כיצד לפרוש מבלי לדאוג לגבי ביטוח לאומי |
זה כנראה שאלה פרישה חשוב ביותר שאתה יכול לשאול. אבל, לצערי לך וליועצים פיננסיים, אין דרך נכונה לענות על זה. השאלה היא: איך אני צריך להקצות את הנכסים שלי?
ההחלטה שלך עשוי להיות ההבדל בין מנוחה על יאכטה זו או לרדוף את הדוור לבדיקת האבטחה החברתית שלך.
נכס הקצאת 101
במילים פשוטות, גיוון ההשקעות שלך. זה הטוב ביותר לידי ביטוי על ידי האמרה "לא לשים את כל הביצים שלך בסל אחד." השקעה רק סוג אחד של ביטחון - בין אם זה תשואה גבוהה מניות או אג"ח ממשלתיות - נושאים תיק ההשקעות שלך לתנודות השוק הרסני. מחקר של ברינסון, הוד וביבור מצא כי הקצאת הנכסים גורמת ליותר מ -90% מהתנודתיות בתשואות של משקיעים.
ראה דוגמה זו מתוך הספר ארבעת עמודי התווך של ההשקעות מאת ויליאם ברנשטיין: 1973-1974 לשאת השוק, המשקיעים שהחזיק רק המניות מצאו את עצמם מעל 40%. אבל, המשקיעים אשר מגוונים על ידי החזקת 25% במניות ו 75% איגרות חוב איבדו פחות מ 1% מהשווי הנקי שלהם. עם זאת, הקצאת הנכסים היא יותר מאשר רק בעלות על מניות ואיגרות חוב. כמה אתה מחזיק של כל נכס חשוב באותה מידה כמו הנכסים עצמם.
לדוגמה, במהלך השוק 2000-2002 לשאת, תיק מורכב של 80% מניות ו -20% איגרות חוב איבד עצום -25.8%. עם זאת, תיק עם מניות 20% ו 80% אג"ח למעשה צבר + 16.5%, על פי מחקר ב
מדריך של Boglehead להשקעה הנחיות כדי הקצאת נכס נכונה
כיצד להקצות ביעילות את נכסים עבור ביצועי השוק בעתיד הוא, עם זאת, עניין של העדפה אישית ותפיסה. ההחלטה מבוססת על גורמים כגון: 1) כמה ידע להשקיע יש לך, 2) כמה זמן אתה חושב שאתה יכול לחיות 3) כמה מורשת התקווה שלך לעזוב את המשפחה שלך. כל החלטה תשפיע על אסטרטגיית ההשקעה שלך.
למרות שאין כללים נוקשים ומהירים להקצאת נכסים יעילה, הנה כמה הנחיות לפרישה ללא מתח:
# - ad_banner_2 - #
1. לאזן את הסיכון עם הפרס. תיק מוצלח עושה בדיוק את זה. הכנסה קבועה נוטה להיות בטוחה יותר, אבל המניות נוטות לחזור יותר בטווח הארוך. באופן כללי, בהתבסס על נתונים היסטוריים, אתה יכול לצפות מניות לחזור בממוצע של 10% בשנה, הכנסה קבועה לחזור 5% שנתי במזומן או שווה ערך לחזור 3% על פני טווח ארוך.
הצעד הראשון כדי להתאים הקצאת הנכסים היא להחליט כמה אתה רוצה להקצות לסיכון נמוך יותר, תשואה נמוכה יותר הכנסה מכשירים קבועים (כגון אג"ח ומניות מועדפות) וכמה הון אתה רוצה לשים לכיוון גבוה יותר, מניות תשואה גבוהה יותר.
בנוסף מניות ואג"ח, האפשרויות ההשקעה שלך עשוי לכלול גם כסף בשוק הכספים, זהב וכסף, מוצרי ביטוח, כמו קצבאות. אם אתה אספן בלב, אתה יכול לנסות להשקיע מטבעות נדירים או כרטיסי בייסבול.
2. מצא את התערובת הנכונה.
למרות שאין חוק מוגדר כיצד עליך להקצות את הנכסים שלך, קו מנחה קונבנציונאלי הוא 100 מינוס חישוב הגיל שלך. קח 100 מינוס הגיל שלך כאחוז אתה צריך להחזיק במניות; היתרה צריכה להיות בהכנסה קבועה. לדוגמה, אם אתה כרגע 65, תרצה לשמור על 35% במניות (100-65 = 35) ו -65% באגרות חוב (100-35 = 65).
3. התאם ככל שתזדקק.
כל עוד אתה לא חי מעבר לגיל 100, הנוסחה לעיל יתאים לך בסדר. אבל אולי אתה רץ רגיל על דיאטה מקרוביוטית - או שאתה כבר מבורך עם גנים גדולים. במקרה זה, יש טיעונים החישוב צריך להיות מוגדל ל 110 או 120 מינוס הגיל שלך. ב 120 מינוס 65, אתה רוצה לשמור על 55% במניות (120-65 = 55%) ואת הנותרים 45% בהכנסה קבועה. שימו לב איך הקצאת המניות להכנסה קבועה מגדילה את אורך החיים הצפוי4. השתמש במחשבון מקוון.
אם אתה מוצא את הנחייה "100/120 פחות הגיל שלך" כללית מדי ועדיין אינך מרגיש כיצד להקצות את הנכסים שלך, אתה יכול לנסות מחשבון מקוון חינם, כמו אלה שנמצאו כאן. על ידי הצבת מספרים כמו הערך של התיק הנוכחי או המתוכנן שלך וכמה שנים אתה מתכנן להשקיע, מחשבון הקצאת הנכסים יכול לעזור לך לכוונן את אסטרטגיית ההשקעה שלך. יש מספיק הון.
המפתח לפרישה כלכלית נוחה היא לקבל את הנכסים שלך לחיות ימים ארוכים. מטרה טובה היא שיש מספיק הון כדי לנפוש בנוחות ממוצע של 4% בשנה למשך שארית חייך (ושל בן / בת הזוג) שלך. קו מנחה זה של 4% מבוסס על שיעור צמיחה ממוצע של 7%, פחות שיעור אינפלציה ממוצע של 3%. בנוסף, אתה רוצה את ההכנסות מהשקעות שלך כדי להשלים את כל הפנסיה ואת זקנה הכנסה אתה עשוי לקבל.
6. הגן על עצמך מפני האינפלציה.
כפי שהוסבר בתכונה ההשקעות שלנו, "פתרון לסיוט הפרישה הגרוע ביותר שלך", האינפלציה היא גורם חשוב שיש לשקול בתכנון פרישה. במהלך המאה האחרונה, האינפלציה התרחשה בממוצע קליפ של כ -3.4%, מדי שנה. בעת הקצאת הנכסים שלך, חשוב כיצד גורמים כגון גילך ורמת ההון הנוכחית שלך עשויים להיות מושפעים מאינפלציה עתידית. תוכנית בהתאם. לדוגמה, ייתכן שתרצה להקצות לפחות 10% מתיק ההשקעות שלך לזהב. מבחינה היסטורית, זהב החזיק או הגדיל את ערכו במהלך תקופות אינפלציה גבוהות.
תשובת השקעות:
הקצאת הנכסים יכולה להיות מרתיעה. אבל, לוקח את הזמן לתכנן ועיצוב תיק אידיאלי שווה את זה צרות בזהב. שקול לך גיל, סובלנות הסיכון שלך ואת הצרכים שלך הכנסה. ואז להחליט על ההשקעות המתאימות ביותר עבורך. אסטרטגיית הקצאה מתוכננת היטב עשויה לאפשר לך להשיג אפילו את חלומות הפרישה האופטימיים ביותר.
