ביטוח סיעודי הסבר

למה לקנות ביטוח סיעודי?

בקרב בני 65, 70% ישתמשו בצורה כלשהי של טיפול סיעודי בשנים הקרובות, על פי משרד הבריאות האמריקני ושירותי האנוש.

ביטוח בריאות רגיל אינו מכסה ביטוח סיעודי. וגם Medicare לא בא להציל, או; זה מכסה רק סיעודי נשאר קצר בבית או כמויות מוגבלות של טיפול רפואי בבית כאשר אתה דורש מיומן סיעודי או גמילה. היא אינה משלמת עבור טיפול קסטודיאלי, הכולל פיקוח ועזרה במטלות יום-יומיות.

אם אין לך ביטוח כדי לכסות לטווח ארוך, תצטרך לשלם על זה בעצמך. אתה יכול לקבל עזרה באמצעות Medicaid, פדרלי המדינה ביטוח בריאות התוכנית עבור אלה עם הכנסה נמוכה, אבל רק אחרי שאתה מותש את רוב החיסכון שלך.

אנשים קונים ביטוח סיעודי משתי סיבות:

1. כדי להגן על החיסכון. עלויות טיפול לטווח ארוך יכול לרוקן במהירות פרישה קן ביצה במהירות. עלות החציון של טיפול בבית פרטית פרטית סיעודי חדר צמרות 80,000 $ בשנה, על פי סקר עלות של גנוורת 'של 2016 טיפול.

עלויות רפואיות שנתיות של טיפול ארוך טווח ב -2016

1. לתת לך יותר אפשרויות לטיפול. ככל שאתה יכול להשקיע יותר כסף, כך טוב יותר את איכות הטיפול שאתה יכול לקבל. אם אתה צריך להסתמך על Medicaid, הבחירות שלך יהיה מוגבל לבתי האבות לקבל תשלומים מהתוכנית הממשלה. Medicaid אינו משלם עבור סיוע לחיים במדינות רבות.

רכישת ביטוח לטווח ארוך עלול להיות לא יקרים אם יש לך הכנסה נמוכה וחיסכון קטן. האיגוד הלאומי של המפקח על הביטוח אומר כמה מומחים ממליצים ההוצאות לא יותר מ 5% מההכנסה שלך על מדיניות טיפול לטווח ארוך.

חברות שמוכרות ביטוח סיעודי

מספר חברות הביטוח הממכרות ביטוח סיעודי צנח מאז 2000. יותר מ -100 חברות ביטוח היו מוכרות פוליסות בסוף שנות ה -90, כך עולה ממחקר שפורסם על ידי איגוד הביטוח הלאומי. עד 2014, רק 12 חברות הביטוח היו מוכרים מספר משמעותי של פוליסות ליחידים, ורק חמישה היו מוכרים מדיניות לקבוצות, כגון תוכניות דרך מקומות עבודה.

העלות הבלתי ודאית של תשלום תביעות עתידיות וריבית נמוכה מאז המיתון בשנת 2008 הביאה ליציאת המונים מהשוק. ריבית נמוכה נפגעת בגלל מבטחים להשקיע את הפרמיות הלקוחות שלהם לשלם להסתמך על מחזירה כדי להרוויח כסף.

להלן החברות הגדולות הממכרות ביטוח סיעודי ליחידים כיום:

הבנקאים החיים & הנפגעים

גנוורת '

מסצ 'וסט

הדדי של אומהה

ניו יורק

נורת'ווסטרן נאמנות

Transamerica

איך עובד ביטוח סיעודי

כדי לרכוש פוליסת ביטוח סיעודי, אתה למלא בקשה ולענות על שאלות בריאות. המבטח רשאי לבקש לראות רשומות רפואיות ולראיין אותך בטלפון או פנים אל פנים.

אתה בוחר את כמות הכיסוי הרצוי. הפוליסות בדרך כלל מכסה את הסכום ששולם ליום ואת הסכום ששולם במהלך החיים שלך.

ברגע שאתה מאושר עבור כיסוי המדיניות היא שהונפקו, אתה מתחיל לשלם פרמיות.

תחת רוב פוליסות הטיפול ארוך הטווח, אתה זכאי לקבל הטבות כאשר אתה לא יכול לעשות לפחות שניים מתוך שישה "פעילויות היומיום", שנקרא ADLs, בעצמך או שאתה סובל דמנציה או פגיעה קוגניטיבית אחרים.

פעילויות היומיום הן:

• רחצה.
• טיפול עבור בריחת שתן.
• הלבשה.
• אכילה.
• טואלטיקה (נכנסת או הולכת לשירותים).
• העברה (כניסה או יציאה של מיטה או כיסא).

כאשר אתה צריך טיפול רוצה להגיש תביעה, חברת הביטוח יסקור מסמכים רפואיים מהרופא שלך עשוי לשלוח אחות לעשות הערכה. לפני אישור התביעה, על המבטח לאשר את "תכנית הטיפול".

תחת רוב הפוליסות, תצטרך לשלם עבור שירותי טיפול ממושך מחוץ לכיס למשך פרק זמן מסוים, כגון 30, 60 או 90 ימים, לפני המבטח מתחיל להחזיר לך על כל טיפול. זה נקרא "תקופת חיסול".

המדיניות מתחילה לשלם לאחר שאתה זכאי להטבות ובדרך כלל לאחר קבלת תשלום עבור אותה תקופה. רוב המדיניות לשלם עד גבול יומי לטיפול עד שתגיע מקסימלית לכל החיים.

חברות מסוימות מציעות אפשרות "טיפול משותף" לזוגות כאשר שני בני הזוג קונים מדיניות. זה מאפשר לך לשתף את הסכום הכולל של הכיסוי, כך שתוכל לצייר מן הבריכה של בן / בת הזוג של הטבות אם אתה מגיע להגביל את המדיניות שלך.

עלות ביטוח סיעודי

המחירים שתשלם תלויים במגוון דברים, כולל:

• הגיל והבריאות שלך: ככל שאתה מבוגר יותר בעיות בריאותיות יש לך יותר, תשלם יותר כאשר אתה קונה מדיניות.
• המין you נשים בדרך כלל לשלם יותר מאשר גברים כי הם חיים יותר ויש להם סיכוי גדול יותר של ביצוע ביטוח לטווח ארוך תביעות.
• מצב אישי: פרמיות נמוכות יותר עבור אנשים נשואים מאשר אנשים בודדים.
• חברת ביטוח: מחירים עבור אותו סכום הכיסוי ישתנה בין חברות הביטוח. לכן חשוב להשוות ציטוטים של ספקים שונים.
• סכום הכיסוי: אתה תשלם יותר עבור כיסוי עשיר יותר, כגון גבולות גבוהים יותר על היתרונות היומי ואת החיים, התאמות של עלות החיים כדי להגן מפני האינפלציה, תקופות חיסול קצר, ופחות הגבלות על סוגי הטיפול מכוסה.

אדם אחד בן 55 בבריאות טובה קונה כיסוי חדש יכול לצפות לשלם בממוצע 1,015 דולר בשנה עבור פוליסת ביטוח סיעודי שמשלמת 150 דולר ליום למשך עד שלוש שנים או 164,000 דולר בסך הכל, לפי מדד מחירי 2016 של האגודה האמריקנית לביטוח סיעודי. עבור אותה מדיניות, אישה אחת בת 55 יכולה לצפות לשלם בממוצע 1,490 דולר בשנה. הפרמיות המשולבות הממוצעות עבור זוג בן 60, שכל אחת מהן קונה את סכום הכיסוי, היא 2,010 דולר לשנה.

אזהרה: המחיר יכול לעלות אחרי שאתה קונה מדיניות; המחירים אינם מובטחים להישאר אותו במהלך החיים שלך. רבים מהמבוטחים ראו קוצים בשיעורי שלהם בשנים האחרונות לאחר חברות הביטוח שאל רגולטורים המדינה לקבלת אישור פרמיות טיול. הם הצליחו להצדיק את עליות השערים, משום שעלות התביעות הכוללת הייתה גבוהה יותר מהצפוי. הרגולטורים אישרו את העלאות הריבית משום שרצו לוודא שחברות הביטוח יספיקו כדי להמשיך לשלם תביעות.

יתרונות המס של רכישת ביטוח סיעודי

ביטוח סיעודי לטווח ארוך יכול להיות כמה יתרונות מס אם לפרט ניכויים, במיוחד ככל שאתה מזדקן. הפדרלי וכמה קודי המדינה המדינה מאפשרים לך לספור חלק או כל ביטוח סיעודי פרמיות כמו הוצאות רפואיות, אשר הם ניכוי מס אם הם פוגשים סף מסוים. המגבלות על כמות הפרמיות ניתן לנכות להגדיל עם הגיל שלך.