פוליסות לביטוח סיעודי מבוטלות בשיעורי הריבית

אם קנית ביטוח סיעודי בגיל העמידה ועברת לתוך שנות הזהב, אתה כנראה כבר נפגע עם שיעור עלייה או אולי הם bracing עבור אחד.

רוב ספקי ביטוח סיעודי יש שיעורי הריבית על לפחות חלק מהמדיניות הישנה בעשור האחרון, ואת להיטים לשמור על הקרובים:

• בפלורידה, מטלייף מציעה שיעורי ביטוח סיעודי לטווח ארוך של 20% עד 95%, ואנום מציעה גידול של עד 114% בחלק מהמדיניות הישנה שלה. ההצעות תלויות ועומדות בפני משרד הפיקוח על הביטוח של פלורידה.
• ארבעה ספקים - ג'נוורת ', מטלייף, ג'ון הנקוק ואונום - קיבלו אישור להטיל עליה דו-ספרתית במחירי הפוליסות הישנות בפנסילבניה השנה. רוב העליות המאושרות נעו בין 15% ל 30%. אונום קיבלה אישור ל -4% גידול שנתי של 13% ו -18%, שיתחזק ל -63% ו -94% על פני 4 שנים.
• הממשלה הפדרלית הודיעה בחודש אוגוסט כי שיעורי על רוב פוליסות ביטוח סיעודי עבור עובדים פדרליים ופנסיונרים יגדל בממוצע של 83% החל נובמבר 1. הפדרלי ביטוח סיעודי התוכנית מבוטח על ידי ג 'ון הנקוק החיים לביטוח בריאות

ביטוח סיעודי מסייע לשלם עבור טיפול לא רפואי כאשר אתה לא יכול לחיות באופן עצמאי בגלל מוגבלות או מצב כגון מחלת אלצהיימר.

העלאות הריבית הפתיעו רבים מהמבוטחים. עלייה בשיעור לעולם לא יתקבל בברכה. אבל הבנת הסיבות להעלאות הריבית ואת הבחירות שלך יכול לעזור לך להתקדם.

למה ואיך זה קורה

העלאות ריבית על פוליסות ביטוח סיעודי קיימות אינן נובעות מגילך ההולך ומתדרדר. הם מתרחשים כי חברות הביטוח מבוסס על המחירים המקוריים שלהם על תחזיות לקוי.

"רוב הפוליסות [בכפוף לעליות השערים] נרכשו לפני שמונה עד 15 שנים, כאשר הפרמיות היו נמוכות מאוד", אומר בריאן גורדון, נשיא חברת Maga Ltd., סוכנות ביטוח סיעודי עצמאית בריווד, אילינוי.

מבטחים להניח חלק מסוים של אנשים ייתן המדיניות שלהם לשגות מבלי להשתמש בהם. אבל קונים יותר מהצפוי שנערך על המדיניות שלהם ואז - הפתעה! - תביעות. כתוצאה מכך, עלות התביעות גבוהה ממבטחים הצפוי.

ריבית נמוכה מאז המיתון 2008 גם פגע בתעשייה קשה. מבטחים להרוויח כסף על ידי השקעת פרמיות אתה משלם. עם ריבית נמוכה, תשואות ההשקעה מאכזבות.

חברות הביטוח לא יכול רק להעלות את הריבית בכל עת שהם רוצים. הם חייבים לקבל אישור של הרגולטור ביטוח המדינה. בחלק מהמקרים, הרגולטורים מאשרים עליות שערים נמוכות יותר ממה שביקשו המבטחים. ב פנסילבניה, למשל, MetLife ביקשה להגדיל את שיעור הנעים בין 43% ל 60% על כמה מדיניות, אבל יש אישור בחודש אפריל עבור עלייה של 20%. הרגולטורים לאשר להגדיל על מנת להבטיח כי חברות הביטוח יכול לשלם תביעות עתידיות.

"אף אחד מאיתנו לא רוצה להגדיל את הריבית, אבל אנחנו רוצים לוודא את נשארי נשארת קיימא", אומר Rayette Law Newman, העומד בראש שירותי המבוטח ב ניומן Long Term Care, סוכנות ביטוח עצמאית ריצ 'פילד, מינסוטה.

הבחירות שלך אם אתה עומד בפני טיול הדולר

אם מכתב מגיע להודיע ​​לך על עלייה בשיעור, לקחת נשימה. אם אתה יכול להרשות לעצמך את הגידול, אומר ניומן, "אנחנו תמיד ממליצים לשמור על המדיניות כפי שהיא".

בדרך כלל ספקים יאפשר לך להקטין את הפרמיה על ידי צמצום הכיסוי שלך. (הפרטים משתנים על ידי מבטח ועל ידי מדיניות.) אם העלאת הריבית יהיה להרוס את התקציב שלך, להלן כמה דרכים ייתכן שתוכל להפחית את הכיסוי בתמורה לעלייה בשיעור נמוך יותר. האפשרויות תלויות במדיניות ובמבטח:

• הגדל את תקופת החיסול: זה מספר הימים שאתה משלם עבור טיפול לפני המדיניות מתחילה לשלם. זה פועל כמו deductible, כך עוד תקופת חיסול, ככל שאתה משלם מכיסו.
• צמצום ההגנה על האינפלציה: זהו אחוז כי היתרונות שלך להגדיל מדי שנה כדי למנוע האינפלציה לאכול אותם. לפני שתבחר באפשרות זו, ודא כי אתה מבין אם הירידה היא רטרואקטיבית ליום פרסום הפוליסה, או אם זה מתחיל כאשר תגדיל את פרמיית הגידול, אומר חוק ניומן.
• הקטן את סכום ההטבה היומי: זהו הסכום המקסימלי שהמדיניות תשלם עבור טיפול ליום.
• להקטין את תקופת ההטבות: זהו מספר השנים שהמדיניות תשלם עבור טיפול ממושך.

בחר בזהירות, כי ברגע שאתה להקטין את היתרונות, אתה לא יכול להגדיל אותם, אומר החוק ניומן.

ספקים מסוימים מציעים גם אפשרות להפסיק לשלם פרמיות ולקבל כיסוי ביטוח לטווח ארוך זה שווה לסכום שכבר שילמת פנימה אז אם שילמת 2,500 $ בשנה במשך 10 שנים על מדיניות, היית זמן רב -הטבות טיפול רפואי שווה ל 25,000 $.

חוק ניומן אומר שהיא בדרך כלל לא ממליץ על האפשרות כי זה יעזוב את המבוטח עם מעט כיסוי.

מילת זהירות אם אתה חושב שאתה יכול לקנות מדיניות אחרת ולמצוא עסקה טובה יותר: מדיניות חדשה תעלה יותר כי אתה מבוגר יותר, ומדיניות חדשה מתומחרת בדרך כלל במחיר גבוה מזה שנמכר לפני שנים.

להגיב על העלאת הריבית

אין פתרון אחד להגדלת שיעור שמתאים לכל אחד, אומר קווין דריסקול, סגן נשיא לשירותים מייעצים בקבוצת הצי הפיננסי הפדרלי בווינה, וירג'יניה. לאחרונה הוא עבד עם המבוטחים מול העלאות הריבית בתוכנית הביטוח הסיעודי של הממשלה הפדרלית.

מלבד ההיבטים הכספיים, יש שיקולים רגשיים, הוא אומר. "לא רוצה להיות נטל על הילדים - זה הנושא הבסיסי שאני שומע מלקוחות", הוא מוסיף. שניהם חייבים להיות מטופלים לפני שתוכל לקבל החלטה משכילה.

לעבור את הבחירות עם הסוכן שמכר לך את המדיניות, ולחשוב על הצרכים שלך הכיסוי כפי שעשית כאשר רכשת ביטוח סיעודי.

זה בעיטה

"זה בעיטה. זה באמת ", אומרת אלמנה בת 78 ומורה בגמלאות בוולדוויק שבניו ג'רזי (שלא רצתה שהשם שלה ישתמש). היא למדה לאחרונה היא עומדת בפני עלייה על פוליסת ביטוח סיעודי שלה כי יהיה כ $ 1,000 במשך שלוש שנים. "אני על הכנסה קבועה."

היא בחרה לשלם את הגידול בפרמיה ולשמור על היתרונות שלה כפי שהיא. "אני לא רוצה לאבד את כל היתרונות שבחרתי כשהייתי בן 62", היא אומרת. אם היא צריכה טיפול, היא מוסיפה, היא לא רוצה להיות נטל כספי על הבת שלה וחתן. "הם פשוט שלחו את שני הילדים שלהם לקולג'. אני לא רוצה שהם יצטרכו לשלם כדי לטפל בי ".

לפני חמש שנים, נייט Narrance של קולבר, וושינגטון, בפני עלייה של 50% על ביטוח סיעודי עבור אותו ואת אשתו. בני הזוג בחרו להקטין את הכיסוי שלהם משש שנות הטבות של כל אחד לשלושה. הפרמיה המשולבת שלהם עלתה ב -100 דולר, אך השינוי איפשר להם להימנע מגידול של 2,000 דולר לשנה. Narrance, עכשיו 79, אומר שהוא שמח שהם קנו הרבה כיסוי לפני 18 שנה אז היה להם מקום לקצץ בהטבות ועדיין להרגיש בנוח.

עבור קונים של פוליסות ביטוח סיעודי חדש

כאשר אתה קונה פוליסת ביטוח סיעודי, אין ערובה כי הפרמיה תישאר זהה לנצח. עם זאת, המדיניות של היום מתומחרות בצורה מדויקת יותר, אומר קווין מ 'לינץ', מדריך סגל במכללה האמריקנית לשירותים פיננסיים בברין מור, פנסילבניה. למבטחים יש כיום מידע נוסף על העלות בפועל של תביעות, והם התאמנו את תחזיותיהם ואת התמחור בהתאם.

עם זאת, גורדון ודריסקול עדיין מייעצים ללקוחות לרכוש ביטוחי ביטוח סיעודי חדשים לתקציב לעליית הריבית בעתיד.

ברברה Marquand הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected] . טוויטר: @barbaramarquand .