האם ביטוח רכב Redline עדיין קיים?

מישיגן נהגים בממוצע לשלם 983.60 $ לשנה עבור ביטוח הרכב. אם זה נראה כמו הרבה, שקול כי דמות כוללת שיעורי בדטרויט, שהם $ 10,723.22 בממוצע. יש הטוענים כי הכנסות רבות של התושבים ואת צבעי העור יכול להיות משהו לעשות עם שיעורי בשמים. לדבריהם, חברות הביטוח של מישיגן עוסקות בפרקטיקה מפלה ויוצרות את מה שמכונה ביטוח רכב אדום.

דטרויט לא לבד. מחקר שנערך לאחרונה על ידי הפדרציה הצרכנית של אמריקה מצא כי נהגים המתגוררים בקופות מיקוד בעלות נמוכה משלמים יותר עבור ביטוח רכב מאשר נהגים אחרים, אמידים יותר - ולעתים קרובות יותר. אבל האם באמת להאשים פרמיות עירוניות גבוהות יותר, או האם סיכון גבוה יותר להניע את המחירים?

חברות הביטוח מכחישות כי עדיין קיים תהליך של שיפוץ, אך המבקרים טוענים כי היא מעלה את המחירים ומפחיתה את הגישה הן לנכסים והן לביטוח רכב בשכונות שרובן זקוקות להגנה.

מה הוא redlining?

החוקרים משתמשים במונח "redlining" כדי להתייחס למספר שיטות עבודה שונות.

"הדרך הברורה ביותר לחשוב על זה היא סירוב לספק ביטוח או לשנות את התנאים או התנאים שבהם ביטוח זמין כי הוא לא קשור לסיכון של המבקש, תהליך זה סביר יותר לשחק בשכונות עם ריכוזים גדולים של אנשים צבעוניים ", אמר גרגורי סקוויירס, יו"ר המחלקה לסוציולוגיה באוניברסיטת ג'ורג 'וושינגטון.

כאשר החוקרים דנים בהדרכה מחדש, הם בדרך כלל מדברים על סירוב לכתוב מדיניות.

בשנות ה -60, על פי סקוויירס, "מסוכן" (כלומר, בעיקר מיעוט) מיקוד היו לעתים קרובות מסומנים באדום על המבטחים 'מפות, המציין אזורי שבו הסוכנים לא היו לכתוב מדיניות.

חברות אימצו זמן רב את מה שסקוויירס מכנה "הנחיות חיתום שרירותיות", שהתעקשו לאחר שרוב המפות נעלמו. "חלק מהחברות לא יכתבו על בתים יותר מ -50 שנה, או פחות מ -100 אלף דולר. אלה מיעוטים ממוקדים שהיו יותר סביר לחיות בבתים ישנים, ערך נמוך יותר."

חוקרים אחרים בחנו את הרעיון כי מדיניות המבטחים מדיניות בשכונות המיעוט מתוך פרופורציה לסיכון, מה שמקשה על התושבים למצוא ביטוח זול. חלק גם קוראים זה redlining, או redlining הפוכה. כמה תושבים ופוליטיקאים דטרויט מאשימים חברות הביטוח של redlining בעיר שלהם, שבו המעבר שני בלוק לתוך גבולות העיר של דטרויט יכול לגרום לאלפי דולרים תוספת ביטוח עלויות הרכב.

האם חברות הביטוח עדיין אדומות?

מבטחים אומרים redlining היא נחלת העבר. תביעות משפטיות הפנו את תשומת הלב למרבית הנחיות החיתום המפלות, וחברות אינן יכולות לשקול גזע או מוצא אתני בעת מדיניות תמחור. אם בעלי בתים או נהגים באזורים עירוניים לא יכול לקבל ביטוח - או אם זה יקר מדי - מבטחים עולה כי התמחור משקף את הסיכונים המבוטח או השכונה שלהם תנוחות.

מרטין גרייס, מרצה לניהול סיכונים באוניברסיטת ג'ורג'יה סטייט, חושב שהפרקטיקות המפלות נעשו קשות מאוד למבטחים. "אם אתה refinance, אתה כמעט תמיד בשוק עבור פוליסת ביטוח חדשה. ביטוח הבית הוא באמת תחרותי. אבל אם מישהו קנה את הבית לפני 50 שנה, עם מדיניות עם שיעורי גבוה מאוד מוטבע בו, ייתכן שהם עדיין יש את החברה."

הוא מוסיף, "אני מאמין שחברות יכולות להפלות, אבל אם הן היו מתגלגלות ומתגלות, זה היה כזה שחור".

עם זאת, הפרופסורים פול אונג ומייקל סטול מאוניברסיטת קליפורניה בלוס אנג'לס מצאו עדויות כי חברות הביטוח מדיניות המחירים שונה בשכונות מיעוט הכנסה נמוכה. במאמרם "Redlining או Risk?" מצאו הצמד כי גורמי סיכון גבוהים יותר - כולל פשיעה ושיעורי תביעה - אכן הגבירו פרמיות גבוהות יותר במספרי מיקוד של מיעוטים בלוס-אנג'לס, אך הם לא הסבירו את כל ההבדלים במחיר בין ורוב השכונות הלבנות.

אונג וסטול מצאו כי נהגים בשכונות בעלות הכנסה נמוכה, שכונות שחורות שילמו בממוצע 154 $ יותר בביטוח מאשר ההכנסה הגבוהה שלהם או עמיתים לבנים. רק 11% מהפער נבע מהסיכון.

"לאחר ששחררנו את התוצאה הראשונית שלנו, תעשיית הביטוח רצתה שנבחן מחדש את המחקר עם נתונים" טובים "שיספקו", אמר אונג. "לאחר משא ומתן ועיכובים החליטו שלא לשתף פעולה".

גם אם המבטחים לא יכולים להשתמש גזע לכתוב או מדיניות המחירים, וגם אם הסיכון והמחירים נמצאים בשורה, סקוויירס טוען כי חברות הביטוח עדיין יכול להפלות. "את עדיין רואה איפה סוכנים פותחים את משרדיהם. חברות ביטוח רבות משתמשות גם במידע אשראי ככלי חיתום, וזה בעייתי משום שהוא אינו אומר דבר על הסיכון הביטוחי של אדם. השימוש בדוחות אלה משפיע לרעה על המיעוטים הגזעיים והאתניים, הנוטים להיות בעלי דירוג אשראי נמוך יותר באופן כללי ".

האם redlining טועה?

"שינוי כיוון מסיבות אתניות, מגדריות או דתיות אינו הולם", אמר רון גרסיה, סגן מנהל בכיר לשעבר של פאני מיי. אבל, לדעתו, עסקים ויחידים לעתים קרובות redline בדרכים אחרות. "שוקי ההון מתארים בכל מקום.Starbucks רק נפתח שבו הם יכולים לקבל החזר על ההשקעה שלהם, על בסיס הקהילה. אתה מחליט איפה אתה רוצה חנות מבוסס על המקום שבו אתה מרגיש נוח. "

עם זאת, הוא מודה כי חברות הביטוח יש אחריות גדולה יותר לצרכנים מאשר בתי קפה. "לכולנו יש עניין באנשים שיש ביטוח רכב. אם אנחנו בתאונה, אנחנו רוצים את האדם שאנחנו בתאונה [עם] כדי להיות מבוטח, "הוא אמר.

אף אחד לא נדרש לנהוג או להיות בעל בית. אבל היכולת לנהוג האם להגדיל הזדמנויות תעסוקה, וכפי Squires מציין, "חוסר זמינות של ביטוח הבית" - תנאי הלוואות הביתה - "עושה את הבעלות על הבית לא זמין."

"שכונות הקורבנות על ידי redlining גם קורבן על ידי ההלוואות טורפים, מדברי מזון ובתי ספר עניים. חוסר זמינות הביטוח הוא רק עוד חולה ", אמר סקוויירס.

מה יכולים הצרכנים לעשות על פרמיות ביטוח יקר?

בין אם זה תוצאה של אפליה, בעלי בתים ונהגים בערים בדרך כלל לשלם יותר עבור הביטוח שלהם.

גרייס חושדת כי זה יהיה מתון כמו פרמיות להיות יותר מפורט. "עכשיו חברות הביטוח מתווכים יש גישה למידע טוב יותר על בתים מסוימים. בימים עברו הם פשוט מניחים שכל בית בשכונה ישנה יותר הוא סיכון אש ".

בינתיים, אתה תמיד יכול להשוות את החנות. בנוסף, Garcia מייעץ לצרכנים לחפש תוכניות ממשלתיות שעשויות להפוך את הביטוח זמין יותר או סבירים. קליפורניה הכנסה נמוכה של ביטוח רכב התוכנית היא מקום טוב עבור כמה נהגים להתחיל.

אם הצרכנים יש ראיות של אפליה, הם יכולים גם להגיש תלונה עם נציב הביטוח הלאומי שלהם, מחלקת השיכון ופיתוח עירוני (HUD) או משרד המשפטים. סקוויירס הציע גם ליצור קשר עם הברית הלאומית לשיכון הוגן. "זה יכול להיות הפנייה היעילה ביותר שלך, "אמר.

סקוויירס מדגיש שגם לממשלות יש תפקיד. "הקונגרס יכול לחוקק חוק גילוי ביטוח דומה לחוק גילוי משכנתאות הבית, אשר יחייב חברות לדווח על מסדרי המפקד שהם לבטח."

"הנטל לא צריך להיות על הקורבנות של תהליך זה", הוסיף.

הנהג ואת המכונית תמונה דרך Shutterstock.