכנתא שלהם לפני פרישה.

האם הרווח הפוטנציאלי שווה את הסיכון?

מתכננים פיננסיים בדרך כלל מזעיף פנים על שימוש הון עבור מותרות כגון חופשות, סיכון גבוה מיזמים כגון השקעה בשוק המניות או פתיחת עסק, או עבור חובות שיש לשלם מהר יותר. (המשכנתא הטיפוסי נמשך 30 שנים, בעוד הלוואות הון הביתה קווי אשראי יכול למתוח במשך 20 שנים או יותר).

"אם הכסף נמצא בשימוש כדי לשלם כרטיסי אשראי או לקנות מכונית, אז לחשוב פעמיים על עושה את זה בכלל", אומרת מוניקה דווייר, מתכנן פיננסי מוסמך במערב צ'סטר, אוהיו. "חובות כאלה צריכים להיות משולמים בטווח הקצר, לא עם הלוואות לטווח ארוך".

אנשים רבים משתמשים הון עצמי הביתה לשלם חשבונות המכללה עבור הילדים שלהם, אבל המתכננים לנקוט משנה זהירות מאז זה קל להרבות על ההשכלה הגבוהה. באופן כללי, ההורים לא צריך ללוות יותר עבור המכללה מאשר הם יכולים לשלם לפני הפרישה, ואת החוב לא צריך למנוע מהם לחסוך מספיק עבור הפרישה. הלוואות חינוך הפדרלי עשוי להיות אופציה טובה יותר, שכן יש להם שיעורי קבוע והגנות הצרכן כגון הסובלנות דחייה.

השקעה שיפורים הביתה יכול להיות שימוש טוב של הון עצמי הביתה, מתכננים פיננסיים אומרים, כל עוד פרויקטים להוסיף ערך לבית. (מס הכנסה אמר כי הריבית על ההלוואה הון עצמי עשוי עדיין להיות deductible אם משלמי המסים מפרט את הניכויים ואת הכסף משמש "לקנות, לבנות או לשפר באופן משמעותי את משלם המסים של הבית כי מאבטח את ההלוואה.")

גם אז, קריסטין סאליבן, מתכנן פיננסי מוסמך בדנבר, אוהב את הלקוחות שלה יש תוכנית לשלם את ההלוואה בתוך חמש שנים. זה "פרק זמן סביר לשלם משהו שאתה לא באמת צריך", היא אומרת.

מאמר זה נכתב על ידי Investmentmatome והוא פורסם במקור על ידי סוכנות הידיעות AP.