להגן על 401 שלך (k) מעליית הריבית עם תוכנית זו
What is a 401(k)?
תוכן עניינים:
- 1. זכור מדוע יש לך אג"ח
- 2. הבינו כי שיעור גבוה יותר לא כל חדשות רעות
- .3 בדוק מחדש את הסיכונים הכרוכים במזומן
- 4. בדוק את אחזקות האג"ח
- 5. בדוק את דמי
- מה הלאה?
- תקע שלושה מספרים לתוך פרישה מחשבון שלנו כדי לראות אם אתה חוסך מספיק
- למד על ארבע חלופות אם 401 שלך (k) לא לחתוך אותו
- ראה איך לבנות את תיק האג"ח שלך
כעת, לאחר שהפדרל ריזרב, הבנק המרכזי של ארה"ב, העלה את הריבית ברבע נקודת אחוז, ייתכן שאתה תוהה: מה זה אומר עבור חשבון הפרישה שלי?
בטווח הקצר, ככל ששוקי המניות והאג"ח מגיבים לגידול, אפילו חשבון פרישה מגוון עלול לאבד ערך, אבל אין סיבה למכור את ההשקעות שלך בפאניקה.
בעוד שעליית ריבית הפד יכולה לפעמים להניע את מחירי המניות, וכמעט בהכרח דוחפת את מחירי האג"ח, המשקיעים ששומרים על המיקוד שלהם במטרות ארוכות הטווח שלהם יכולים לרכוב על אותם מטבלים.
ובכל זאת, עכשיו זה זמן טוב כדי לוודא תוכנית פרישה החיסכון שלך על המסלול. בהקשר של עליית שיעורי, זה אומר לבדוק את חלק האג"ח של תיק ההשקעות שלך.
"עם מניות, קשה לדעת מה תהיה השפעה על שיעור הולך להיות", אומר דוד Blanchett, ראש מחקר פרישה עבור Morningstar השקעות ניהול. "כאשר אנו חושבים עליית שיעורי, המיקוד הברור ביותר ומיידי צריך להיות על … תיק הכנסה קבועה שלך."
הנה תוכנית של חמישה צעדים כדי להבטיח את חשבון הפרישה שלך יכול להתמודד עם שיעורי עולה.
1. זכור מדוע יש לך אג"ח
גם אם ההשקעות שלך איבדו ערך כלשהו, זכור כי יש לך אג"ח בתיק שלך כדי לספק תשואות לפעול כאיזון כנגד תנודתיות בשוק המניות. אג"ח עשוי ליפול, אבל הם בדרך כלל לא נופלים רחוק או לעתים קרובות כמו מניות. והם בדרך כלל, אם כי לא תמיד, לנוע בכיוונים מנוגדים: כאשר מחירי המניות עולים, מחירי האג"ח נוטים ליפול, ולהיפך.
"אג"ח הן גידור בטיחותי. אם נראה תיקון שוק המניות, איגרות חוב ממשלתיות באיכות גבוהה צריכות להיות טובות יחסית ", אומר בלנשט. "אתה רוצה הכנסה קבועה לא רק למטרות החזרה, אלא גם חלק בטוח של התיק שלך."
ולפני שאתה חושב על יציאה אג"ח כי אתה מצפה שיעורי להמשיך עולה, לציין כי זה קשה לחזות כמה מהר שיעורי יעלו כפי שהוא לחזות את השוק הבא לקרוס. (תוהה אם שוק המניות יהיה לקרוס? התשובה היא כן.)
"כל מה שנדרש הוא קצת שיהוק במשק השנה עבור הפד לומר, 'אנחנו לא הולכים להעלות את הריבית'", אומר ברט הורוביץ, מנהל עושר ב אבנסקי & כץ / מתקפל ניהול עושר פיננסי אלמוגים קורל, פלורידה.
במקום לנסות את שוק האג"ח בזמן, להתמקד במה שאתה יכול לשלוט. צעד אחד הוא לוודא את אחזקות ההשקעה הם מגוונים. זה יכול לקחת כמה שרק עד חמש קרנות נאמנות לעשות חשבון פרישה מושלמת לחלוטין.
2. הבינו כי שיעור גבוה יותר לא כל חדשות רעות
ככלל, מחירי האג"ח יורדים כאשר הריבית עולה מכיוון שקופון האג"ח הקיימת - הריבית שהם מבטיחים לשלם בזמן שאתה מחזיק את האג"ח - נמוך יותר מאשר הקופונים המוצעים על ידי איגרות חוב שהונפקו לפי השיעורים החדשים, הגבוהים יותר.
תגיד שאתה קונה $ 1,000 האג"ח כי מבטיח לשלם 1% בשנה. לאחר מכן, הריבית עולה. כתוצאה מכך, חדש $ 1,000 אג"ח מבטיח 2% תשלום. אם אתה רוצה למכור את האג"ח שלך, תצטרך למכור אותו פחות מערכו הנקוב שלה כדי להיות מסוגל להתחרות החדש האג"ח משלם גבוה יותר.
אם אתה מחזיק את האג"ח עד לפדיון, תקבל תשלום שיעור הקופון שלה לשחזר את הקרן שלך כאשר האג"ח מתבגר, בהנחה המנפיק אינו ברירת המחדל. אבל חשבונות הפרישה, רובנו משקיעים בקרנות נאמנות אג"ח, ולא איגרות חוב בודדות. בקרנות אג"ח, המנהל צפוי לקנות ולמכור אג"ח בשוק המשני. זה המקום שבו מחיר תנודות מחיר - וכיצד האג"ח שלך יכול לאבד ערך.
אמנם אתה יכול לשמוע בשוק prognosticators מדברים על הסכנה של החזקת אג"ח כאשר שיעורי צועדים גבוה יותר, הם בדרך כלל מדברים על הבעיה בפני משקיעים שרק רוצים למכור את איגרות החוב שלהם. הם אכן עלולים להפסיד כסף.
אבל למשקיעים לטווח ארוך יש פחות לדאוג. בעוד שיעורי ריבית גבוהים יותר מתכוון טיפות מחיר לטווח קצר, הם גם אומר כי האג"ח שלך קרנות נאמנות לאורך זמן יקנו אג"ח בריבית גבוהה יותר, להביא תשלומים ריבית גבוהה יותר בחזרה אליך.
.3 בדוק מחדש את הסיכונים הכרוכים במזומן
כמו שיעורי הריבית עולה, חיסכון וכסף חשבונות השוק מתחילים להיראות מושך יותר, כי הם ישלמו לך קצת יותר כדי לאחסן את הכסף שלך מאשר הם היו. והם לא נראה כי יש בעיה pesky לאבד ערך. מה שאתה לא רואה הוא נגיסה גדולה של האינפלציה.
"אתה נכנס במזומן בתחילה כי משהו מפחיד קורה. אתה מרגיש נהדר לזמן מה, אבל אז אתה נתקל באינפלציה ", אומר הורוביץ. מזומנים הוא "השקעה נוראה לטווח ארוך. זה לא הולך לעזור לאף אחד להשיג את המטרות שלהם אם הם צריכים להרוויח תשואה על הכסף שלהם."
4. בדוק את אחזקות האג"ח
קשרים מסוימים מסוכנים יותר מאחרים. בסביבה עולה, איגרות חוב בעלות חלויות ארוכות צפויות ליפול הכי הרבה במחיר. אם יש לך שיעור גבוה של אג"ח לטווח ארוך - אג"ח עם תנאי 10 שנים או יותר - זה עשוי להיות שווה לעבור אלה, אומר Blanchett.
"אני לא חושב שזה עושה הרבה תחושה עבור המשקיעים לנסות להתחיל עיתוי השוק נע לאורך תקופות שונות", אומר בלנשט. (משך הזמן הוא צעד מורכב, אך באופן כללי, מדובר בגרות ממוצעת של אחזקות קרן אג"ח).
"עם זאת, אני חושב שזה הגיוני היום יש קצת נמוך יותר ממה שאתה יכול בממוצע, כי שיעורי צפויים לעלות בעתיד הקרוב", הוא אומר.
השם של קרן האג"ח שלך צריך להצביע על בגרות ממוצעת, אבל אם זה לא, קרא את תיאור הקרן. הורוביץ אומר שהחברה שלו מונעת איגרות חוב עם חלויות מעל 10 שנים.
החדשות הטובות? לדברי בלנשט, רוב תוכניות הפרישה במקום העבודה אינן משתמשות בקופות בעלות משך זמן של יותר משבע שנים.
5. בדוק את דמי
עכשיו שאתה חושב על 401 שלך (k), זה זמן נהדר להסתכל על דמי אתה משלם - על כל קרנות הנאמנות שלך. 401 שלך (k) התוכנית עשויה לחייב עמלות אחרות, אבל כדי לוודא שאתה בעלות נמוכה קרנות נאמנות היא דרך מצוינת לבנות הצלחה פרישה.
התחבר לאתר שלך פרישה חשבון של ספק ולחץ על כל השקעה. חפש את יחס ההוצאות - זהו תשלום שנתי המבוטא כאחוז מההשקעה שלך - וודא שהוא פחות מ -0.50%.
אם אתה לא יכול למצוא כל בעלות נמוכה הכספים שלך 401 (k), ולאחר מכן להשקיע מספיק בתוכנית כדי לקבל את החברה להתאים ולשקול פתיחת IRA מסורתית או רוט IRA כך שתוכל להשקיע כמו רבים עלות נמוכה קרנות נאמנות כפי שאתה יכול לרצות. קרא עוד על 401 (k) s לעומת IRAs.
