מר ביטוח, לקרוע את זה הקיר!

איזה ניתוח מבריק. כאשר הנשיא רייגן הציב את האתגר שלו בפני המנהיג הסובייטי מיכאיל גורבצ'וב מול שתי זגוגיות של זכוכית חסינת כדורים כדי להגן עליו מפני הצלפים במזרח גרמניה, הוא שינה את ההיסטוריה. ממשלה מדכאת שלא טיפלה בטובתם של אזרחיה היתה על סף התמוטטות. הדרך היחידה לשמור על אזרחיה להימלט מגבולותיה היתה עם שערי ברזל, קירות בטון, כלבי שמירה ומגדלי צלפים. הקומוניסטים ידעו שאם האזרחים שלהם יידעו על החיים מחוץ לכלא הווירטואלי שלהם, הם יסתלקו בהמוניהם. ברית המועצות נזקקה לתכנית חירום. הם בנו את הקיר המפחיד.

מה זה צריך לעשות עם קצבאות משתנה והמשקיע הפרט? שפע. מוצרים אלה נמכרים בעיקר עם "קשה למכור". הם יכולים לבוא עם עלויות גבוהות - לעתים קרובות 3% עד 4% בשנה - יחד עם עמלה upfront מראש שילם לאיש המכירות. חברות הביטוח, שלא כמו ברית המועצות לשעבר, מסוגלים למכור לך את המוצר הזה בגלל הבורות שלך של תכונות מפותלות שלה. הם יצרו את דמי הפדיון רק למקרה שתבין את הדברים. יחד עם ערימות של מסמכים מורכבים, חברות הביטוח יצרו גרסה משלהם של חומת ברלין. זה כמו הקו הקלאסי של "מלון קליפורניה" Eagles: "אתה יכול לבדוק בכל עת שתרצה, אבל אתה לא יכול לעזוב."

רשות ניירות ערך האמריקאית מציעה הנחיות מנוסחות היטב לגבי קצבאות משתנות, כולל מחקר על איתנותה הפיננסית של החברה שמציעה את המוצר. אם אתה רוצה ללמוד עוד על קצבאות בכלל, לבדוק את המאמר הזה על Investmentmatome.

מוצר זה יש את מקומו, אבל רק עבור המשקיעים לבחור. אם יש לך למקסם את כל הגבולות שלך על 401 (k) או 403 (ב), יחד עם IRA המסורתית או רוט, קצבה משתנה עשוי להתאים לך. אבל רוב המשקיעים אין צורך בשיטה נוספת זו של חיסכון בכסף בחשבון מס נדחה.

אמנם אין השקעה מגיע עם ערבות, בחירת קצבה משתנה לממן מטרות פרישה מקטין את הסיכויים שלך להצלחה משמעותית. עלות נמוכה, מס יעיל, גלובלי מגוון תיק נותן לך את ההסתברות הגבוהה ביותר של פרישה נוחה. אמנם יש כמה נדנדה דרמטית לאורך הדרך, המשקיעים השוהים את הקורס נוטים להיות מתוגמלים עבור לטווח ארוך שלהם חזון.

אם איש מכירות מנסה למכור לך קצבה משתנה ומנסה להניא אותך מגישה זולה ומגוונת, זכור כמה מילים מנשיא אחר. "לחופש יש קשיים רבים ודמוקרטיה אינה מושלמת, אבל מעולם לא היינו צריכים לשים קיר כדי לשמור על האנשים שלנו, כדי למנוע מהם לעזוב אותנו", אמר ג'ון פ 'קנדי ב -1963.

מילים אמיתיות מעולם לא נאמרו. אם יש שערי ברזל כדי למנוע ממך להפריד את עצמך מההשקעה שלך, ההימור הטוב ביותר שלך יהיה לעולם לא להיכנס מלכתחילה.