6 דרכים Bungle ביטוח הבית שלך

מאת ג'ייסון ואן סטינוויק

עבור רוב המשפחות המעמד הבינוני, הבית הוא הנכס היקר ביותר - לעתים קרובות עולה אפילו את 401 (k) ו 403 (ב) עבור כל החוסכים אבל החריצים ביותר.

כן, במשך דורות הבית היה חנות חשובה לאמריקאים. זה לעתים קרובות נכס יקר - מורשת שאמריקנים מבוגרים יכולים להעביר לילדיהם ולנכדיהם. במקרים אחרים, זה מקור חיוני של פרישה הכנסה - המרה במזומן או באמצעות מכירה, השכרה או המרה של הון עצמי הביתה למשכנתא הפוכה.

הבעיה: הבית שלך נמצא בסיכון. כל יום, האמריקאים מאבדים את בתיהם למגוון של סיכונים - ולא רק למובן מאליו.

למרבה המזל, אובדן או נזק חמור למגורים האישיים משאיל את עצמו היטב לביטוח. אבל אמריקאים רבים מדי לא מספיק להגן על עצמם מפני הפסדים הרסניים אפשריים - הפסדים הם פשוט לא יכולים להרשות לעצמנו.

טעויות אלה כמעט תמיד ניתן למנוע - אם בעל הבית הוא מומלץ היטב. הנה כמה טעויות נפוצות שאנשים עושים עם ביטוח הבית שלהם.

לא מקבל ביטוח המבול

זה לא יכול להיות נאמר בבירור או בכוח מספיק: בעלי בתים סטנדרטיים ביטוח אינם מכסים נזק המבול. עם זאת, בכל פעם שיש מבול גדול או הוריקן באזור זה רק לעתים נדירות מושפע המבול, אנו רואים מספר עצום של משפחות שאין להם הגנה כספית מפני נזק המבול כלל.

הסיכון, עבור הפרט homeowner, הוא עצום. התביעה הממוצעת שילמה למעשה על סופת ההוריקן סנדי, הסערה שהרסה את פלורידה ואת החוף הצפוני של ארצות הברית ב -2012, הייתה 58,358 דולר. התביעה הממוצעת ששולמה לאחר ההוריקן קתרינה היתה 97,052 $ - לכל מדיניות מושפעת.

אבל רק 13 אחוזים מהאמריקנים יש פוליסת ביטוח המבול, על פי נתוני ביטוח המכון.

אם אתה לא יכול להרשות לעצמך לאבד את סכום הכסף הזה, אתה צריך ביטוח המבול. עבור בעלי בתים פרטיים, זה בדרך כלל זמין רק דרך לאומי ביטוח המבול התוכנית. זוהי תוכנית פדרלית כי underwrites עד $ 250,000 עבור הבית שלך, ועוד 100,000 $ עבור התוכן שלה.

האם הבית או התוכן שלך יקר יותר? אתה כנראה צריך להסתכל על רכישת כיסוי נוסף. לקבלת מידע נוסף, בקר Floodsmart.gov.

מלאי ביתי ירוד או לא קיים

אם יש לך פריטים של ערך בבית, אתה צריך לתעד את הפריטים האלה - לפני האסון מכה. אחרת, מבטח יכול לערער על הטענה שלך. למרבה המזל, תעשיית הביטוח סיפקה מספר כלים כדי להפוך את תהליך המלאי קל יותר. ביניהם: KnowYourStuff.org. אתר אינטראקטיבי זה מקל עליך להעלות תמונות דיגיטליות של חפצי הערך שלך, יחד עם מידע מזהה אחר, כגון מספרים סידוריים ומספרי דגמים. אתה יכול גם להוריד יישום שימושי עבור iPhone או אנדרואיד שלך כדי לעשות את זה אפילו יותר קל. אם יש לך פריטים חשובים רבים, כגון אוסף אמנות, אמנות או כלי נגינה, ייתכן שיהיה עליך לדבר עם הסוכן שלך על הבטחת כיסוי נוסף עבור החפצים שלך.

אם אתה משתמש בבית שלך למטרות עסקיות, ייתכן גם צריך לארגן כיסוי נוסף.

מידע המלאי הוא חסוי ומאוחסן מחוץ לאתר. אז אתה לא צריך לדאוג לאסון אותו הרסו את הבית שלך גם להרוס את מסמכי המלאי שלך.

לזלזל עלות החלפת

זכור - שווי שוק ועלויות החלפת יכול להיות שונה מאוד. לדוגמה, עם הרבה בתים ישנים יותר, תקנות מקומיות דורשים לך לבנות מחדש על פי חוקי בנייה חדשים, לא את הקודים בתוקף בזמן הבית נבנה לראשונה. לדוגמה, ייתכן שיהיה עליך להחליף לחלוטין אינסטלציה או חיווט, להשתמש בחומרים שונים, או לשים את כל הבית שלך על קביים כאשר אתה לבנות מחדש, בהתאם פקודות מקומיות באזור שלך. עיין במדיניות שלך כדי לראות אילו שדרוגי קוד זה יכלול. ייתכן שיהיה עליך לדבר עם הסוכן שלך על הוספת פקודה או כיסוי משפטי, ו / או כיסוי תחליף מורחב, אשר מרחיב את מגבלת המדיניות שלך ב -25 אחוזים כדי להסביר את עלויות ההחלפה גדל.

לא מבטל סיכונים מקומיים

באזורים מסוימים יש סיכונים ספציפיים ליישוב שאינם מכוסים תחת תקן ביטוח בעלי בתים פוליסות. לדוגמה, sinkholes הם בעיה גדולה בחלקים של פלורידה. רעידות אדמה הן חלק מהחיים בקליפורניה. באזורים מסוימים נמצאים בסיכון מוגבר של שריפות, ומבטחים עשויים לדרוש ממך לנקוט צעדים ספציפיים כדי להקטין את הסיכון לאובדן על ידי אש. הטעות שאנשים רבים עושים היא בהנחה שלהם מחוץ למדף מדיניות הבית מכסה sinkholes, רעידות אדמה וכדומה. בדרך כלל, הם לא. בדרך כלל אתה חייב לרכוש כיסוי נפרד, ייחודי כדי להבטיח נגד סוגים אלה של סיכונים ספציפיים למיקום.

לא הבנת פחת

פוליסות רבות אינן מבטיחות את הנכס שלך עבור תיקון בפועל או עלות החלפת. במקום זאת, הם מנכים דמי פחת מהנכס שלך מדי שנה. הם רק לכסות את העלות של תיקון בניכוי דמי פחת.

הנה איך זה עובד: אומרים שזה הולך לקחת 30,000 $ כדי להחליף גג החדש מותקן. לגג יש חיים צפויים של, למשל, 15 שנים. מדי שנה, חברת הביטוח מנכה 1/15^ה מעלות הגג החדש מהכיסוי שלך. אחרי חמש שנים, את הערך במזומן בפועל של הגג שלך הוא רק $ 10,000, לא 15,000 $.

התיאוריה הפיננסית היא קולית: אם הגג שלך יפוצץ בשנה 14, היית עומד להחליף את הגג בכל מקרה, אז ההפסד התיאורטי שלך הוא לא כל כך גבוה. אתה תהיה בסדר אם אתה כבר שומר את הגג החדש צפוי כל הזמן. עם זאת, אנשים רבים, קניות עבור ביטוח על מחיר לבד, לקבל blindsided על ידי סכום קטן יותר את חברת הביטוח משלם, לאחר פחת מנוכה.

אי - ניצול יתרונות רב - ליין

רכישת לקוחות היא עלות ענק עבור חברות הביטוח. הם צריכים לפצות את הסוכנים שלהם שעות על גבי שעות של צלצול וסיקור וניירת עבור כל לקוח חדש. אז אם יש להם הזדמנות לעודד קווי ביטוח חדשים ללקוחות קיימים, כדאי להם לתת הנחה - לך. אם אתה משלם עבור ביטוח הרכב לחברה אחת, ביטוח הבית הבסיסי לחברה אחרת, ביטוח אש לשליש, לדבר עם הסוכן שלך על איחוד כל הכיסויים האלה תחת קורת גג אחת, בתמורה הנחה על הפרמיה שלך.