לא ניתן לצרף IRAs: פרישה יקר חשבון החיסכון
Video Qué son las IRA - Lanzamiento Campaña IRA - Prevenir salva vidas
תוכן עניינים:
- מה זה IRA?
- היתרון האמיתי של IRA בלתי ניתנת לניצול
- המרת IRA בלתי ניתנת לאימות לתוך IRA רוט
- מה הלאה?
- תגלה כיצד והיכן לפתוח IRA
- למידע נוסף על את סוגים שונים של IRAs
- קרא את ההדרכה שלנו איך להשקיע את ה- IRA שלך
יש הרבה מההיפוך להיות עשיר, ולפחות אחד downside: בהכנסות גבוהות יותר, ה- IRS סוגרת לך חלק מן היתרונות הגדולים ביותר של חשבונות פרישה הפרט.
באופן ספציפי, אם אתה מרוויח יותר מדי כדי לתרום ROT IRA, יש סיכוי טוב שאתה גם לא זכאים לנכות תרומות IRA המסורתית.
הזן את IRA nondeductible, אשר יש יתרונות יותר מאשר השם מרמז.
מה זה IRA?
אם השתנה שלך הכנסה ברוטו מותאם בשנת 2018 הוא יותר מ 199,000 $ כמו נשוי המס או יותר מ $ 135,000 $ כמו פילר אחד, אתה לא זכאי לתרום ROT IRA.
ARA מסורתית לא מבחינה טכנית יש גבולות הכנסה עבור זכאות כמו רוט IRA. אבל אם אתה מכוסה על ידי תוכנית פרישה בעבודה ואתה מרוויח יותר מדי כדי לתרום רוט IRA, אתה גם להרוויח יותר מדי לנכות את התרומות שלך ל- IRA המסורתית.
»ראה את זכאות IRA מלאה ואת גבולות ההכנסה כאן
זה משאיר אותך עם תוכנית מקום העבודה - שבו אתה בהחלט צריך לנצל, במיוחד אם המעסיק שלך מציע דולר תואם - ואת IRA nondeductible.
השם נותן את זה משם: IRA nondeductible הוא IRA מסורתית שעבורו אתה לא לנכות את התרומות שלך. על פני השטח, זה עושה את זה נשמע כמו כל חשבון ההשקעה הישן במס. אבל זה לא, מסיבה אחת גדולה: אמנם אין הטבת מס על ביצוע התרומות, כל השקעה מחזירה אתה מרוויח בחשבון יהיה מס נדחים עד שתקבל הפצות פרישה.
בשלב זה, תשלם מסים על רווחי ההשקעה בדיוק כמו עם מסורתית IRA מסורתית. אבל בניגוד לחשבון רגיל, הכסף שאתה תרם יוצא ללא מסים, כי אתה לא לקחת ניכוי כאשר אתה שם את זה.
»מבחר שלנו עבור חשבונות IRA הטוב ביותר
היתרון האמיתי של IRA בלתי ניתנת לניצול
מס דחיית הרווחים של ההשקעה היא הטבה, בטוח. אבל לקחת את הרווחים האלה ללא מס טוב יותר - ועל ידי קפיצה דרך כמה חישוקים, אתה יכול להשיג זאת בעזרת IRA בלתי ניתנת לניצול.
איך? על ידי המרת את הכסף ב IRA nondeductible כדי IRA רוט. זהו מהלך שתוכל לבצע בקלות יחסית, גם אם אתה מרוויח יותר מדי כדי להיות זכאי אחרת לחשבון רוט. זה נקרא רוט IRA אחורית, וזה לא כמעט כמו מרושע כמו שזה נשמע.
למה לא לשלם מסים היום ולחיות מס חינם פרישה?
ג 'ו Wirbick, מוסמך פיננסי Plannerלמעשה, זה אישור IRS ומשהו ג'ו Wirbick, מתכנן פיננסי מוסמך ומייסד של לנקסטר, פנסילבניה, חברת התכנון הפיננסי סקינוקס, די הרבה אוניברסלית ממליצה. "זו תהיה טעות ענקית שלא להתגייר, "אומר וירבק.
כאשר אתה תורם רוט, אתה עושה את זה עם דולר לאחר מס. כאשר אתה ממיר תרומות IRA לא ניתן להמרה לרות, אתה ממיר דולרים לאחר מס, יותר מדי. וברגע שההמרה הושלמה, כל גידול בהשקעה בחשבון ניתן לשלוף כהפצה מס פטורה.
היתרון של זה לא יכול להיות מוגזם, במיוחד עכשיו, כאשר מסים נמוכים: בניגוד IRA המסורתית, אתה לא בועט מסים על הצמיחה בהשקעה במורד הכביש, כאשר הם צפויים להיות גבוהים יותר. אתה מתחמק מהם לחלוטין.
"אם אתה שם כסף לתוך IRA לא ניתן להמרה ואתה לא להמיר אותו, כל הרווחים הם מסים נדחים. למה אתה רוצה לשלם מסים מאוחר יותר? "אומר וירבק. "בפועל שלי, הייתי אומר 95% מהאנשים שאני פוגש אף פעם לא לפרוש מסדר מס נמוך. אז למה לא לשלם מסים היום ולחיות מס חינם פרישה?"
המרת IRA בלתי ניתנת לאימות לתוך IRA רוט
הדרך הטובה ביותר להמיר את הכסף ב IRA nondeductible לתוך IRA רוט במהירות, אומר Wirbick. הסיבה לכך היא המרה רוט IRA יש אזור מסובך: זה דורש לשלם מסים על כל הכסף untaxed לפני שהוא נוחת בחשבון רוט. (זה אפילו יותר מסובך אם יש לך גם אחר IRAs - אומר מתוך 401 (k) rollover - כי ה- IRS מסתכל על כל החשבונות בשילוב המרה שלך במס פרו רטה.לדברים נוספים, לקרוא את המדריך המלא שלנו אחורית Roth IRA).
"אין שום חוק כמה זמן אתה צריך להשאיר את הכסף שם", מסביר וירבק. "אבל אם אתה מקבל מזל וזה מתחיל לגדול במהירות, כאשר אתה עושה את ההמרה תצטרך לשלם מסים על צמיחה זו."
זה לא עניין ענק, אבל זה עושה דברים פשוטים לעשות את כל תרומתו של השנה בבת אחת ולאחר מכן להמיר את הסכום. (תרומת ה- IRA המקסימלית ב -2018 היא 5,500 $, או 6,500 $ אם אתה בן 50 ומעלה). בדרך כלל תוכל להשאיר את ה- IRA הפתוח אם אתה רוצה למשוך את התרגיל שוב בשנה הבאה, אם כי כדי לבדוק אם ספק החשבון שלך אינו דורשים יתרה מינימלית.
רוב brokerages יעזור לך עם ההמרה, ולדווח לך כל מס אתה חייב. אבל אתה עדיין צריך לעקוב אחר כל הרווחים ואת התרומות בעצמך, ולהתייעץ עם יועץ מס כדי לוודא שאתה דיווח על תרומות לא ניתן להשלמה והשלים את ההמרה כראוי.
»כיצד להמיר רוט IRA בשלושה שלבים
לבסוף, דעו כי זהו מהלך שאינכם יכולים לחזור אליו - החל משנת 2018, לא ניתן להפוך המרה. אבל וירביק חושב שזה לא סביר שתרצה.
אחרי הפחתת המס בסך 1.5 טריליון דולר, הוא אומר, "מסים על המכירה. לנצל."
