לא נשמר הרבה עבור פרישה? הנה למה, ומה לעשות

אם אתה נאבק כדי לשמור על פרישה, יש לך חברה: רק מחצית מהאמריקאים חוסכים לפחות 5% מהכנסותיהם, על פי סקר של "סקר הצרכנים של אמריקה", ואפילו זה נמוך מ -15% המומלצים. אמריקה, מסתבר, לא חוסכת מספיק.

יש הרבה סיבות למחסור זה: צמיחה איטית בשכר, מערכת חינוך פיננסי לקויה וגישה מוגבלת לתוכניות פרישה במקום העבודה. אבל גם, זה פשוט יותר כיף להוציא מאשר לשמור.

ואנחנו מוציאים, כפי שפורסמו לאחרונה נתוני הון אישי. רובו-יועץ ניתח 1 מיליון חשבונות משתמש הן משירות הניתוח הפיננסי החופשי והן מהשקעת ניהול ההשקעות ששולמה - כמעט 150 מיליון עסקאות בסך הכל - כדי לקבל טיפול במקום שבו הכסף שלנו הולך.

ראשית, אזהרה מהירה

משתמשי הון אישי אינם כל אדם. בעוד חלק גדול של שירות המעקב והניתוח שלה הוא בחינם, לוח הזמנים שלה דמי ניהול ההשקעות נכתב בבירור עם 1% במוחו: יש שכבה של 10 מיליון דולר ומעלה, אם כי אומר לך משהו.

זה לא אומר החשבון הממוצע מחזיק הרבה. הנכסים המנוהלים בממוצע 300 אלף דולר ללקוח. אבל נתון זה עדיין גבוה בקרב רובו-יועצים, אשר נוטים למשוך צעירים, משקיעים חדשים. (ב Betterment ו Wealthfront, חשבונות ממוצע $ 24,000 ו $ 71,000, בהתאמה).

אז יש את העובדה הפשוטה שאפילו מחזיקי החשבון החופשי משתמשים בשירות כדי לעקוב אחר ההוצאות שלהם, מה שהופך אותם בניגוד לרוב האנשים - מי, טוב, לא עושים את זה. אולי בגלל זה, תוצאות המחקר שונה מעט מרוב כשמדובר חיסכון לפרישה: הון אישי אומר כי ב 42 מתוך 50 מדינות, המשתמשים שלה עדיפות הפרשות התרומה מעל הוצאות אחרות.

זה בצד, יש כמה nagets מעניין כאן אנחנו יכולים להתייחס.

לנוחות ונוחיות האורחים, תמצאו בבית המלון גם …

רבים ממגזרי ההוצאות שניתן לראות בניתוח ההון האישי יכולים להיות מקובצים לקטגוריה אחת: אנחנו מוציאים כסף על דברים שהופכים את החיים לקלים יותר. זה כולל נסיעה ברכב אז אנחנו לא צריכים לנהוג, מזון שאנחנו לא צריכים לבשל קפה שאנחנו לא צריכים לעשות.

מתוך החשבונות בניתוח, האדם הממוצע אכל ארוחת ערב בערך 14 פעמים בחודש, עם סך ההוצאה של מסעדה של יותר מ 380 $. (כפי שאתה ללא ספק מודע, יש 30 או לפעמים 31 ארוחות בחודש - זה חלק ניכר מהם).

החשבון הממוצע גם הראה 322.47 $ בילה על מצרכים בכל חודש, סכום זה עשוי להיראות נמוך עד שתשקול את ההוצאות במסעדה.

הוצאות בולטות אחרות בדו"ח: 17.73 $ לחודש ב Starbucks, $ 68.96 על שיתוף שירותי נסיעה כמו Uber ו Lyft, ו 475.79 $ לחודש על נסיעות. (לא בקטגוריית הנוחות, אבל ראוי להזכיר את ההידור שלה: ילדים, שלא עושים את החיים קלים יותר, עולים לחשבון הממוצע 148.47 $ לחודש, אלה מאיתנו שיש להם את זה יודעים בערך פי 100 נמוך מדי.)

… וזה יכול לעלות לנו בעת פרישה

אין סיבה שאנחנו לא צריכים לאכול מדי פעם או לעצור קפה בדרך לעבודה. אבל אין גם סיבה לעשות את זה כל יום - או, במקרה של ארוחות אלה בחוץ, כל יום אחר - אם זה על חשבון פרישה חיסכון.

אלא אם כן יש סיבה, לפחות מנקודת מבט התנהגותי התנהגותי: אנחנו הרבה יותר סביר לשים היום רוצה את הצרכים של מחר. אנחנו רוצים לשמור על פרישה, אבל אנחנו דוחים לעשות זאת.

קל לשכנע את עצמנו כי הוצאות קטנות פה ושם לא משנה, כי קפה 3 $ לא יעשה או לשבור פרישה. אבל זה באמת יכול, לאורך זמן.

"אנחנו חווים שוק תנודתי שנמצא מחוץ לשליטתנו, אבל ההוצאות היומיומיות שלנו הן משהו שיש לנו שליטה עליו. וחשוב יותר, הרגלי ההוצאות היומי יש השפעה אמיתית על כמות הכסף שאנחנו צריכים לפרוש ", אמר ביל האריס, מנכ"ל אישי ההון, במהדורה על הנתונים.

שקול את זה: רק $ 3 נשמר כל יום הוא 1,095 $ בשנה. להשקיע את זה בכל שנה תשואה של 7%, וזה יכול להפוך ליותר מ 165,000 $ ב 35 שנים (בעיקר הודות ריבית מורכבת).

האם זה מספיק עבור פרישה? לא. אבל זה יכול להיות מספיק עבור כמה שנים של פרישה, ועוד יותר עם אחרים tweaks ההוצאות. גזור את הדברים היקרים באמת, כמו האוכל בחוץ, ואתה באמת תהיה בישול - פשוטו כמשמעו, אבל זה גם כמעט מספיק כדי מקסימום Roth או IRA המסורתית. תרומות אלה יכול להסתכם קרוב ל 700,000 $ לאחר 35 שנים.

השתמש מימון פיננסי כדי לשמור יותר במקום

קריאה זו, ייתכן שאתה מרגיש משוכנע. אבל יש פער גדול בין זה למעשה שינוי אלה הוצאות מושרשת וחיסכון (או לא שמירת) הרגלים. כדי למלא את זה, אנחנו יכולים להשתמש באותם ממצאים מימון התנהגותי לטובתנו.

אחד הכי קל? שמור דולר בעתיד, או שמור עוד מחר, תיאוריה של כלכלנים התנהגותיים ריצ 'רד Thaler ושלמה Benartzi. זה משתמש שלנו סחבת סחבת טבעי לטובתנו. המשך ההוצאות כרגיל, אבל כדי לפצות על כך, לשמור את הכסף הנוסף שמגיע מעלה ובונוסים.נעשה באופן עקבי, זוהי דרך אמיתית לבנות עושר - זה יכול להוסיף עד 1 מיליון דולר על ידי פרישה, על פי ניתוח באתר שלנו לאחרונה.

הצעה נוספת היא להקל על ההוצאות, בכך שהוא מאפשר למעסיק שלך להוביל. חברות רבות בוחרים לרשום את העובדים שלהם 401 (k) באופן אוטומטי. חלקם אפילו להגדיל באופן אוטומטי את תרומות העובד על ידי אחוזים או שניים בכל שנה.

נעשה כך, לחסוך יותר כסף הופך לשרוף איטי, ואתה אפילו לא צריך להחליט לעשות את זה. ייתכן שלא תבחין כי אתה בהדרגה חיסכון אחוז גבוה יותר של ההכנסה שלך לאורך זמן; אם אתה מרגיש סחוט, אתה תמיד יכול לקצץ תרומות.

לבסוף, חשוב על פער האמפתיה החם. טרמינולוגיה זו באה מג'ורג 'לוונשטיין, פרופסור לכלכלה ופסיכולוגיה באוניברסיטת קרנגי מלון. הנחת היסוד: אנחנו לא עושים את ההחלטות הטובות ביותר שלנו את החום של הרגע. (זו הסיבה שקנית שקית של tater tater קפוא בפעם האחרונה שהלכת למכולת רעב). אלה אוטומטי 401 (k) תרומות יכול לעזור עם זה, כמו הגדרת תקציב בתחילת החודש הכולל חיסכון כמו פריט שורה. בדרך זו, שמרת לפני שתתחיל בהוצאות.

»הערכת החסכון הפרישה שלך: השתמש Investmentmatome של 401 (k) מחשבון

אריאל אושה הוא סגל צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @arioshea.

תמונה באמצעות iStock.