ביטוח חיים נכשל כמו תוכנית החיסכון המכללה

אם אתה חושש לחסוך מספיק כסף כדי לשלוח את הילדים לקולג ', אתה עלול להתפתות על ידי המגרש המכירות עבור ערך כספי ביטוח חיים מדיניות.

לפעמים מדיניות אלה הם touted כדרך מצוינת לשמור על שכר הלימוד בקולג '. מלבד תשלום תשלום מוות כאשר אתה מת, מדיניות זו, המכונה גם ביטוח חיים קבוע, תכונה חשבון ערך מזומנים גדל מס דחוי.

בהנחה שאתה קונה את המדיניות כאשר הילדים שלך הם צעירים מאוד, עד שהם ראש לקולג ', אתה יכול למשוך את הכסף או ללוות נגד החשבון כדי לעזור לשלם עבור המכללה. ואת תמרוץ: פוליסות ביטוח חיים לא נחשבים כנכסים כאשר מכללות לנתח את הצורך שלך לסיוע כספי.

אבל מומחים למכללה להזהיר את ההורים לא לקחת על ידי המגרש. ערך מזומנים פוליסות ביטוח חיים יקר, מסובך ומיותר עבור רוב המשפחות.

"אני עדיין לא רואה את כל אלה תוכניות ביטוח חיים שהיו האינטרס של ההורה", אומר מארק Kantrowitz, מומחה לסיוע כספי במכללה ומחבר "Twisdoms על תשלום עבור המכללה."

"האנשים היחידים שמתווכחים על אלה הם אלה שיעשו עמלות ממכירת הפוליסות", הוא אומר.

המגרש

כ -10% מהיועצים הפיננסיים ממליצים על פוליסות ביטוח ערך כספי עבור חלק מהלקוחות כדי לחסוך בהוצאות המכללה, כך עולה מנתונים שפורסמו ב -2015 על ידי אסטרטגיית תובנה, קבוצת מחקר בניו יורק התמקדה בתעשיית קרנות הנאמנות. זה היה משמעותי לפני שלוש שנים, כאשר 29% מהם אמרו שהם עושים זאת.

בעוד הטקטיקה המכירות כבר סביב עשרות שנים, המכללה סיוע כלכלי מומחים אומרים השימוש וקידום זה בא בגלים.

יועצים פיננסיים שמבצעים עמלות ממכירת מוצרים ישכבו לפעמים חדר ישיבות במסעדה או במלון ויזמינו הורים לארוחת ערב חינם כדי ללמוד על שמירת המכללה, אומר קנטרוביץ.

לאחר מכן הם נפגשים עם משפחות אחד על אחד, לעתים קרובות דוחק ההורים לחסל תקליטורים וחשבונות חיסכון כדי לקנות ערך כספי ביטוח חיים מדיניות, כך שהם יכולים מחסה את הנכסים האלה מן המכללה צריך מבוססי חישובים סיוע פיננסי. כמה אנשי מכירות הולכים עוד יותר ומעודדים הורים להקיש הון עצמי הביתה וחשבונות פרישה ושופכים כסף לתוך המדיניות.

זה רעיון נורא בפני עצמו, אבל זה רע במיוחד כאשר אתה מחשיב כי נכסי הפרישה אינם נכללים צורך חישובים סיוע פיננסי או צורך. גם לא הון עצמי הביתה, לפחות עבור אוניברסיטאות כי להסתמך על חינם בקשה לסטודנטים סיוע פדרלי, או FAFSA. כמה מכללות דורשות טופס נוסף - CSS / Financial Aid פרופיל - אשר רואה הון עצמי הביתה אך מגביל את ההשפעה על החישוב שלה.

Kantrowitz אומר כמה ההורים הם אפילו ללוות כסף להשקיע במזומן ערך ביטוח חיים עבור המכללה למטרות.

הבעיה עם ביטוח חיים כהשקעה

חסרון אחד למדיניות שווי מזומנים הוא שהם מכילים עלויות נסתרות, כגון דמי פדיון גדולים, אם תוציאו מהמדיניות בשנים הראשונות, אומר שון מור, מתכנן פיננסי מוסמך ונשיא קרן סמארט קולג 'בבוקה רטון, פלורידה. הלוואות נגד מדיניות אינם חופשיים, או, אבל חייב להיות משולם Pack עם ריבית. אם אתה לא לפרוע את ההלוואה, את היתרון מוות מצטמצם. סוכנים בדרך כלל לקבל עמלות השווה ל 80% עד 100% של פרמיה השנה הראשונה, כלומר פחות כסף נכנס לחשבון שלך ערך מזומנים.

המבקרים גם אומרים ביטוח חיים איורים מוצר, אשר להראות כיצד חשבון ערך מזומנים יכול לבצע, הם לעתים קרובות אופטימי מדי. השאלה לשאול, מור אומר, היא "מה אם זה לא עושה כצפוי?"

המדיניות מורכבת. הם משתנים באופן נרחב, קשה להשוות ויש להם הרבה חלקים נעים כי הם משלבים כיסוי ביטוחי עם מרכיב ההשקעה. "אני לא חושב שאנשים שקונים אותם מבינים אותם", אומר מור.

אפשרויות טובות יותר לשמירה

לפני שקול למוצר ביטוח חיים קבוע כרכב חיסכון במכללה, ההורים צריכים לממן באופן מלא תוכנית 529, אומר פול קרלי, מנהל אסטרטגי של המחקר לחקר המכללה. תוכנית 529 הוא חיסכון במכללה יתרון המכללה בחסות המדינה או סוכנות המדינה.

זה לא אומר התעלמות ביטוח חיים לגמרי. למעשה, לאחר ביטוח החיים בזמן הילדים שלך גדלים בקולג 'יכול להיות רשת ביטחון פיננסי חשוב במקרה ההורה מת. ביטוח חיים לטווח הוא דרך קלה כדי לכסות את אותן שנים.

חיים לטווח מספק כיסוי לתקופה מסוימת, כגון 10, 20 או 30 שנים. אתה בוחר את אורך המונח ולקנות את כמות הכיסוי כדי להגן על התלויות הפיננסיות שלך.

הפוליסה משלמת לרווח למוות אם המבוטח מת בתוך התקופה. בגלל המדיניות היא זמנית ואין לה ערך מזומנים, הכיסוי הוא זול.

אם המגרש מכירות מדהים עבור ביטוח חיים קבוע עדיין piques הריבית שלך, לדבר עם "רק" יועץ פיננסי אשר אינו מבצע עמלות על המכירות.

"קבל עצות ממישהו שאין לו אינטרס לקנות לך אחד מהמוצרים האלה", אומר קנטרוביץ.

כדי למצוא את סכום הכיסוי הנכון להשוות מחירים עבור המונח ביטוח חיים, השתמש באתר שלנו ביטוח חיים כלי השוואה.

ברברה Marquand הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי.דוא"ל: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand. מאמר זה מופיע גם על פורבס.

תמונה באמצעות iStock.