מרתון, לא ספרינט: 4 שלבים של תכנון פרישה

מאת מליסה סוטודה, CFP

למידע נוסף על מליסה באתר שלנו שאל יועץ

אפילו אחרי 5 ריצות מרתון בחמש שנים, אני עדיין מקבל פרפרים בבטן בלילה שלפני המירוץ. האם אתעורר בזמן? האם בחרתי את הבגדים הנכונים ואת הדלק כדי לקבל אותי דרך המירוץ? מחשבות אלה לחצות את המוח שלי, כי אני יודע שכל חודשי ההכנות עומדים להיבחן למחרת.

בתור רץ נלהב ומתכנן פיננסי מוסמך, אני רואה מקבילות רבות בין עולם המרתון לבין עולם המימון האישי. שניהם דורשים אסטרטגיה ומשמעת לדבוק באסטרטגיה זו כדי להגיע למטרה שלך - זה יהיה להגיע מייל 26 או פורש לפלורידה.

עבור אנשים רבים, המטרה הפיננסית האולטימטיבית שלהם היא לקבל מספיק כסף להפריש יש פרישה נוחה ולא נגמרים של כסף. כמו לרוץ מרתון, זהו יעד לטווח ארוך, כי לוקח הכנה, גמישות והתמדה. ניהול הכסף שלך כדי ליצור בסיס פיננסי יציב פרישה ניתן לשבור לשלבים, בדיוק כמו בשלבים שונים הרצים ניסיון מרתון.

הראשון 5 קילומטרים: להיות עצמאית מבחינה כלכלית

בין אם זה מפעיל את הקילומטרים הראשונים של מרתון או ללמוד איך לחיות לבד כבוגר צעיר, להקים הרגלים טובים מוקדם כדי שתוכל להכות את הצעד שלך. הנה כמה טיפים שיעזרו לך להתחיל:

• דע את הקצב שלך. בדיוק כמו הרצים לבוא יש תחושה מולדת של ההבדל בין 10 דקות קילומטר קצב של שמונה דקות קצב, צעירים צריכים לפתח תחושה של כמה מהר הם מירוץ דרך המזומנים הזמינים שלהם. אם יש לך יותר מדי חודש בסוף הכסף שלך, יש מספר דרכים לרסן את ההוצאות שלך, בין אם מדובר בתקציב של Excel או ב- Mint.com. זה זמן טוב לפתח ולהיצמד לתקציב.
• שמור "הבנק". גם אם הם לא מרגישים את זה במהלך קילומטר הראשון קל בתחילת מרוץ, רצים למרחקים ארוכים יודעים כמה חשוב לשתות מים חטיף על כמה ג 'ולי או ג' לי אלקטרוליט שעועית לאורך המירוץ. זה כסף בבנק, דלק כאשר אתה צריך את זה ביותר. אחת המטרות הפיננסיות הראשונות שלך כבוגר צעיר צריך להיות לשאוף לקרן חירום של שלושה עד שישה חודשים של הוצאות הליבה. הרעיון הוא להיות זה חיץ שם אם אתה צריך את זה.
• "הפעל את המשיק." ב ריצה לינגו, זה אומר להישאר כלפי פנים כאשר רץ סביב עקומה. המרחק שנשמר הוא מינימלי, אבל אם אתה עושה את זה לאורך המירוץ, אתה יכול לגלח את כמה שניות או דקות מזמנך. זה דומה לכוח של הרכבה להשקיע. כאשר אתה צעיר, יש לך זמן בצד שלך ליהנות רווחי מצטבר. אז ודא שאתה משקיע את מקום העבודה שלך 401 (k) חשבון (לפחות מספיק כדי לקבל תרומה תואמת אם המעסיק שלך מציע אחד) או IRA. באופן אידיאלי אתה צריך לשמור על 10% מההכנסות שלך, אבל גם אם הסכום שאתה יכול להשקיע הוא קטן בהתחלה, הרכבה של כמות קטנה לאורך זמן יכול להיות משמעותי.

מיילס 6-13: מתכונן לטווח ארוך מטרות

אחרי השעה הראשונה של ריצה, אתה מרגיש ממש טוב. אתה מכה את צעדיך ואני מקווה שאתה התקדמות על פי התוכנית. אבל מכשולים עשויים לחצות את הנתיב שלך.

• תראו את המורות ואת דעתכם על הגבעות. כאשר רצתי את מרתון בולטימור, כמה מהמורות וגבעות התכוונו שהייתי צריך להיזהר יותר בזמן הריצה - ולהיות מודע לזמן שלי. עם זאת, התאמנתי בכל מיני שטחים, אז למרות שזה היה קשה, הרגשתי מוכן. כמו כן, העולם המשקיעים עשוי להציג בפניך תנאים שליליים, כגון תנודתיות בשוק, אשר אינם בשליטתך. מניות עשויות להתגלגל כלפי מטה, או להתרומם כלפי מעלה כמו בבועה של דוט-קום. אתה לא יכול לשלוט על התנודתיות, אבל אתה יכול להכין את תיק ההשקעות שלך על ידי שילוב עולמי רחב של השקעות המתאימות למטרות שלך. אתה יכול לשלוט על עלויות ההשקעה שלך, כמה אתה שומר וכמה הסיכון אתה חשוף. אם התוכנית שלך מתוכננת רק עבור התנאים המושלמים מוחלט, אתה עשוי לגלות כי זה נופל כאשר הולך מקבל קשה. במקום זאת, אתה צריך להיות מוכן לתנאים מגוונים.
• קל יותר להתגבר על מצוקות בשלב מוקדם. בשלב מוקדם של המירוץ, אתה זריז להתחמק מהמורות האלה ולתקוף את הגבעות, אבל אני יודע מניסיון זה הופך להיות קשה יותר מאוחר יותר במירוץ כאשר הגוף שלך מותש. זה לא אומר שאתה תהיה מותש כמו שאתה הופך למשקיע מבוגר, אבל ייתכן שיהיה פחות סובלנות הסיכון ברגע שיש לך יותר להפסיד, כמו גם אופק זמן קצר יותר כדי להתגבר על הפסד. משמעות הדבר היא כי קודם לכן אתה יכול להתחיל לחסוך לפרישה, כך ייטב. תסתכל על חשבונות הפרישה שלך, כמו 401 (k) ו / או IRA, ולנסות להגדיל את התרומה שלך אם אתה לא maxing את זה עדיין. ככל שאתה מזדקן, אתה צריך להיות בטוח כדי להתאים את ההשקעות שלך אלמנטים אחרים של התוכנית הפיננסית שלך בהתאם.

מיילס 14-20: ניהול חובות פיננסיים רבים בבת אחת

הנה המקום שבו הקמת הרגלים טובים מוקדם יכול להתחיל לשלם את - או איפה אתה יכול "בונק" ולאבד את המומנטום. בתור רץ מנוסה, אני יודע איך להימנע מכך.

• ההכנה משלמת. עקבתי אחר מהירותי על הקרקע השטוחה ועל הגבעות. יש לי hydrated ו fueled עצמי אז הגוף שלי עושה מה הוא היה מאומן לעשות.באופן דומה, אם היית שומר ולהשקיע לאורך כל הדרך, אתה תהיה במצב טוב. יש הרבה מה שאתה צריך לעשות - כמו לשמור לשמור על פרישה, מימון החינוך המכללה של הילד שלך, לשלם משכנתא ועוד הרבה - אבל אתה יכול להתמודד עם זה. אוטומציה החסכונות שלך 401 (k) תוכנית פרישה, 529 שלך המכללה תוכנית חיסכון חשבונות המס החייבים, ולשמור על ניהול החוב שלך. היצמד לתוכנית ההשקעה שלך להישאר להתמקד במשק שלך, לא הכלכלה. ודא שיש לך את הקצאת הנכס הנכון ואת אסטרטגיית ההשקעה המס היעילה ביותר, וכי אתה לאזן את ההשקעות שלך על בסיס קבוע. כל הדברים האלה נמצאים בשליטתך. זה המרתון שלך, לא המרתון.

האחרון 6.2 מייל: סגירה על פרישה

זהו החלק של המירוץ שבו אתה "להכות את הקיר" - הגוף שלך על טייס אוטומטי; אתה רק זז קדימה. כל מה שעשיתם באימונים ובראשית המירוץ יבעטו עכשיו, בדיוק כפי שזה היה קורה אחרי כל החיים של הצלה. אתה עדיין צריך אסטרטגיה "לסיים את המירוץ", אבל אתה כל כך קרוב המטרה שלך כי אתה יכול לטעום את זה!

• הפוך שלאחר המירוץ תוכניות. בשלב זה, אתה צריך הבנה חזקה של איך לנצל את כל ההתקדמות שביצעת. א רץ לא צריך להתקרב לקו הסיום ללא תוכנית שלאחר המירוץ טיפול - שרירים הדובדבן, תדלוק, rehydrating - ו retriree לא צריך שעון מחוץ ליומו האחרון של העבודה מבלי שיהיה לך מושג מה לעשות עם להעיר את מחר בבוקר. כמה דברים חשובים לחשוב עליהם לפני הפרישה כוללים:

1. תחזיות תזרים מזומנים:כאשר אתה עובר מ צ 'ק כדי לחיות על פרישה הכנסה, אתה צריך להיות תוכנית חדשה תזרים המזומנים שלך, המשלבת את המינימום הנדרש הפצות מחשבונות פרישה, ביטוח לאומי ותשלומים אחרים חשבון הפצות. אל תשכח מסים את הסבירות של עלויות רפואיות מוגברת.
2. התאמת החיסכון שלך (במידת הצורך): אם אתה מעל גיל 50 ואת פרישה שלך תזרים מזומנים תזרימי לא נראה כל כך ורוד, אתה יכול לנצל את תרומות מעקב ($ 6,000 עבור 401 (k) s בשנת 2016) לחשבונות פרישה שלך נדחים מס. אם יש לך מוזנחת לשים כסף לכיוון השקעות במס, לא לעכב - זה גם עמוד חשוב של פרישה ההכנסה שלך.
3. איך לבלות את הזמן שלך פרישה: זה נהיה יותר ויותר נפוץ להמשיך לעבוד באיזושהי יכולת, גם עבור הכנסה נוספת או על תחושת הגשמה ותכלית.

קו סיום

כמובן, אין להגדיר קו הסיום לניהול הכסף שלך. זה לא כאילו אתה מנצח "את המירוץ" על ידי שמירת כמות מסוימת בתוך זמן מסוים. אבל בדיוק כמו ניהול הכסף שלך, עבור רץ מרתון הממוצע, זה לא על כמה מהר אתה מקבל שם. זה על אם אתה מרגיש חזק ובריא עד שתגיע למטרה שלך.

ולא משנה איפה אתה במרוץ, להימנע מלהשוות את עצמך לאנשים אחרים. יש רצים שמסתכלים על האנרגיה, ההתרגשות והתחרות במהלך מרוץ, אבל רצים ותיקים יודעים שאתה צריך להתמקד במירוץ שלך, לא של אף אחד אחר. זה יכול להרגיש מייאש אם זה נראה כמו אחרים הם בעלי הצלחה קריירה יותר או השגת אבני דרך מסוימות לפני. אבל זה לא משנה. כל מה שאתה צריך לעשות הוא להבין את התוכנית שלך לדבוק בה כדי להגיע למטרות הפיננסיות האישיות שלך. יש לך את זה!

מליסה סוטודה, CFP, הוא יועץ עשיר עם הלפרן פיננסי, חברת ייעוץ עצמאית בתשלום בלבד עם משרדים ברוקוויל, מרילנד ואשבורן, וירג'יניה.

מאמר זה מופיע גם בנאסד"ק.