שתי דרכים לסטודנטים לווים הלוואה להפוך ללא החוב

הדרך להיפטר חוב ההלוואה שלך סטודנט עשוי להרגיש כמו אחד ארוך, אבל יש דרכים לחתוך את הנסיעות שלך.

תוכניות ההחזר תשלומים מונע סטודנט הלוואה למימון מחדש הן שתי אפשרויות שיכולות לעזור לך לנהל את הלוואות הסטודנטים שלך. הראשון יכול להוריד את התשלומים החודשיים שלך, ואת זה האחרון יכול לחסוך לך כסף עניין (לפעמים הפחתת התשלומים החודשיים שלך) ועשוי להפחית את הזמן שנדרש כדי להפוך את החוב ללא תשלום. שניהם יכולים להיות בחירה טובה עבור לווים, אבל כל אחד יש כמה חסרונות, מדי. הנה פירוט של מתי לבחור כל אסטרטגיה.

הבסיס

פירעון בהכנסות: תוכניות ההחזר תשלום מונחה הן תוכניות פדרליות המאפשרים לך לכסות את התשלומים החודשיים שלך על אחוז ההכנסה שלך ולקבל את יתרת ההלוואה הנותרים שלך נסלח אחרי 20 או 25 שנים של ביצוע תשלומים. תוכניות מונחה הכנסה כוללים את תשלום מתוקן חדש כפי שאתה להרוויח (REPAYE), לשלם כפי שאתה להרוויח (PAYE) ואת ההחזר מבוסס תוכניות ההחזר. המלכוד היחיד הוא כי עם כל אחד מהם, אתה בסופו של דבר לשלם יותר עניין עם הזמן, כי התוכניות להאריך את תקופת ההלוואה. למידע נוסף על בחירת תוכנית ההלוואה הטובה ביותר סטודנט ההלוואה.

סטודנט הלוואה refinancing: סטודנט הלוואה refinancing היא תהליך של לקיחת הלוואה פרטית חדשה כדי לשלם את הקיים הפדרלי או פרטי ההלוואה סטודנט הלוואה בריבית נמוכה יותר. הקמטים כאן היא שכאשר אתה refinance הפדרלי הלוואות סטודנט, אתה מאבד חשוב הלווה הגנות שהממשלה מציעה, כולל היכולת להיכנס דחיה או סובלנות אם אתה מאבד את העבודה או לחלות. אתה גם לאבד את הגישה תוכניות מוכווני הכנסה תוכניות סלחנות הפדרלי.

מתי לעבור לתוכנית ההחזר פירעון

אם אתה מרגיש כאילו אתה טובע בחשבונות, תשלום חודשי נמוך יותר סטודנט הלוואה באמצעות תוכנית ההחזר תשלום מונע יכול לתת לך את חדר הנשימה שאתה צריך כדי לעמוד בהתחייבויות אחרות שלך. בנוסף, אם אתה מתכנן להגיש בקשה לשירות ציבורי סליחה לאחר שעבד עבור מלכ"ר או הממשלה במשך 10 שנים, ביצוע תשלומים על תוכנית מונחה הכנסה תחסוך לך את רוב הכסף. בעוד כמה תוכניות מונחה הכנסה דורשים כי יש לך מצוקה כלכלית כדי להעפיל, REPAYE זמין לכל הלווים עם הלוואות ישיר פדרלי.

בהתחשב בכך תוכניות ההחזר מונע הכנסה להגדיל את סכום הריבית שאתה משלם לאורך כל החיים של ההלוואה, אתה לא בהכרח צריך לעבור אחד אם אתה יכול להרשות לעצמך את התשלומים החודשיים על תקן 10 שנה התוכנית.

מתי למחזר הלוואות לסטודנטים שלך

אתה לא זכאי פדרלי הכנסה מונחה תוכניות פירעון אם יש לך הלוואות פרטיות. אם זה חל עליך, refinancing הוא הטוב ביותר ירו על שמירת כסף עניין או הפחתת התשלומים החודשיים שלך.

אם יש לך הלוואות סטודנט הפדרלי לא רוצה לנצל הכנסה מונחה פירעון או תוכנית סלחנות פדרלית, מימון מחדש היא דרך לחסוך כסף על הריבית - במיוחד אם אתה רוצה לשלם את ההלוואות לסטודנטים במהירות.

"אנחנו באמת רואים אנשים שמנסים להאיץ את פירעונם", אומר אלן קופר, ראש מחלקת התקשורת בחברת סטודנט למימון הלוואות לסטודנטים.

עם זאת, זה יכול להיות חכם להישאר על תוכנית רגילה במקום refinancing; תוכל לשמור את האפשרות לעבור לתוכנית מונחה הכנסה או לנצל את ההגנות הפדרליות אחרות אם יקרה לא צפוי.

"אתה עלול לקבל מכה על ידי אוטובוס ולהיות לגמרי נכים ולא מסוגל לעבוד יותר", אומר פרסיס יו, מנהל הלוואה הלוואת סטודנטים לווה פרויקט במרכז הלאומי לצרכן חוק. "הלוואות פדרליות יהיו אפשרויות פריקה."

למרות שזה התרחיש הגרוע ביותר, הנקודה של יו תקף: Refinancing ההלוואות הפדרליות שלך סטודנט הוא סיכון. ובכל זאת, זה יכול להיות אחד שווה לקחת אם אתה נחוש לשלם את ההלוואות לסטודנטים במהירות ולשמור את רוב הכסף.

בפועל: פרעונות מונעי הכנסה לעומת מימון הלוואות לסטודנטים

הנה דוגמה כדי לעזור להביא את ההחלטה לחיים: נניח שיש לך 28,950 $ הלוואות לסטודנטים, שהוא חוב התלמיד הממוצע של הכיתה 2014, על פי המכון לקולג 'גישה & הצלחה. הם הפדרלי ישיר Unsubsidized הלוואות ויש להם ריבית ממוצעת סביב 6%. נניח גם שאתה מרוויח 50,000 $ והמשכורת שלך תגדל ב -5% מדי שנה.

בדוגמה זו, הבחירה תירשם כך: האם אתה רוצה להוריד את התשלום החודשי שלך או לשמור את הריבית הגבוהה ביותר לאורך זמן?

מעבר לתוכנית הכנסה מונחה, REPAYE, ייתן לך את התשלום החודשי הראשוני הנמוך ביותר ולאפשר לך לשלם את ההלוואות המהירות שלך. אבל זה היה גם אתה משלם את רוב החיים על ההלוואה. Refinancing ל 5% הריבית תהיה להוריד את התשלום החודשי מעט לעומת תוכנית רגילה ו יחסוך לך את הריבית ביותר לאורך זמן. שים לב כי בהתאם סך ההלוואה חוב התלמיד שלך, את ההכנסה ואת הריבית שלך, את ההבדלים מה היית משלם על תוכניות פירעון שונים יכול להיות בולט יותר מאשר בדוגמה זו.

	תשלום חודשי	סך הסכום ששולם לאורך חיי ההלוואה	מספר תשלומים
תוכנית סטנדרטית	$321.41	$38,569	120 (10 שנים)
REPAYE (תוכנית מונעת הכנסה)	$270-$466	$38,668	110 (9+ שנים)
למחזר (להפחית את הריבית מ -6% ל -5%)	$307.06	$36,847	120 (10 שנים)

הצעדים הבאים

אם אתה מעוניין לעבור תוכנית ההחזר מונחה הכנסה עבור הלוואות סטודנט הפדרלי שלך, להשתמש במחלקה של החזר תשלום של משכורת כדי להשוות בין תוכניות שונות. אתה יכול לחבר את ההכנסה שלך, הריבית ואת סך החוב סטודנט ההלוואה, ולהשוות את האפשרויות שלך בתרשים דומה לזה לעיל. לאחר שתחליט איזו תוכנית החזר תשלום הוא הטוב ביותר עבורך, להחיל באמצעות הלוואה סטודנט שלך servicer.

אם אתה מעוניין refinancing הלוואות לסטודנטים שלך, אתה צריך להשוות כמה שיעורי לפני בחירת משאיל. אתה יכול למלא יישום אחד ולקבל שיעורי ממספר המלווים דרך Credible, סטודנט הלוואה למימון refinancing כי שותפים Investmentmatome עם.

טדי נייקאל הוא סגל צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @ teddynykiel.

תמונה באמצעות iStock.