אתה צריך להשקיע קרן חירום שלך?

בדיוק $ 219.25. זה כמה אני מרוויח ריבית על הקרן החירום שלי עד כה השנה, על בנק מקוון משלמים רק ביישן של 1%.

מצד אחד, זה יותר מ 200 דולר. מצד שני, זה פרוטות על הדולר, הודות לעידן של ריבית נמוכה.

הריבית הנמוכה נמשכת כמעט שבע שנים. זה מספיק זמן כדי לקבל כמה אנשים, כולל אותי, לחשוב מחדש על העצה ארוכת כי קרנות חירום לא צריך להיות מושקע כי המטרה היא נזילות, לא חוזר.

האם זה מיושן, בעידן של כרטיסי אשראי? האם הסיכון של לא לחזור יותר מאשר את הסיכון של השוק, ולאחר מכן את החשבון שלי, bottoming החוצה?

אין סיכון הימנעות

דן איגן, מנהל המימון ההתנהגותי והשקעה בחברת הייעוץ רובו-יועץ, חושב כך. החברה מייעצת ללקוחותיה להשקיע את כספי החירום שלהם בתיק שיש לו הקצאה של 30% עד 50% למניות. (Walthfront - המתחרה הגדולה ביותר של Betterment - לא מסכימה, מנהלת התקשורת קייט וואוק אמרה לי שהחברה "לא סבורה שקופת חירום שייכת לשוק המניות").

"אתה לא מקבל הצעת חוק לאינפלציה, זה לא קורא לך בסוף השנה, אתה לא יכול להיכנס לחשבון החיסכון הכספי שלך ולראות כי הסכום ירד", אומר איגן. "אבל חלק מהבנת הסיכון והחזרה הוא לדעת שאתה חשוף תמיד לסיכון - ובמקרה של חשבון חיסכון במזומן, הסיכון העיקרי שלך הוא האינפלציה.

"אתה צריך להיות כנה עם עצמך על העובדה כי חשבון החיסכון הכספי שלך הולך לאבד ערך מדי שנה, ואתה תמיד צריך הדף אותו", ממשיך Egan. "בכל שנה, ההוצאות שלך יעלו, הוצאות כמו שירותים יעלו, ואת החיסכון שלך לא."

אני מקשיב, אם כי בצד של אימה. בעלי הוא סופר עצמאי; יש לו הכנסה קבועה אבל זה לא עבודה שכירה. הוא גם יגיד לך שאני, נאמר, חוסך מטבעו. אני אוהב שיש כסף בבנק; אני מקבל ריגוש קטן מסוחרר, סקרוג McDuck בסגנון, בכל פעם שאני עושה את ההעברה.

אז השיער על החלק האחורי של הצוואר שלי עומד רק לחשוב על איך הייתי מרגיש אם איבדתי קצת מזומנים זה תיקון שוק.

אד Girertsen, המתכנן הפיננסי ואת הנשיא הנוכחי של האגודה לתכנון פיננסי, מסכים כי קיים סיכון בריבית נמוכה, אבל זה לא משנה את דעתו כי כסף חירום לא צריך להיות מושקע.

"עם הריבית בנקודה אפס מי אכפת, זה יקר יותר עבור אנשים כדי להשאיר כסף במקומות בטוחים. אתה פשוט לא עושה תשואה טובה יחסית על ההשקעה, "אומר Gjertsen. אבל אתה צריך את הכסף הזה נגיש במקרה חירום, ו "על ידי טבעו של זה זה צריך להיות בטוח", הוא מוסיף.

זו החלטה אישית

הכל על קרן חירום הוא אישי. הכלל הנזכר לעתים קרובות כי אתה צריך לשים משם שלושה עד שישה חודשים של הוצאות הוא פשוט כי; זה לא מסביר כמה בקלות אתה יכול לקבל עבודה חדשה או כמה חובות חוב יש לך.

השאלה השנייה, כמובן, היא עד כמה הדוק העבודה שלך קשורה לכלכלה. כפי שמציין גירטסן, "אם הכלכלה נמצאת במצב גרוע ואתה מאבד את העבודה שלך, קרוב לוודאי שגם שוק המניות לא מצליח". אם קרן החירום שלך מושקעת, הוא אומר, "אתה רק מחזק את הבעיות שלך".

ואז יש סובלנות הסיכון: מי להיכנס לפאניקה ולפשיט את החשבון כאשר השוק לוקח לטבול בקלות לבטל את הפוטנציאל שלהם חוזר.

אבל זה גם אחד פיננסי

אני בר מזל יש כמה כרטיסי אשראי, אבל לא חוב כרטיס אשראי בפועל. אני לא יכול לחשוב על תרחישים רבים שבהם אני באמת צריך מזומנים מהיר, ולא רק גישה מהירה לכסף - aka כרטיס אשראי - אשר שונה באופן משמעותי. אני יכול בקלות לשים את ההוצאות על כרטיס אשראי, ולאחר מכן להעביר כסף מחשבון תיווך לשלם אותו.

רעיון זה יש ליקוי בולט, עם זאת: היא מניחה את הכסף תמיד יהיה שם ולא יתייבש עקב התרסקות השוק.

תשובתו של איגן לכך: מי שמשקיע את כספי החירום שלו צריך לגבור על החשבון, ולהפקיד 30% יותר ממה שנדרש. אם אני רוצה 15,000 $ בקרן חירום, אני צריך להשקיע $ 19,500. זה מגן מפני משבר שוק ניקוז החשבון; השוק יכול לטבול עד 30% ואני עדיין יש כמה שאני צריך.

אבל לפתרון הזה יש גם פגמים. רוב האנשים המאבק לבנות אפילו את המינימום במזומן כרית; tacking 30% זה יכול לדחוף את הרעיון מחוץ להישג ידם. והייתי טוען שהכסף הנוסף יועבר לשימוש טוב יותר בחשבון מס, כמו רוט אירה, שם הוא יוכל לגדול ללא מס לפרישה. בגלל IRA רוט מאפשר תרומות להיות נסוגה בכל עת, זה יכול לתפקד כאמצעי חירום קרן באמצע.

יש פשרות

כאשר אני לא יכול לקבל החלטה, אשר להודות לעתים קרובות, אני רוצה לפצל את ההבדל. במקרה זה, משמעות הדבר היא שמירה על קצת כסף קרוב בהישג יד בחשבון חיסכון - אחד עם הריבית הטובה ביותר שאני יכול למצוא - ו לשים כמה בחשבון ההשקעה שהוקצו למדי שמרנית, כמו Betterment מציע.

זה גידור נגד כמה דברים.ראשית, זה עוזר להבטיח שאני מקבל החזר סביר על לפחות חלק זה במזומן. וזה מגן מפני מזל רע הישן הישן: אם מקרה חירום קורה כאשר השוק הוא למטה, אני יכול לנצל את הכסף נוזלי הראשון ולמנוע למכור השקעות במחירי הפסד.

בשורה התחתונה

אין לחזור צריך לבוא על חשבון שלוות הנפש שלך. אני באמצע הכביש, מסוכן, כלומר, הפשרה שלמעלה תעבוד בשבילי. אני גם כנראה יש יותר לשים בצד עבור חירום מאשר יועץ פיננסי היה מציע אני צריך, כמו ההגדרה שלי צריך scows פרנואידית. אני אשאיר את רוב הכסף הזה בחשבון החיסכון שלי, שבו אני יודע שזה בטוח וחם, ולהשקיע את קצת הייתי לשקול עודף.

אבל אם אתה לא יכול לסבול את המחשבה להשקיע אפילו חלק של הקרן שלך, לקבל את FDIC- המבוטח הגדול ביותר הריבית אתה יכול למצוא לעשות עם זה.

אחרי הכל, יש דבר אחד שבו אני חושב שאגן וגירטסן יסכימו: רק קרן חירום היא צעד חשוב לקראת ביטחון כלכלי.

עוד מאת Investmentmatome:

• העתיד אינו ודאי. שמור בכל מקרה.
• כיצד לסדר את החיסכון שלך ואת מטרות ההשקעה
• יועצי הרובו הטוב ביותר

אריאל אושה הוא סגל צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @arioshea.