כיצד להחליט אם זה ביטוח חיים רוכב שווה את זה

חלק חיוני של כל תוכנית פיננסית היא לוודא יקיריהם יהיה בסדר אם מתים בזמן שהם עדיין תלוי בך.

עבור רוב האנשים זה אומר לקנות ביטוח חיים. ביטוח חיים לטווח הוא סוג הזולה ביותר הפשוטה ביותר, וזה מספיק עבור רוב המשפחות. זה מכסה אותך עבור מספר מסוים של שנים - בניגוד ביטוח חיים קבוע, כגון כל החיים, אשר מכסה את כל החיים שלך.

אבל גם עם מונח פשוט מדיניות החיים, אתה יכול להערים על הכיסוי עם תכונות נוספות, קרא רוכבי ביטוח חיים. הם לשפר את הכיסוי שלך, אבל בדרך כלל להוסיף את העלות.

קודם כל

אתה רוצה להבין את האפשרויות, אבל לא נותנים את ניצבים להסיח את דעתך מן המטרה העיקרית שלך.

"להוביל תחילה עם קבלת כמות נאותה של כיסוי עם אורך הנכון של מדיניות במחיר תחרותי ביותר", אומר סקוט וו 'ג' ונסון, הבעלים של שירותי ביטוח מרינדפנדנט בעמק מיל, קליפורניה.

אתה יכול להשוות את המונח ביטוח חיים ציטוטים באינטרנט.

רק אז לשקול את ניצבים. "אני בדרך כלל לא ממליץ עליהם אלא אם כן העלות הנוספת היא במחיר סביר ויש צורך ברור לכיסוי הנוסף", אומר כריס האנטלי, נשיא Huntley Wealth & Insurance Services בסן דייגו, קליפורניה.

הנה מבט על הרוכבים החיים המונח נפוץ אתה עלול להיתקל:

קצבת מוות מואצת

מה שזה עושה: מאפשר לך להוציא חלק תועלת מוות של מדיניות בזמן שאתה חי אם יש לך מסוף או מחלה כרונית חמורה.

מה לשקול: מדיניות רבים כוללת באופן אוטומטי תכונה זו; אתה יכול להוסיף אותו לאחרים תמורת עלות קטנה. המטרה היא להקל על הקשיים הפיננסיים בסוף החיים, אבל זה לא תחליף לבריאות או ביטוח סיעודי, על פי המועצה האמריקנית של ביטוח החיים. כל דבר שאתה מבלה יהיה מנוכה מן התשלום למוטב שלך.

מוות מקרי

מה שזה עושה: מגדיל את התשלום אם אתה מת מתאונה.

מה לשקול: אם התלויים שלך צריך תשלום גדול יותר, לקנות כיסוי נוסף כדי לכסות את המוות מכל סיבה שהיא. עלות ביטוח חיים לכל 1,000 $ של הכיסוי מקבל יותר זול אתה קונה יותר. כיסוי מוות מקרי הוא זול כי זה מכסה רק מוות במקרה, ולעתים רחוקות משלם.

"רוכב התאונה למוות נראה יותר כמו משחק של מונטה של ​​שני קלפים מאשר כלי פיננסי שימושי", אומר ג'ונסון.

כיסוי לילדים

מה שזה עושה: הוספת ביטוח חיים לילדים.

מה לשקול: זה בדרך כלל מגדיל את המחיר החודשי שלך על ידי כמה דולרים ומספק $ 5,000 ל $ 10,000 של כיסוי לילד, האנטלי אומר. "הרבה אנשים אוהבים את הרעיון שיש משהו במקום כדי לכסות את הוצאות הלוויה, ואולי חשוב יותר, להפסיק את העבודה בזמן האבל".

חנות אם זה חשוב לך. רוב החברות תשלום עבור כל ילד, אבל כמה יש תשלום יחיד עבור ילדים ללא הגבלה, האנטלי אומר.

אפשרות המרה

מה שזה עושה: מאפשר לך להמיר חלק או כל כיסוי לטווח שלך ביטוח חיים קבוע.

מה לשקול: רוב המונח מדיניות החיים ניתנים להמרה באופן אוטומטי, אבל עם כמה אתה משלם תוספת עבור יכולת זו. אם אתה רוצה כיסוי קבוע מאוחר יותר, להבין את הכללים. יש בדרך כלל מועדים להמרת המדיניות, וייתכן שיהיו שנים לפני שהמונח יסתיים.

ויתור על נכות הפרמיה

מה שזה עושה: משלם את פרמיית ביטוח החיים אם אתה הופך להיות מושבת ולא יכול לעבוד.

מה לשקול: רוכב זה עשוי להיות שווה להסתכל אם יש לך בעיות בריאותיות; זה בדרך כלל מגדיל את הפרמיה בכ -10%, אומר הנטלי.

אבל המחיר משתנה על ידי החברה, אז לקבל הצעת מחיר עם ובלי הרוכב להחליט אם זה שווה את המחיר. ג 'ונסון מספרת לאחרונה לעזור ללקוח עם מצב רפואי למצוא מדיניות לטווח סביר 20 שנה. הוספת ויתור על פרמיה רוכב היה מגביר את המחיר ב -70%, ולכן הלקוח החליט נגד זה.

החזר פרמיה

מה שזה עושה: מחזירה את הכסף ששילמת עבור הכיסוי אם אתה חי בסוף המונח.

מה לשקול: אתה מקבל את הכסף בחזרה, אבל זה לא אומר כיסוי חינם. ככלל, הרוכב הזה מכפיל או משליש את המחיר, אומר הנטלי. אתה יכול לצאת קדימה על ידי רכישת כיסוי ללא רוכב ולהשקיע את ההבדל במחיר.