השקעות ותכנון פיננסי: מה Millennials רוצה לדעת?

מאת לורה ר 'קנולה, MS, CFP

למידע נוסף על לורה באתר שלנו שאל יועץ

מילניאלס ישלוט יום אחד על העולם - אבל מי עוזר להם לשלוט בפנקסים שלהם? מחקרים שנעשו לאחרונה הראו כי אלפי שנים רבים מתחילים לקחת על עצמו את העולם של השקעה, וזה התפקיד שלנו כאנשי מקצוע פיננסיים כדי להראות להם את הדרך.

במהלך השנים האחרונות, המשרד שלנו הפעיל מספר יוזמות כדי לעזור לייעץ זה החלטות פיננסיות של הדור הצעיר. האחד הוא "יום הגעת הבא שלנו", שבו אנו מזמינים את ילדינו ונכדינו להזמין פגישות טלפוניות חינם למחצה עם המתכננים שלנו כדי לשאול את השאלות הפיננסיות הבוערות ביותר שלהם. אלה הן חלק מהשאלות שאנו שומעים לעתים קרובות ביותר.

יש לי עבודה חדשה עם תוכנית פרישה זמין. איך מתחילים להשקיע?

מזל טוב! העובדה שאתה כבר שוקל היבט זה של הבגרות מעמיד אותך שנים אור לפני עמיתים שלך. ההמלצה הראשונה שלנו היא להצטרף לתוכנית פרישה של המעביד ברגע שאתה הופך זכאי - במוקדם אתה יכול להתחיל לחסוך, יותר טוב.

בעוד המעסיק שלך צריך לספק לך כמה פרטים על תוכנית פרישה (כלומר, הנחיות תרומה, התאמה של החברה ותוכניות שיתוף רווחים, וכו '), סביר להניח שיש לך עדיין שאלות. בדוק עם המעסיק שלך כדי לראות איזה סוג של משאבים חינוכיים וכלים מוצעים. החברה יכולה גם יש לי יועץ פיננסי זמין לענות על השאלות שלך. מחלקת משאבי אנוש שלך יכול להצביע לך בכיוון הנכון.

אני חדש להשקיע. איך אני יכול ללמוד את היסודות?

זה קל, אם אתה יודע איפה לחפש! האינטרנט מציע כל מיני משאבים מקוונים חינם, ממש כאן Investmentmatome לאתרים כגון Investopedia, Yahoo Finance, MSN Money ו Mint.com. חברות ברוקרים רבות גם לספק ללקוחות גישה דיגיטלית "מרכזי למידה" כדי לעזור לך לנווט בעולם ההשקעות.

הדרך הטובה ביותר ללמוד משהו חדש היא לטבול את עצמך במידע. נסה להירשם למגוון של מגזינים פיננסיים או לבדוק אילו ספרים ומשאבים הספרייה המקומית שלך יש להשקיע.

אם אתם מחפשים לקחת את הידע שלך צעד נוסף, האגודה לתכנון פיננסי מחזיקה כמה חינם תכנון פיננסי ימים לאורך כל השנה. באירועים אלה מתנדבים פיננסיים מקצועיים מתנדבים להציע ייעוץ ותובנות למשתתפים, ללא תשלום. כדי לאתר יום תכנון פיננסי באזור שלך, בקר בכתובת www.financialplanningdays.org. אתה יכול גם לשקול פגישה עם שכירת מתכנן פיננסי מוסמך. רבים מציעים עבודה לפי שעה יש הקדיש את עצמם לעבוד לטובתם של הלקוחות שלהם. אתר מתרגל CFP באזור שלך על ידי ביקור letsmakeaplan.org.

כמה כסף אני צריך להפריש למקרי חירום?

בניית קרן חירום חשובה ביותר. אנו מציעים שיש לפחות 6-12 חודשים של הוצאות מחיה שמורות חירום בלתי צפוי. אם המכונית שלך נשברת או שאתה מאבד את העבודה שלך, קרן חירום זו נועדה לספק לך כרית ולמנוע ממך הקשה לתוך כל ההשקעה או חשבונות פרישה. פעולה זו יכולה להוביל לעלויות נוספות, מסים או עונשים שיכולים להפוך מצב גרוע גרוע בהרבה.

התחל על ידי חישוב כמה אתה צריך בהוצאות מחיה בכל חודש, ואז להגדיר מטרה חיסכון לעצמך: חודשי החיים של החיים, שלושה חודשים, שישה חודשים וכן הלאה עד שתגיע 12 חודשים בשווי. לא לגעת אלה כספים אלא אם כן מגיע חירום אמיתי. אם אתה מרגיש שאתה עלול להתפתות להוציא את הכסף שהרווחת קשה, להגדיר חשבון חיסכון נפרד, כך כספים אלה אינם מעורבים עם שלך היום יום בדיקת החשבון. זהו מקרה אחד שבו תוכל להודות לעצמך על העסקת "להגדיר את זה לשכוח" חשיבה.

איך אני משלם את החוב ועדיין מצליחים לחסוך?

זה קשה! זהו מעשה איזון ולוקח תוכנית מוצקה של התקפה. ראשית, לעשות רשימה של כל החובות שלך (כרטיסי אשראי, הלוואה לרכב, חוב סטודנט, וכו '), כולל את היתרה, תשלומים מינימום ושיעורי הריבית של כל אחד. זה יעזור לך להשיג הבנה טובה יותר של תזרים המזומנים שלך ולקבוע את הרווח הנקי שלך לאחר מסים והוצאות המחיה. לאחר ביצוע תשלומים המינימום בשל כל חודש עבור חובות החוב שלך, יש לך נשאר מעל?

הפוך את עודפים אלה לחיסכון (ואת הרווחים!) על ידי ניצול מלא של תוכנית הפרישה של המעסיק שלך תוכנית התאמה, אם רלוונטי. אתה יכול להיות משאיר "חינם" כסף על השולחן אם אתה לא תורם לפחות המינימום הנדרש כדי לקבל את המעסיק תרומה. לנצל את העודף החודשי שלך כדי להגדיל את התרומות שלך על מנת לעמוד בסטנדרטים התאמה ולהפוך את רוב תוכנית החיסכון הפנסיה שלך.

אם המעסיק שלך אינו מציע התאמה החברה, זה הגיוני להשתמש בכל עודף אתה צריך לשלם את החובות שלך מהר יותר, במיוחד אם יש לך ריבית גבוהה. אתה עשוי למצוא את זה מועיל, ועוד מוטיבציה, לשים את כל המאמצים שלך לשלם את אחריות אחת בכל פעם. אסטרטגיה טובה היא להתחיל עם הריבית הגבוהה ביותר - ככל שאתה משלם עכשיו, פחות אתה חייב מאוחר יותר. חלופה היא לשלם את האיזון הקטן הראשון אז אתה יכול להרגיש טוב על שריטה אחד את הרשימה שלך.ברגע זה הוא שילם את החוב, להתחיל אגרסיבי לשלם את הבא אחד להתמודד עם כל אחד עד שהם כולם שילמו במלואו.

לא פועל עודף מדי חודש? לפני שאתה יכול להתחיל לשלם את החוב שלך ולשמור, תצטרך להגדיל את ההכנסה שלך (עם עבודה בתשלום גבוה יותר או עלייה ראויה היטב) או להקטין את הוצאות המחיה שלך. מהלכים אלה הם לעתים קרובות קשה, אבל לא בלתי אפשרי.

אני בן זוג - האם אני יכול לקנות את הבית הראשון שלנו?

רכישת הבית הראשון שלך יכול להיות גם מרגש ומפחיד. לפני שאתה צולל לתוך הבעלות על הבית, הנה כמה דברים לשקול:

• האם אתה עושה מספיק כדי לתמוך בתשלום המשכנתא? כקו מנחה כללי, תשלום המשכנתא החודשי (כולל קרן, ריבית, מסים נדל"ן ביטוח הבית) לא יעלה על 28% מההכנסה החודשית ברוטו שלך.
• מקדמה. כיום, רוב המלווים דורשים תשלום די משמעותי למטה לפני שהם ילוו לך את השאר. זה לא הזמן לטבול לתוך החיסכון החירום שלך. ייתכן שיהיה עליך להעסיק משמעת נוספת קצת כדי לחסוך מספיק עבור מקדמה מבלי depleting חירום שלך סטאש.
• אם תזרים המזומנים שלך הוא הדוק בגלל התחייבויות אחרות, או אם יש לך שיעורי ריבית גבוהים על החוב שאתה חייב, זה לא הגיוני לקחת יותר חוב עם משכנתא. כלל אצבע טוב הוא החוב הכולל החובה הכוללת שלך לא יעלה על 36% מההכנסות ברוטו שלך.
• האם אתה מוכן? הבעלות על הבית היא צעד גדול לוקח קצת מחויבות רצינית, כלכלית, נפשית ורגשית. יש הרבה עבודה קשה ותחזוקה שוטפת מעורב, אשר יכול לקבל יקר. אם אתה לא 100% בטוח שאתה מוכן, שכירת (ובעל בעל הבית זמין כדי לתקן בעיות) עשוי להיות אפשרות טובה יותר בזמן שאתה לוקח את הזמן כדי להתכונן באופן מלא.

כניסה לעולם ההשקעות וההשקעות הפיננסיות יכולה להיראות כמשימה מרתיעה, במיוחד למילניום, שראו תנודתיות בשוק. עם הדרכה ותמיכה הנכונה, כל מילניום יכול להיות גם בדרך אל השלב הבא של החיים הבוגרים. זכור כי במוקדם אתה מתחיל לשמור על העתיד שלך, קדימה עוד תהיה. לאחר הבנה מוצקה של הכספים שלך ואת הגדרת מטרות השגה היא רק ההתחלה. מצא מתכנן מקצועי כי אתה מתחבר עם אמון; השאר צריך ללכת.