כאשר חברות ביטוח חיים מאי לדחות תביעה
ª
תוכן עניינים:
זה תרחיש בלהות. אחרי שאתה מת, מבטח החיים שלך מסרב לשלם, עוזב את המשפחה שלך ללא ביטחון פיננסי שתכננת לספק.
קודם כל, לא להיכנס לפאניקה. זה נדיר. הערך הכולל של תביעות ביטוח חיים שהמבטחים הכחישו או עיכבו תשלום בשנת 2013 היה 435 מיליון דולר, רק 0.7% מתוך 64 מיליארד דולר שהם שילמו בתביעות באותה שנה, על פי נתוני המועצה האמריקנית למבטחי החיים והאגודה הלאומית של המפקח על הביטוח. ו מבטחים בסופו של דבר לשלם הרבה טענות הם בתחילה מחלוקת.
אמנם זה נדיר עבור המבטחים לסרב לשלם, ישנם צעדים שניתן לנקוט כדי לעזור להבטיח את יקיריכם לא נשארים ב lurch.
סיבות לדחייה
באופן כללי, ישנן מספר סיבות מדוע חברות הביטוח לא יכול לשלם תביעה ביטוח חיים, כולל:
- פקיעה של פוליסה כי פרמיות לא שולמו
- התאבדות במהלך השנתיים הראשונות של הפוליסה (לאחר מכן מתאבדים התאבדויות)
- מוות בעת ביצוע פשע
- רצח על ידי מוטב
- מצג שווא על יישום ביטוח החיים, אם תמות בתוך השנתיים הראשונות של הפוליסה
הסיבה האחרונה היא הנפוצה ביותר. ניתוח של לוס אנג'לס טיימס מ -2009 מצא כי כשני שלישים מהטיעונים השנויים במחלוקת היו עבור מצגים לא חוקיים מהותיים, כגון אי-גילוי פרטים על ההיסטוריה הרפואית.
כאשר אתה פונה לקבלת ביטוח חיים, אתה עונה על שאלות על הבריאות שלך, היסטוריה רפואית המשפחה, עישון, תחביבים, כספים ועוד. לאחר הנפקת פוליסה, למבטח יש בדרך כלל תקופת תחרות של שנתיים, שבה הוא יכול לבטל את המדיניות של מידע חשוב ששיקרת או אפילו טעה בטעות ביישום. במקרים אלה, המבטח מחזיר את הפרמיות ששולמו.
"תהיה נאמן ליישום. ייתכן שתוכל לברוח עם השמטה בטווח הקצר, אבל זה עלול לעלות יקיריכם בסופו של דבר. "- ריאן אנדרו, סוכן ביטוח בריצ'מונד, וירג'יניה
אבל חברות ביטוח חיים בדרך כלל לא מחפשים מצג שווא, אלא אם כן יש טענה שמניעה דגל אדום, מציין מאמר של ייל ג'ורנל 2010, "נגד ביטול ביטוח", על ידי בריאן בארנס. המבקרים קוראים לזה "חיתום לאחר תביעה". כלומר, כל טעות או שקר מכוון על הבקשה שלך יכול לחזור לרדוף את המשפחה שלך אם אתה מת בתוך השנתיים הראשונות של המדיניות. הם יקבלו את הפרמיות בחזרה, אבל לא את היתרון מוות.
חברות הביטוח הכחישו תביעות וביטלו פוליסות במסגרת תקופת התחרותיות מסיבות כגון:
- שוכב על הכנסה
- לא חושפת פוליסת ביטוח חיים נוספת
- תשובות שגויות לשים על יישום על ידי סוכן ביטוח
- אי - אזכור הטיפול במחלות קלות
- שוכב על המשקל
- הצגת מצב ההגירה
- לא להזכיר עישון סיגריה אחת ביום.
בכל המדינות למעט כמה מדינות, כולל קנזס, מיזורי ורוד איילנד, מבטח יכול לדחות תביעה גם אם מצג שווא לא היה קשור לסיבת המוות, על פי מאמר של ייל ג'ורנל. במקרה אחד, חברת ביטוח ביטלה את מדיניותו של אדם שמת בתאונת ביליארד, כי הוא לא גילה מצב לב בבקשתו. חברה אחרת ביטלה את מדיניותו של אדם שמת מסרטן הקיבה משום שבקשתו לא הזכירה טיפול קודם בפטיטיס B. בתי המשפט אישר את שתי ההחלטות.
עם זאת, הסיבות לחיסול מדיניות עשויות להיות "מהותיות", דבר הקשור ישירות לסיכון שהמבטח הניח כשהוציא את הפוליסה, על פי מאמר שפורסם בשנת 2010 בעיתון ". מדינות מסוימות, כגון אוקלהומה וטקסס, מאפשרות לבטל את המדיניות רק אם מצג שווא היה מזוייף, כלומר, טעות מכוונת ולא תמה.
בעוד שבתי המשפט לפעמים לבטל את טענות התביעה על בסיס מצג שווא של הבקשה, היורשים עדיין צריך לשלם עורכי דין כדי לסייע ליישב את המחלוקות.
כיצד להימנע מצרות
ישנם מספר צעדים שניתן לנקוט כדי למזער את הסיכון כי חיי המשפחה שלך תביעה ביטוח יהיה נחקר או נדחתה.
1. לא לשקר על יישום ביטוח חיים. זה עשוי להיות מפתה לנסות להתחמק עם לא להזכיר את הרגל שלך הולך לעשן מזמן, טיפול קודם לדיכאון או פינוק לדחוף גלישה על יישום ביטוח חיים. אתה עשוי לחשוב שאתה מקבל משם עם זאת אם הבקשה שלך אושרה. אבל אם תמות בתוך השנתיים הראשונות של הפוליסה, החברה תוכל לגלות על המצג ולבטל את המדיניות, גם אם השקר לא היה קשור למוות שלך.
"להיות אמיתי על הבקשה", מייעץ רייאן אנדרו, סוכן ביטוח ריצ'מונד, וירג 'יניה. "ייתכן שתוכל לברוח עם השמטה בטווח הקצר, אבל זה עלול לעלות יקיריכם בסופו של דבר."
2. חשוב לשקול את שאלות היישום. יישומים ביטוח חיים יכול להיות ארוך ומסובך. אתה עלול להתפתות לענות על שאלות במהירות, ללא התחשבות. פיקוח או אי הבנה יכול להשאיר את המשפחה שלך ללא הגנה.
"לקוחות לעיתים קרובות למהר דרך השאלות הרפואיות", אומר אנדרו, והוסיף כי כמה לקוחות שלו הזניחו להזכיר הרגלי עישון.
3.אם אינך בטוח מה משמעות השאלה, שאל. מישל מורגן, סוכנת ביטוח בליברמור, קליפורניה, מדווחת כי הצלה אינה בעיה עבור לקוחות אשר באמת ובתמים מחפשים להגן על משפחותיהם.
"אנחנו כותבים הרבה ביטוח חיים במשרד שלי, וזה מעולם לא קרה", היא אומרת, והוסיף כי זה בעיקר בגלל מבטחים בדרך כלל לשים הרבה עבודה לתוך גילוי בעיות פוטנציאליות לפני הנפקת מדיניות.
4. בדוק בקפידה את בקשתך. אחרי שאתה או סוכן הביטוח שלך למלא בקשה, לקרוא בעיון את זה על מנת להבטיח את כל התשובות מדויקות לפני החתימה על זה.
לבסוף, אם אתה מוטב שתביעתו נדחתה, התייעץ עם עורך דין. לא כל טעות ביישום ביטוח מעידה כעל מצג לא נכון המצדיק ביטול מדיניות.
אוברי כהן הוא סגל צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected] . טוויטר: @aubreycohen .
תמונה באמצעות iStock.
