כמה שופע הוא הפסד מס הפסד?
תוכן עניינים:
יועצים פיננסיים מובילים אוטומטיים - המכונה לעתים קרובות "robo- יועצים" - כגון Wealthfront ו Betterment tout היומי מס הפסד הפסד כדרך להגדיל באופן משמעותי את התשואות שלך. אך מחקרים עצמאיים מציעים שלטכניקה יש השפעה פחותה מאשר טענה ועשויה להיות יותר גימיק מאשר יתרון אמיתי למשקיעים.
קצירת מסים מוסברת
קצירת מסים היא טכניקה משפטית מושלמת להפחתת חבות המס שלך. אם כבר מכרה השקעה בהפסד השנה, אתה יכול להשתמש בו כדי לקזז רווחי הון במקום אחר בתיק שלך. או, אם לא ספר רווחים, אתה יכול להשתמש בהפסד כדי לקזז את ההכנסה הרגילה שלך - הכרזה על הפסד ההון המרבי המותר של 3,000 $ יכול להיות חיסכון של כמה מאות דולרים על המסים שלך.
אבל משקיע שמבטיח הפסד היום עלול להעלות את המסים שלה בעתיד. בגלל קציר הפסד רק defers מסים - זה לא לחסל אותם.
"זה שווה ערך לקבלת הלוואה ללא ריבית מהממשל הפדרלי", כתב מייקל קיטצ'ס, מנהל המחקר של מנהל העושר Pinnacle Advisory. "היתרון של דחיית המס הוא פשוט את הערך של הצמיחה כי ניתן להפיק על ההלוואה הזמנית."
תביעות לעומת מחקר עצמאי
בעוד הקציר הפסד הרבה נעשה באופן ידני בסוף השנה, robo- יועצים הקציר הפסדים באופן אוטומטי, אולי מדי יום. אם הפסד של השקעה עובר סף מסוים, הוא נמכר ומוחלף בנכס דומה (אם כי לא דומה מדי, כדי להישאר בצד ימין של חוקי IRS). האלגוריתמים של היועצים בדרך כלל נמנעים מקשישים נפוצים בקטיף ידני, כגון הפיכת רווחים בשוגג לטווח קצר למס רווחי מס לטווח קצר.
רובו, יועצים tout יתרונות משמעותיים. Wealthfront העלתה כי היא מגדילה את הביצועים השנתיים בין 0.73% ל -2.6% בין 2012 ל -2017, ואילו Betterment מעריכה כי היא יכולה לספק עליה של 0.77%. אבל הדמויות האלה מוגזמות במידה ניכרת, והרווחים הנכבדים מבוססים על מתמטיקה לקויה, אומר אחד המבקרים של היועצים הרובוטים.
"החישוב של Wealthfront מתעלמת משני דברים: היא מתעלמת מכך שמסים אלה נדחים ויש לשלם אותם מאוחר יותר, וכי ההחזר המקסימלי לכל שנה הוא 3,000 דולר", אומר מייקל אדסיס, מתמטיקאי ואסטרטג השקעות ראשי בחברת Compendium Finance, יועץ. "המספר של Betterment עדיף אבל עדיין מוגזם".
»אדם או רובו? כיצד לבחור יועץ פיננסי
Wealthfront מתעלם כי החזר המס של היום חייב להיות נפרעו בעתיד, אלא אם כן המשקיע לא מתכננת לממש רווחי הון עתידיים (למשל, על ידי תרומת הנכס לצדקה). הנוסחה של Wealthfront גם מניח המשקיע יכול לקחת את מלוא הערך של הפסד על המסים שלה. המשקיעים יכולים לקזז רווחי הון במקומות אחרים, עד הפסד הון נטו של 3,000 דולר בשנה. אבל Wealthfront מניח כי המשקיע הוא לוקח את מלוא הערך של ההפסד, אומר Edesess.
"כדי לקבוע את הערך של קצירת הפסד כראוי, אתה צריך לנהל חישוב לטווח ארוך, על פני החיים של מישהו," אומר Edesess. "ההשפעה האמיתית היא בין 0.15% ל -0.25% בשנה". זה הרבה יותר קטן ממה שהרובו-יועצים פרסמו.
כשנשאל על תגובה, Wealthfront הצביע על נתונים בתוך הבית כדי לחזור על טענותיה. שיפור הנתונים שנאספו מעיד על כך שתוכנית הקצירת האובדן שלה מתוחכמת יותר מאדסס, ומציינת מחקרים אחרים של עמיתים המעריכים את ערך הקציר ב -0.37% וב -0.50%, הרבה מעל למודל של המבקר וקרוב יותר ל -0.77% להגביר.
כל הנתונים הללו יכולים לנוע כלפי מטה על בסיס שינויים בשיעורי מס רווחי הון עתידיים. שיעורי עתידיים גבוהים יותר לעשות הפסד קציר פחות יקר, מציין קיטצ'ס, בעוד שיעורי בעתיד נמוך לאפשר למשקיע להחזיר את זה "הלוואה" במחיר נמוך יותר. לדוגמה, הכרזה על הפסד $ 3000 בשיעורים של 15% היום יחסוך לך 450 $, אבל אם אתה חייב להחזיר את זה בשיעור של 25%, זה יעלה לך 750 $. אם הריבית ירדה ל -10%, העלות תהיה 300 $.
איפה שיעורי המס בעתיד ללכת הוא מניח של מישהו, אבל המספרים touted על ידי מובילים robo יועצים הם אפילו לא קרוב. "הם לא יותר מאשר גימיק שיווקי", אומרת אדסיס.
קצירת מסים עדיין יכולה להיות בעלת ערך
אמנם זה לא תמיד לא brainer, מס הפסד הפסד עדיין יכול לספק הטבות. אתה מקבל מס הכנסה היום לדחות תשלום מסים על רווחים עתידיים עד מאוחר יותר. ככל ששיעור המס גבוה יותר, כך ייטב ההטבה, כך שהמשקיעים הגדולים יכללו משקיעים במדינות מס גבוהות כגון קליפורניה וניו יורק.
עם זאת, הזוכים הגדולים ביותר הם אותם אנשים לקחת מס הכנסה היום ולא למכור את ההשקעה שלהם, דחיית רווחי הון לנצח. שתי אסטרטגיות לכך הן תרומת ההשקעה לצדקה והעברת ההשקעה ליורשים עם המוות, מהלך המגדיל את בסיס עלות ההשקעה ומספק הטבת מס ליורשיכם. עבור אלה אשר יצטרכו להוציא את ביצת הקן שלהם פרישה, אם כי, המס יקבל לחתוך שלו, רק מאוחר יותר.
מאמר זה נכתב על ידי Investmentmatome והוא פורסם במקור על ידי סוכנות הידיעות AP.
