החיים ללא כרטיסי אשראי: איך שתי משפחות לעשות את זה עבודה

כרטיסי אשראי מציעים נוחות, ביטחון ותגמולים - אבל הם לא הכרח מוחלט. יש אנשים לבחור לא כל כרטיסי האשראי בכלל, למרות שהם יכולים בקלות לקבל מאושר.

Investmentmatome ראיינו שתי משפחות שהפסיקו להשתמש בכרטיסי אשראי. אחד חי בעיר גדולה, השני בעיר קטנה במערב התיכון. בשני המקרים, הם השתמשו כרטיסי אשראי בעבר, אבל מצאו כי הם היו פשוט יותר נוח בלעדיהם.

הם דיברו על למה הם הפסיקו להשתמש בכרטיסי אשראי, איך חייהם השתנו, וכיצד הם מסתדרים ללא גישה לכרטיסי אשראי.

Tahir קלי: עובד תברואה בפילדלפיה

לפני מותו של אביו בשנת 2014, Tahir קלי עבד ללא הרף לשלם את כרטיסי האשראי שלו. הוא היה כרטיס דיסקו מאז תחילת שנות ה -20 שלו, בתוספת חופן של כרטיסי חנות: Best Buy, Target, ג'יי.סי. פני ומייסי. אבל היתרות תמיד טיפסו בחזרה.

טאהר קלי עם אשתו שריפה ובנים (משמאל) סלים, רפי ועיסא.

"אתה משחק עם זה ברגל", הוא מתאר את הקשר שלו עם החוב. "אתה שומר את זה לנצח."

מותו של אביו היה נקודת מפנה לקלי, המסיעה משאית אשפה לחברה פרטית, ואשתו שריפה, מורה.

"לא היה לו כסף, "אומרת קלי על אביו. "זה לא הגיוני עבור אנשים שעושים את סוג הכסף שאנחנו עושים לא יש כסף."

בערך באותו זמן, קלי שמעו על האוצר האישי גורו דייב רמזי מעמית לעבודה ורשום את השם. עד מהרה האזינה קלי לפודקאסט הפופולרי של ראמזי, והזוג לקח אחד מהקורסים של ראמזי.

"זה המקום שבו קיבלנו את הרעיון של שימוש בכסף שלך למקרי חירום במקום כרטיס אשראי", הוא אומר.

עכשיו הוא עוקב אחר גרסה שונה של תוכנית כדור השלג של Ramsey. המשפחה שילמה את האחרונה של כרטיסי האשראי שלהם בתחילת 2016 וסגרה כל חשבון כפי שהם אפס את היתרה. למרות קלי יודע לסגור חשבונות כרטיס אשראי לאחר שהם שילמו את עלול להקטין את ניקוד האשראי שלו, הוא לא מודאג מדי. הוא אינו מתכוון להגיש בקשה לקבלת אשראי בעתיד. בינתיים, הוא ושריפה עובדים על ביטול הלוואות לסטודנטים ופירעון הלוואה של 401 (k).

עכשיו, כשהוא לא מסתמך על כרטיסי אשראי, קלי משתמשת בחשבונות חיסכון ייעודיים, שנקראים לפעמים "טובעת כספים", כדי לחסוך ציוד לבוש וספורט לשלושת בניה הצעירים או לילד עם אשתו. במקום להרגיש מוגבל על ידי חוסר אשראי, קלי אומר שהוא נהנה איך פחות החוב יש לשחרר את ההכנסה שלו.

"אני מוצא שאין לי כרטיסי אשראי, אני בסופו של דבר שיש לי יותר כסף", הוא אומר.

הולך בלי כרטיסי אשראי לא אומר נושאת סביב צרור של מזומנים. קלי משתמש בכרטיס חיוב עבור רוב הרכישות שלו. בעוד כרטיסי חיוב לספק הרבה נוחות כמו כרטיסי אשראי, הם באים עם המגבלות שלהם, אשר קלי עושה התאמות עבור.

לדוגמה, כרטיסי אשראי וכרטיסי חיוב מציעים הגנה מפני הונאה. אבל אם הכרטיס שלך נפגע, אי הנוחות יכולה להיות הרבה יותר גדול עם החיוב מאשר עם אשראי. הסיבה לכך היא שקניות מזויפות בכרטיס חיוב לוקחות כסף ישירות מחשבון הבנק שלך, דבר שעלול להשאיר אותך ללא כסף בזמן שהמצב נחקר. החשבון שלך יכול גם להיות קפוא בזמן הבנק למיין את הדברים. זה קרה לקלי: כרטיס החיוב שלו היה בסכנה, וזה לקח כמה שבועות כדי לקבל את כספו בחזרה. אבל מכיוון שבנה לעצמו קרן חירום בחשבון נפרד, הוא יכול היה לכסות את חשבונותיו בינתיים.

כמה רכישות נסיעות יכול גם להיות נוח יותר עם כרטיס אשראי. לדוגמה, כשדיברנו, קלי חיכתה לחישוב של 75 דולר על החשבון שלו כדי לנקות. מלון הניח את האחיזה כהגנה במקרה של נזק לחדר. באמצעות כרטיס אשראי, ייתכן שלא תבחין כלל באשראי הזמין שלך מופחת באופן זמני ב- $ 75. עם חיוב, זה כסף ששייך לך כי אתה לא יכול להשתמש.

אבל קלי רואה את אי הנוחות הקטנים האלה שווים את זה. הוא נזכר במצב החירום הקטן הראשון שחווה לאחר שבנה את קרן החירום המינימלית של רמזי בסך 1,000 דולר. הדלת על המכונית שלו נשברה, והוא היה מסוגל לשלם 500 $ מהכיס כדי לתקן את זה - מבלי לשלם ריבית כרטיס האשראי על זה במשך חודשים לאחר מכן. במקום זאת, הוא שילם את עצמו בחזרה על ידי חידוש הקרן $ 1,000.

"לא הייתי צריך לשלם בעד הדלת הזאת, "הוא אומר.

קלי חושבת הרבה. הוא היה רוצה לבנות תיק נכסים מניבים, ולמרות שזה ייקח זמן רב יותר בלי ללוות כסף, הוא נחוש בדעתו לא לקחת על עצמו כל חוב כדי להגיע לשם. קניית משהו ללא אשראי לוקח סבלנות, הוא אומר, אבל "ברגע שיש לך את זה, זה שלך."

Zoë Keeland: ההורה בבית ב היילנדוויל, מיזורי

כמו הרבה בוגרי קולג 'חדשים, Zoë Keeland יש כרטיס אשראי מהסיבות הלא נכונות.

"יש לי את זה כי הייתי נשבר, ושבר אנשים באמת לא צריך כרטיסי אשראי," היא אומרת. לאחר הפסד עבודה ואחריו להעביר, היא מצאה שהיא לא יכולה להחזיר את 300 $ היא הוציאה על הכרטיס.

זואי קילנד

אבל זה היה הרצה השני של קילנד עם כרטיסי אשראי שגרם לה להחליט להימנע מהם לגמרי. היא ובעלה השתמשו בכרטיס אשראי כדי לממן הרחבה של אולפן בגודל 420 רגל רבוע על הקרקע שהיה בבעלותו, וזיכו בו 7,000 דולר. כאשר החמיצו תשלום, העלתה חברת כרטיסי האשראי את הריבית ל -29%.

"אני לא יודע עלייך, אבל 30% ריבית? אני לא רוצה שום קשר לזה, "אומר קילאנד. "אני אפילו לא רוצה לקבל אשראי זמין בשיעור הזה."

Keeland ובעלה נכנס ייעוץ אשראי בשנת 2006 ועשה הסכם לא להשתמש כרטיסי אשראי אישי בעתיד. מאז, היא חשבה על מה שהיא עלולה להיות חסר על ידי לא בעל כרטיס אשראי, אבל היא יותר נוח בלי אחד.

"מעולם לא נתקלתי במשהו שלא יכולתי לעשות כי אין לי כרטיס אשראי", היא אומרת.

היא מעולם לא היתה צריכה לשכור מכונית ואין לה שום בעיה לבצע את היום יום רכישות או אפילו קונה כרטיסי טיסה עם כרטיס החיוב שלה. בעלה, שנוסע לעתים קרובות לעבודה, יש כרטיס אשראי החברה לשלם עבור מקרי על הכביש.

קילאנד אומרת שהיא יודעת ניקוד האשראי שלה עשוי להיות נמוך יותר מאשר אם היה לה כרטיסי אשראי, כי באמצעות כרטיסי אשראי יכול לעשות הרבה כדי לשפר את הציונים. אבל לה, בעל ניקוד אשראי גבוה מעט לא שווה את הסיכון לצאת שוב שליטה. הציון שלה עדיין מעל 700, גבוה מספיק כדי ללוות כסף כאשר היא צריכה.

"אין לנו בעיות בקבלת הלוואות", היא אומרת. יש להם גם משכנתא וכן הלוואה לרכב, והם היו מאושרים עם שיעורי הם היו יכולים לקבל מן האשראי המקומי שלהם.

"אולי יום אחד אצטער שאין לי כרטיס אשראי, "אומרת קילאנד. אבל היא חוששת שאם יהיה לה כרטיס אשראי, היא בסופו של דבר תמצא את עצמה במקום חזק כלכלית ולהשתמש בכרטיס האשראי כאשר אין לה את האמצעים לשלם אותו בחזרה.

"אחרי שיש לך כרטיס אשראי זה קצת כמו שיש לך חור ברצפה, "היא אומרת. "אתה חושב, 'אני פשוט אסתובב סביבה. אני אף פעם לא הולך ליפול כי אני יודע שזה שם.' אתה יכול להסתובב בו במשך שנים, ולילה אחד אתה עומד ליפול לתוך החור ברצפה, ואז מה?"

וירג 'יניה ג McGuire הוא סופר צוות ב Investmentmatome , אתר כספים אישי. דוא"ל: virginia @ investmentmatome.com . טוויטר: @vcmcguire .