טיפים פנימיים לרכישת ביטוח חיים

רכישת ביטוח חיים הוא כמעט כל יום לרכוש - אתה יכול לעשות את זה רק פעם או פעמיים בחיים. אז אתה לא יכול לדעת את כל הפרטים הקטנים של חלק חשוב זה של הגנה על הכספים שלך.

אבל אתה יכול ליהנות מן הידע של אנשים העוסקים בענייני ביטוח חיים מדי יום.

הם רואים לא רק את הבלבול של הלקוחות רק מתחיל החיפוש שלהם ביטוח חיים, אבל גם את הבעיות על הגב בסוף, כאשר החלטות רעות לחזור לרדוף קונים ומוטבים.

כמה מומחים שיתפו את הטוב ביותר ביטוח חיים ייעוץ שהם אי פעם נתון - טיפים שיכולים לחסוך לך לעשות טעויות יקרות.

אף פעם לא שם ילד קטין כמו מוטב ביטוח חיים

אחת הסיבות הטובות ביותר לקנות ביטוח חיים היא לספק לילדים במקרה שאתה כבר לא בסביבה. הנה הבעיה: קטינים לא יכולים לקבל ישירות ביטוח חיים. אם אתה שם ילד כנהנה, "חברת ביטוח החיים יכולה לקשור את הכסף עד שהילד יהיה בן 18. אז הילד מקבל את זה - בלי שום פקדים", אומרת דיליה פרננדז, מתכננת מוסמכת ונשיא פרננדז. בלוס אלמיטוס, קליפורניה.

פרננדז נזכר באב אחד שקרא לבנו הצעיר כנהנה של פוליסת ביטוח חיים בסך 78,000 דולר. האב מת, ושנים לאחר מכן הצעיר קיבל את הכספים בגיל 18. הוא נשף דרך 57,000 $ ממנו על מריחואנה וטיולים ללאס וגאס עם החברה שלו, ואז היה צריך לבלות את השאר על גמילה, היא אמרה.

צעיר נוסף קיבל 75,000 דולר מפוליסת ביטוח חיים כשהיה בן 18 ומיד קנה מכונית ספורט. אבל מכיוון שהיה צעיר, איש לא יבטח זאת. אף על פי כן הוא הסיע אותה למסיבה, שם נגנב, אמר פרננדז. ללא ביטוח כדי לכסות את הגניבה, הוא איבד הכל תוך שישה שבועות בלבד. "אף אחד במשפחה לא יכול לדבר איתו על זה 75,000 $", אומר פרננדז.

טעויות אלה יכול בקלות להימנע. הורים צריכים ליצור אמון ביטוח חיים לילדים שלא רק מקבל את הכסף - לא משנה בן כמה הילד - אלא גם מתאר שימושים מקובלים. אתה יכול לקבל את האמון להוציא סכומים ספציפיים של הכסף בגילאים מסוימים, כמו 25, 30 ו - 35.

אמנם זה עשוי לעלות כמה מאות דולרים בעמלות משפטיות כדי להקים אמון עבור ביטוח חיים ההכנסות, זה רעיון טוב עבור צעירים צעירים חיוניים עבור ילדים קטינים.

»השוואה: באתר שלנו ביטוח חיים כלי השוואה

אל תתנו לבן זוג לשעבר להשתמש בחיים קבוצתיים כדי לספק התנחלות גירושים

אם יש לך הסכם גירושין המספק לך מזונות או תמיכה בילדים, זה רעיון טוב גם לוודא שהוא קובע ביטוח חיים על בן הזוג לשעבר שלך. אחרת, אתה תאבד את זרימת הכנסה חשובה אם בן הזוג לשעבר שלך מת.

אבל השימוש בביטוח חיים קבוצתי ממקום עבודה אינו בחירה טובה, אומר כריס צ'ן, מתכנן פיננסי מוסמך ב- Insight Financial Strategists ב- Waltham, Massachusetts. ביטוח חיים לטווח קצר הוא זול למדי, אולי זול יותר ממה שאתה חושב. וחשוב יותר, זה לא תלוי על עבודה.

"בימים אלה הסיכוי לשינוי תעסוקה או נשירה מכוח העבודה גבוה באופן סביר", אומר צ'ן. "אם אתה צריך לשנות מקומות עבודה, ייתכן שלא תהיה ביטוח חיים בקבוצה שם." או שאתה עלול למצוא כי אתה כבר לא ניתן לבטיחות עקב בעיות בריאותיות.

להלן טיפים נוספים הקשורים גירושין מן חן:

• קופת ביטוח החיים יכולה ליישר את תקופת הפוליסה לשנים של מזונות או תמיכה בילדים. אם הסכם הגירושין מספק 15 שנים של תמיכה בילדים, אתה יכול לקנות מונח חיים מדיניות במשך 15 שנים.
• אם אתה לא שולט ביטוח החיים של לשעבר שלך אבל הם מוטבים, הסכם הגירושין שלך צריך המדינה כי פוליסת ביטוח החיים ישמור אותך כמו "צד של עניין". בדרך זו אם תשלומים להפסיק, תקבל הודעה.
• ביטוח נכות עבור בן זוג לשעבר יכול להיות אפילו יותר חשוב מאשר ביטוח חיים. אם האקס שלך כבר לא יכול לעבוד בגלל נכות, הוא או היא יכולים ללכת לבית המשפט ולחפש ירידה בתשלומי התמיכה.

לפני רכישת ביטוח חיים שלמים, השווה בין ציטוטים של מונח החיים

"היחידים שיש להם דברים חיוביים גדולים לומר על ביטוח חיים שלמים הם סוכני ביטוח", אומר כריס האנטלי, נשיא Huntley Wealth & Insurance Services בסן דייגו. לדברי האנטלי, מומחים למימון אישי מסכימים בדרך כלל כי "אתה צריך לקנות מונח ולהשקיע את השאר."

עם זאת, מספרי המכירות מראים כי ביטוח חיים קבוע הוא מאוד פופולרי, המציין כי סוכני ביטוח חיים הם התנדנדות בכבדות את המוצר. בקרב משקי הבית בארה"ב עם ביטוח חיים, 50% הם בעלי אורך חיים קבוע בלבד, 32% מחזיקים בביטוח לטווח קצר ו -18% מהם, על פי LIMRA, קבוצת מחקר בתחום השירותים הפיננסיים.

אם אתה שוקל ביטוח חיים שלם, Huntley מציע לך גם לקבל ציטוטים לטווח ארוך טווח פוליסת ביטוח חיים, כגון 30 שנה טווח, או מדיניות מכסה אותך לגיל מסוים, כגון 65. ככה אתה יכול לראות מה זה באמת עולה כדי להבטיח את החיים שלך ולהפריד כי מן הכסף שאתה משלם עבור דמי ואת ערך הכסף במזומן של כל החיים מדיניות.

"רוב האנשים רק צריך ביטוח חיים במשך 20 עד 30 שנים", בדרך כלל כדי לכסות משכנתא, גדל ילדים או שנות עבודה, האנטלי אומר."שוחח עם מומחה פיננסי על מה אתה יכול לעשות עם החיסכון מ קונה המונח ביטוח חיים במקום."

ודא פוליסת ביטוח החיים שלך יש "יתרונות חיים"

"חיים הטבות" הפכו מרכיב נפוץ יחסית של פוליסות ביטוח חיים המאפשרים לך לגשת למוות לטובת כסף עצמך בזמן שאתה עדיין חי בנסיבות מסוימות. להיות מסוגל לנצל את המדיניות שלך בדרך זו יכולה להיות מכריעה אם אתה הופך חולה צריך כסף כדי לשלם עבור הוצאות מחיה או טיפול רפואי, כדי לוודא המדיניות שלך יש תכונה זו, אומר פמלה Plick, מתכנן פיננסי מוסמך במדבר פאלם, קליפורניה.

הטבות חיות נחשבות בדרך כלל לרוכבים, או לתוספות מדיניות, וכוללות:

• רוכב מוות מואץ. כך תוכל לגשת לתשלום שלך אם אתה מאובחן כחולה סופני. הכללים משתנים, אך עשויים לכלול תוחלת חיים של 12 חודשים או פחות, למשל. ייתכן שהוא נכלל במדיניות שלך או זמין תמורת תשלום נוסף.
• כרונית מחלה כרונית. זה מאפשר לך לגשת ביטוח החיים שלך לטובת ללא אבחנה של מחלה סופנית. במקום זאת, הזכאות להשתמש הרוכב יהיה בדרך כלל תלוי חוסר היכולת שלך לעשות שניים או יותר "פעילויות של חיי היומיום," כגון אכילה, רחצה והלבשה.

Plick מייעץ כי אתה מבין מה הרוכבים ביטוח חיים זמינים לך ומה היית צריך לעשות כדי לתבוע את היתרונות.

כלול תשלום עם יישום ביטוח החיים שלך כדי להפוך את המדיניות מחייבת

אתה לא צריך לחכות שבועות עבור יישום ביטוח החיים שלך להיות מעובד לפני הכיסוי יכול להתחיל. כלול המחאה על התשלום הראשון עם הבקשה שלך, ואתה תהיה לכפות את רטרואקטיבית עד אותו יום, אומר מרווין פלדמן, נשיא ומנכ"ל של קבוצת החינוך ללא מטרות רווח החיים. זוהי דרך קלה לוודא כי המשפחה שלך תהיה רשת ביטחון פיננסי על הסיכוי שלך למות לפני המדיניות שלך מעובד.

האתר שלנו ביטוח חיים כלי השוואה יכול לעזור לך למצוא את הסכום הנכון של כיסוי להשוות שיעורי.

Amy Danise הוא עורך Investmentmatome, אתר כספים אישי. מאמר זה מופיע גם על פורבס.

תמונה באמצעות iStock.