מדוע שיעורי הריבית למשכנתאות משתנה עכשיו?

אם אתה בשוק לקנות בית, חשוב לשים לב לריביות. עם שיעורי כרגע רק מעל 4% על 30 שנה משכנתא בריבית קבועה, ייתכן שתרצה לקבל את הכדור מתגלגל לנעול בקצב נמוך לטווח הארוך.

הפדרל ריזרב, שמגדיר את המדיניות המוניטרית בארה"ב, מתיר את תוכנית הרכישות הרב-שנתית שלו. תוכנית זו הושקה בעקבות המשבר הפיננסי בשנת 2008 כדרך לעורר את הכלכלה ולשמור על הריבית נמוכה.

כמו הפד מושך בחזרה את התוכנית בתוך הכלכלה המתחדשת, מומחים צופים כי הריבית תמשיך לעלות מן השפל של 3.35% בשנת 2012.

"שיעורי משכנתא ליד 4% הם נמוכים מאוד על ידי כל תקן היסטורי סביר", אמר דון מקסון, מתכנן פיננסי מוסמך בסן רפאל, קליפורניה.

"הקונצנזוס של רוב הכלכלנים הוא כי שיעורי יהיה עולה. כאשר שיעורי מתחילים לעלות, הם נוטים לנוע במהירות. כאשר ואם שיעורי לרדת, הם נוטים לרדת לאט. זה קל להיות שאננים עם הסביבה הדולר הנמוך שלנו."

ריבית גבוהה יותר פירושה תשלום גבוה יותר על משכנתאות בריבית קבועה. למעשה, רק עלייה של 0.25% בשיעור עלולה לגרום לאלפי דולרים של עלויות נוספות. אפילו יותר גרוע, uptick מספיק גדול בשיעורים יכול לעשות קניית בית מחוץ להישג ידם. לכן זה כל כך חשוב להבין את שיעורי הריבית לאן הם הולכים.

מה קובע הריבית על המשכנתאות?

קיימים מספר גורמים שונים לקביעת התעריפים, מהתנאים הכלכליים וממדיניות הפיסקלית, לאינפלציה ולהיצע והביקוש לאשראי.

אחת הדרכים הטובות ביותר להבין את הכיוון של שיעורי המשכנתא היא לעקוב אחר התשואה על האג"ח של ארה"ב ל -10 שנים האוצר. אג"ח האוצר נחשבים לאחת ההשקעות הפיננסיות הבטוחות ביותר, משום שיש סיכון קטן מאוד לברירת המחדל, שכן הן מגובות על ידי האמונה והאשראי המלאים של הממשלה הפדרלית.

מה אוצרות יש לעשות עם שיעורי המשכנתא? בארצות הברית, המשכנתאות ארוזות בבריכות ונמכרות למשקיעים כ"אגרות חוב מגובות משכנתא ". שוק האבטחה המגובה משכנתאות קשור באופן הדוק לשוקי האג"ח והאוצר. כאשר התשואה על האג "ח עולה, הריבית על המשכנתאות אמורה לעלות גם היא, שכן המשקיעים בניירות ערך מגובי משכנתאות מחפשים תשואה תחרותית על כספם.

נתונים כלכליים מעורבים או גרועים פירושו שהכלכלה מאטה, מה שמוביל בדרך כלל לשיעורים נמוכים יותר כאשר המשקיעים מחפשים מקלט בטוח באג"ח. מאידך, נתונים כלכליים טובים משמעו שהכלכלה מתרחבת, מה שמוביל בדרך כלל לשיעורים גבוהים יותר על אג"ח, כאשר המשקיעים בוחרים בהשקעות מסוכנות יותר.

כרגע, נראה כי הביקוש לאג"ח גדול, עם הריבית הנוכחית על שטר של 10 שנים רק 2.61%, לעומת 3% בתחילת השנה. באופן דומה, משכנתא בריבית קבועה ל -30 שנה ירדה ל -4.04% בשבוע שעבר, ירידה מ -4.43% בינואר, לפי פרדי מק.

"יש נזילות עצומה במערכות הפיננסיות שיש להשקיע בהן, ורוב מהנזילות הזו צריכה להיות מושקעת בהשקעות בטוחות יותר של איגרות חוב, אג"ח ומניות משכנתא", אמר מקסון. "הביקוש הזה מוביל למחירים גבוהים יותר, ודוחף את הריבית".

איך אתה יכול לקבל שיעור המשכנתא נמוך?

זה בלתי אפשרי לחזות בוודאות כיצד הריבית תעבור בשנה הבאה או שתיים.

אם הכלכלה מתחילה באמת להרים קיטור, או האינפלציה יורדת באופן בלתי צפוי, נוכל לראות עלייה גדולה בריבית בתקופה קצרה של זמן - אז מחכה לשיעור טוב יותר אולי לא שווה את הסיכון.

לא משנה היכן הריבית עומדים, ישנם עדיין מספר צעדים שניתן לנקוט כדי לקבל שיעור נמוך יותר. הנה רק כמה:

לשפר את ניקוד האשראי שלך: זה לא משנה כמה גבוה או נמוך הריבית בשוק - אם ניקוד האשראי שלך מסריח, אתה כנראה לא תקבל שיעור גדול על המשכנתא שלך. לדברי MyFico.com, מישהו עם ניקוד האשראי של 760 ל 850 מקבל בממוצע אפריל של 3.749% על 30 שנה משכנתא קבועה, בעוד מישהו עם ניקוד האשראי של 620-639 לקבל שיעור של 5.338%.

שיפור ניקוד האשראי שלך מתחיל עם בדיקת דוח האשראי שלך עבור שגיאות. אתה יכול לקבל עותק חינם של הדו"ח שלך פעם בשנה מ AnnualCreditReport.com. אם אתה רואה משהו שנראה לא נכון, כגון תשלומים מאוחר או סכומים החייבים על הלוואות, אתה צריך לערער אותם מיד עם לשכת האשראי.

החנות והשוואת מחירים: בדיוק כמו עם קניית מכונית, קניות סביב משא ומתן על העסקה הטובה ביותר היא תמיד רעיון נהדר. מחירי ההלוואה יכול להשתנות מכל משאיל, אז אתה צריך לנסות לקבל ציטוטים מ המלווים מרובים כדי להשוות. לאחר מכן תוכל להפוך את המלווים להתחרות אחד עם השני, באמצעות הצעות כמו שבב מיקוח כדי לקבל שיעור נמוך יותר.

קבל תקן של 15 שנה: אם אתה יכול להרשות לעצמו את התשלומים החודשיים הגבוהים, 15 שנה משכנתא בריבית קבוע תחסוך לך יותר כסף על הריבית. לפי פרדי מאק, הריבית הממוצעת על 15 שנה קבוע כרגע רק 3.39%, לעומת 4.14% על 30 שנה קבוע.

קנה נקודות: זה נקרא גם "קונה את שיעור." נקודה שווה 1% משכנתא הסכום שלך, או 1,000 $ עבור כל 100,000 $, וכל נקודה אתה קונה צריך להפחית את שיעור המשכנתא על ידי 0.125%.זה הגיוני ביותר אם אתה מתכנן להישאר בבית שלך לטווח הארוך, כי ככל שאתה נשאר בבית, את החיסכון יותר אתה מבין. נקודות אתה משלם כדי להקטין את שיעור עשוי גם להיות מסים.

תמונה - איש עסקים, דרך, Shutterstock