כיצד לנהל את המסים כמו אדם עשיר - 401 שלך (k) תוכנית כמו מקלט מס

מאת לורה טאנר, PhD, CFP

למידע נוסף על לורה באתר שלנו שאל יועץ

אתה לא צריך לפנות לחשבון הבנק offshore כדי להפחית את חבות המס שלך. האם ידעת כי תוכנית פרישה העבודה שלך הוא אחד מקלטים המס הפשוטה הנפוצה ביותר עבור הכסף שלך? בנוסף, ייתכן שתוכל לתרום כספים לקרן פרישה שהוקמה מחוץ לעבודה. הודעה זו תספק לך סקירה כללית של חשבונות פרישה כדי לעזור לך להפחית את המסים שלך ולתכנן לחיים נוחים בשנים מאוחרות יותר שלך.

חשבון פרישה לפני מס באמצעות עבודה

נניח שאתה עושה 150,000 $ בשנה. האם אתה מעדיף לשלם מס הכנסה על הסכום המלא או על $ 132,500? ללא שם: זה לא brainer, נכון? אם אתה תורם את המקסימום של $ 17,500 ל 401 שלך (k), אתה צמצום החבות המס הנוכחית שלך. הסכום שתחסוך במסים תלוי בסוג המס השולי שלך. זה אפילו טוב יותר אם אתה בן 50 או יותר, כמו התרומה המקסימלית מגדילה ל 23,000 $. סוג נוסף של חשבון פרישה לפני מס הוא מסורתי IRA (דנו להלן). זכור כי אתה דוחה, לא הימנעות, מס הכנסה על חשבונות אלה. מסים יגיעו לתשלום בעת הפעלת משיכות מחשבונך.

חשבון פרישה לאחר מס דרך עבודה

החברה שלך עשויה להציע Roth 401 (k), בנוסף לתוכנית 401 (k). מגבלת התרומה היא זהה עבור כל סוג של תוכנית. עם זאת, עם רוט, אתה עושה לאחר מס תרומות. סוג זה של התוכנית הוא אטרקטיבי לעובדים צעירים אשר עשויים לצפות כי מס סוגריים שלהם נמוך עכשיו מאשר יהיה במהלך הפרישה (ובכך לשמור על מסים). יתרון אחד של רוט 401 (k) הוא כי אין מסים נוספים, למרות שאתה עשוי להיות רווחי הון משמעותי (כלומר עליית מחירי המניות) לאורך זמן, בנוסף דיבידנדים ותשלומי הריבית. כל זה יישאר ללא מס. אחרים לאחר פרישה חשבונות פרישה הם IRA רוט ו IRA בלתי ניתנת לניצול.

הערה: גבולות התרומה הם לשנת 2014. אלה עשויים להשתנות בשנים הבאות כדי להתאים לאינפלציה.

חשבונות פרישה מחוץ לעבודה

יש לך maxed את תוכנית הפרישה בעבודה, והם מסוגלים לחסוך כסף נוסף. בהתאם ההכנסה שלך ואת מצב משפחתי, אתה יכול לתרום עד 5,500 $ בשנה נוספת לחשבון IRA (או מסורתי, רוט, או nondeductible). אם אתה 50 או יותר, לעשות את זה 6,500 $ בשנה. לדיון מפורט על הזכאות לתרומה לשלושת סוגי חשבונות IRA, עיין בפרסום IRS 590.

אסטרטגיה כללית לניהול כספים

יש לזכור כי יש עונש (עם כמה חריגים) עבור נסיגה מוקדמת מחשבונות הפרישה שלך (לפני גיל 59 1/2). מסיבה זו, אתה רוצה יש עתודות חירום במזומן, כמו גם כספים נוספים למטרות קצרות טווח, כגון מקדמה עבור בית או חיסכון עבור שכר הלימוד במכללה עבור הילדים שלך. מחוץ לחיסכון / השקעה למטרות שאינן פרישה, למקסם את התרומות לחשבון הפרישה שלך היא אסטרטגיה מס מתמצא. אתה לא יכול להיות הבא Thurston Howell השלישי ("Gilligan של האי"), אבל אתה בדרך אל פרישה ללא דאגה.