חוק וסדר במערב הפרוע: ניתוח הרגולציה מראש והמלצות

זה היה שבוע עמוס עבור חיוב מראש: ועדת הבנקאות בסנאט קיימה שימוע על השוק מראש, ואת המרכז לשירותים פיננסיים חדשנות פרסמה תיבת גילוי מודל שמטרתו לקדם שקיפות. כרטיס הצרכן מראש הגנת הצרכן, שהציג הסנטור בוב Menendez (D-NJ), מתפתל דרך הסנאט; הגנת הצרכן הלשכה מפנה את מבטו על מוצר חדש זה.

אבל מה צריך להיות גילוי עבור מוצרים אלה אשר תופסים עמדה מעורפלת בין הרכישה לזרוק לבין המוצר הפיננסי העיקרי? האם אפשר לבטוח בתעשייה, או לקונגרס וללשכה לקחת חלק פעיל? מענה לשאלות אלו יביא ביטחון ויציבות למיליוני אמריקאים; לענות בטעות פשוט לעודד ניצול.

עולם עולמי בין כרטיסי בנקאות וכרטיסי מתנה

כרטיסי חיוב מראש יש עד כה פחות מוסדר מאשר מוצרים פיננסיים אחרים - הצרכנים לעתים קרובות לא הראו את הסכם בעל הכרטיס המלא עד שהם כבר רכשו את הכרטיס. למרות שרוב הצרכנים הלא-תחתונים מטפלים בכרטיסים מראש כמוצר הפיננסי העיקרי שלהם, כרטיסים מראש נמכרים לצד כרטיסי מתנה בחנויות מכולת, ללא שיקול דעת זהיר הניתן לכרטיסי אשראי או חיוב. עם זאת, עבור רבים שאינם יכולים או לא רוצה להשתמש שירותים פיננסיים המיינסטרים, כרטיסים מראש תחליף לבדיקת חשבונות חיסכון כאחד.

סוזן ויינשטוק מחברת Pew Charity Trusts, שהובילה את פרויקט הגילוי של הארגון לבדיקת מודל, ציינה שאנשים בוחרים בכרטיסים בתשלום מראש משום שהם חוששים כי הם יגרמו לעמלות משיכת יתר, מכיוון שהם רוצים את האנונימיות, ומשום שהם משתמשים בכרטיסים ככלי תקצוב. משתמשים ששולמו מראש אינם מרוצים מעמלות נסתרות של הבנקים, מבלבלים בין מדיניות משיכת היתר, לבין הפתעות לא נעימות אחרות. "אנשים רוצים לדעת מראש את כל העמלות, "אמרה. אבל לעשות כרטיסים מראש יש את התכונות החיוביות הם לייחס, והם חלופה קיימא הבנקאות המסורתית?

הבעיה עם מראש

לדעתנו, ישנם מספר נושאים מרכזיים המונעים מראש כרטיסי חיוב ממילוי הבטחתם כמשאב עבור unbanked.

1. גילוי. הסכם מחזיק הכרטיס הוא לעתים קרובות תחוב לתוך האריזה של הכרטיס, נגיש רק לאחר הרכישה. כמה קלפים לחשוף את כל דמי שלהם על החבילה, בעוד שאחרים לחשוף משנה קטנה עדיין לחשוף שום דבר בכלל.
2. ביטוח. שלא כמו כרטיסי חיוב, כרטיסים מראש לא צריך להיות מבוטח FDIC.
3. שימוש. רוב הכרטיסים מראש כפופים ההוצאות ואת הערך כרטיס הערך, אבל כמה הם מסורבלים יותר מאחרים. כרטיס אחד מאפשר למשתמש לטעון רק 2,500 $ לחודש - כמות קטנה עבור מוצר פיננסי מפתח.
4. אגרות. בעוד כמה מנפיקים יש פשוט, תמחור שקוף, אחרים תשלום שירות הלקוחות, חוסר פעילות, סגירת החשבון, וכן מספר עצום של עמלות.
5. דרישות אזרחות. רוב הקלפים דורשים איזושהי הזדהות, כגון מספר תעודת זהות או דרכון. חלקם דורשים הוכחה של אזרחות אמריקנית. דרישות אלה לא תמיד נחשפו מראש.
6. משיכת יתר. הסיבה העיקרית שצוטטה לשימוש מראש היא חוסר היכולת למשוך יתר על הכרטיס. אבל זה לא תמיד המקרה: כמה קלפים מאפשרים, וכן תשלום עבור, overdrafts באופן דומה לבדיקת חשבונות.

כמה טוב המרכז לחדשנות שירותים פיננסיים כרטיס מראש של Menendez הצרכן חוק הגנת כתובת אלה חששות?

המרכז לחדשנות שירותים פיננסיים: תיבת מעבר

מוקדם יותר השבוע, CFSI התייחס לגיליון הראשון: גילוי. הם הציגו תיבת גילוי מודל שתוכננה להתאים לחבילה של כרטיס המדגישה 14 עמלות רלוונטיות, מתוך הכרה כי על מנת לחשוף את כל דמי יהיה להקריב בהירות נחוצה ביותר.

עם זאת, הם נעצרו רק טוען כי מספר סוגי או עמלות להיות מוגבל. "כרטיסים ששולמו מראש יהיו הומוגניים יותר, אולי לא יענו על הצרכים של צרכנים מסויימים", טענו. אבל עמדה זו מערערת את האפקטיביות של הגילוי: אם מנפיק יכול לגבות תשלום כלשהו, ​​או כמו דמי רבים, כפי שהוא אוהב, הוא יכול להתחמק דרישות גילוי על ידי הטלת חיובים חדשים. תיבת גילוי CFSI, לדוגמה, מפרטת את דמי ההפעלה, אך לא את דמי הסגירה של החשבון. המנפיק מחפש לעקוף את הדרישות יכול פשוט לשנות את שם פתיחת חשבון האגרה כסגירת חשבון סגירה, להרוויח את אותה הכנסה, אך הימנעות הרישום את האגרה. תיבת הגילוי המוצעת תכלול גם מגבלות שימוש, דרישות רישום ומדיניות משיכת יתר, ותשאיר את הצרכן פגיע להפתעות לא נעימות.

אבל CFSI המליץ ​​יותר מאשר רק תיבת גילוי. בדיון בסנאט, נשיא ומנכ"ל ג'ניפר Tescher דגל המנדט ביטוח FDIC, אימוץ תיבת גילוי, ואת ההגנות של תקנה E (כגון המאפשר לצרכנים לבקש הצהרות נייר).

CFSI רואה כרטיסים מראש ככלי פיננסי חשוב לגשר על הפער בין הבנקאות המיינסטרים מזומנים מזויפים, לא מאובטחת. הם טוענים כי בעוד הקלפים חשובים כמו בדיקת חשבונות, הם מוצרים שונים במהותם צריך להיות מוסדר ככזה.הם מעדיפים מגע רגולטורי קל יותר בטענה שכרטיסי מראש יש הרבה מה להציע לצרכנים, וכי בעוד מספר קטן של מנפיקים עשוי להיות גבוה או דמי סמוי, הרוב לנהל את עצמם עם יושרה.

PCCPA: זה לא הכרטיס שהזמנתי

הסנאטור בוב Menendez לוקח פחות ורדרד להציג את הענף. הצעת החוק שלו, מראש כרטיס הגנת הצרכן חוק, היה להטיל הגבלות יותר מאשר הציע CFSI:

1. גילוי. הצעת החוק תחייב גילוי ברור, בולט של כל העמלות, יחד עם דמות דולר מעריך את העלות לצרכן כדי לאפשר השוואה קלה.
2. ביטוח. כל הקלפים יצטרכו להיות מבוטחים ב- FDIC.
3. אגרות. מננדז יגביל את מספר וסוגי העמלות שהמנפיק יכול לגבות, האוסר על כל עסקה, חוסר פעילות ודמי סגירת חשבונות, בין היתר.
4. משיכת יתר. הצעת החוק אוסרת על חשבונות עם "מאפיין אשראי", הכולל שירות משיכות יתר, אלא אם כן המנפיק סיפק אותו ללא תמורה.

עוזר לסנטור Menendez טען כי כרטיסים מראש מגיע את אותן הגנות המורחבת כרטיסי אשראי חיוב על ידי 2009 כרטיס CARD. אנשים היו קונים כרטיסים מראש לחשוב אותם להיות כרטיסי מתנה גנריות, ואז מבינים, "זה לא כרטיס מתנה שאתה קונה עבור הילדים שלך בהווה." הוא ציין כי, למרבה האירוניה, כרטיסי מתנה מוסדרים טוב יותר מאשר כרטיסים מראש.

מננדז עושה הנחות שונות ביסודו על השוק מראש מאשר ה- CFSI. CFSI מניחה שלמות בין המנפיקים, הבחנה בין הצרכנים, תקשורת לא מושלמת בין השניים; מננדז מניחה כי מנפיקים רבים אינם עושים מאמץ בתום לב כדי להודיע ​​לצרכנים באופן מלא, וכי הצרכנים זקוקים לבהירות רבה יותר מאשר גילוי פשוט יספק.

תחת השקפת עולם זו, הצרכן לא יכול להיות סביר הציג עם CFS בסגנון תיבת גילוי עדיין יודע שהוא יגרור דמי סגירת החשבון. על ידי הגבלת מספר וסוגי דמי המנפיק יכול לגבות, Menendez מבטיח כי כל המידע יכול להיות מוצג על החבילה של הכרטיס.

אנו נוטים להסכים עם המלצות הצעת החוק, מכמה סיבות:

1. גילוי ברור הוא נתון, שכן יש טיעון קטן נגד העצמת הצרכנים לקבל החלטות מושכלות יותר. ביטוח FDIC צריך גם להיות נדרש, כמו כרטיסים מראש משמשים לעתים קרובות כמו בדיקת חשבונות חלופיים.
2. ספירת העמלות המותרות מבטיח כי המנפיקים לא להתחמק תקנות גילוי על ידי גביית עמלות חדשות, ללא פיקוח. אמנם אין לנו ספק כי רבים המנפיקים מראש לפעול עם יושרה, היו דוגמאות רבות של כרטיסי בתשלום, בוטה מחפשים כרטיסי.
3. איסור משיכת יתר מתייחס לאחד מחוסר העקביות הגדול ביותר בתעשייה. מחקר FDIC ציין כי ריבוי של אלה שעזבו את המערכת הפיננסית המרכזי עשה זאת בגלל חיובים משיכת יתר, וכן תיקו גדול של כרטיסים מראש הוא חוסר יכולת נתפסת לשאת את דמי אלה. ובכל זאת, כמה קלפים כגון NetSpend Premier לאפשר דמי תשלום עבור Overdrafts.

אנו מאמינים כי גילוי ברור של דרישות ההרשמה הוא הכרחי, במיוחד בהתחשב בעובדה כי מהגרים אלה נוטים פחות יש SSN הם unbanked באופן לא פרופורציונלי. בעיה זו לא טופלה על ידי CFSI או על ידי סנטור Menendez, אבל הצעת החוק של מננדז היה מזמין מחקר על שימוש מראש ודמוגרפיה. אנו מקווים כי מחקר כזה יוסיף להאיר את צרכיה של הקהילה הזו.

בסך הכל, אנו שמחים על הכיוון לקראת רגולציה קרובה יותר ובהירות רבה יותר בשוק מראש, וכן לשבח גרין דוט, Plastyc ו אשראי מוכן עבור הטיס של CFSI של גילוי. למדנו את גרין דוט במהלך המחקר שלנו, וברצוננו לציין במיוחד את הגילוי הטוב ביותר שלהם ואת דמי החיוב. ובכל זאת, עבור כל נקודה ירוקה, יש Kardashian Kard, וחיוב מראש עדיין המערב הפרוע.