הלוואה אחת רכב כותרת יכול להוביל ספירלה החוב - ולא מכונית

כאשר אנשים הזקוקים במזומן מהיר להוציא הלוואה כותרת אוטומטי, הם מפעילים סיכון גבוה לא להיות מסוגל להחזיר את זה בזמן - ואחד מכל חמישה הפסדים לאבד את המכונית כדי repossession.

דו"ח חדש של הגנת הצרכן הלשכה הפיננסית מצא כי 83% מאלה שלקחו תשלום חד פעמי אוטומטי כותרת ההלוואה (נפרעו סכום חד פעמי ולא בתשלומים) המורחבת על ידי reborrowing את סכום ההלוואה ביום זה היה אמור להיות. בסך הכל, מחצית מכל ההלוואות היו ממוחזרים 10 פעמים או יותר ברציפות, דמי שכירות בכל פעם. עם שיעורי אחוז גבוהים מאוד השנתי שלהם, הלוואות אלה יכולים ליצור מחזור של החוב.

בסופו של דבר, שליש מאלה שביקשו להיפרד, ו -20% איבדו את המכוניות שלהם כדי repossession.

"אלה הלוואות מסוכנות להפליא שיכולים ללכד אנשים במעגל קסמים של חובות, כמו הרבה הלוואות המשכורת", אומרת ליז וסטון, טורנית Investmentmatome ויועצת פיננסית. "במובנים מסוימים, אלה הלוואות כותרת אוטומטי גרועים יותר, שכן אנשים לאבד את המכוניות שלהם, מה שמציב אותם בסיכון גבוה לאבד את מקום עבודתם."

מהו הלוואה כותרת?

יחיד תשלום המכונית כותרת הלוואות לטווח קצר, הלוואות בריבית גבוהה המאפשרים לצרכנים להשתמש בכותרת של הרכב כבטוחה תמורת הלוואה; מונח טיפוסי הוא 30 ימים. כאשר ההלוואה נפרע, הלווה מקבל את הכותרת בחזרה. אם ההלוואה לא נפרעו, עם זאת, משאיל יכול לקחת את המכונית במקום תשלום.

חצי מדינות בארה"ב לאפשר צורה כלשהי של הלוואה כותרת המכונית. חוקים ופרקטיקות משתנים, אבל בדרך כלל המלווים:

• אין לבדוק את האשראי של הלווה.
• מאי לא דורשים לווים יש הוכחה הכנסה.
• בדרך כלל לספק הלוואות בשווי 40% או פחות של הערך של המכונית.
• מאי לדרוש דברים להקל על repossess המכונית, כגון השארת מפתח עם משאיל, התקנת גשש GPS כדי לאתר את הרכב או אימובילייזר מרחוק למנוע ממנו להתחיל.
• יכול repossess ולמכור את המכונית, גביית דמי repossession ואחסון. אם המכונית מוכרת יותר ממה שחייב, כמה מדינות אינן דורשות את ההבדל יוחזר ללווה.

עבור אלה ללא חלופות כדי לכסות חירום או הגאות עד יום התשלום, הלוואות כותרת אוטומטי להציע מזומנים מיידיות - אבל עם שיעורי אחוז שנתי בדרך כלל סביב 300%, ההלוואות להוכיח יותר מדי עבור צרכנים רבים לפרוע על הזמן.

מחזור של חוב

CFPB בחן רשומות מ יותר מ 3.5 מיליון תשלומים חד פעמי אוטומטי כותרת שבוצעו ל 400,000 לווים בין 2010 ו 2013. ההלוואה הממוצע היה יותר מ $ 900 עם 30 ימי תשלום טווח.

מתוך הלווים שנסקרו, רק על 12% שילמו את ההלוואות שלהם ללא מלא reborrowing.

כאשר הלווים חידשו את ההלוואות שלהם, יצירת "רצף ההלוואה", יותר משליש עשה זאת שבע פעמים או יותר. בסביבות 15% של לווים הוציא רצף של שלושה הלוואות או פחות, על פי CFPB.

ההלוואות יותר לווים הוציא, סביר יותר שהם היו ברירת המחדל.

הטעויות ארוכות הטווח של הלוואות אלו הן "סימן נוסף לכך שמה שמכונה" הלוואות חד-פעמיות "הן לעתים קרובות משהו, אך במציאות", אומר ריצ'רד קורדראי, מנהל ה- CFP.

"הלוואות אלה נוכחים נושאים דומים לאלה של הלוואות המשכורת. שיעורי גבוה של reborrowing כונן את העלויות, עם הצרכן בסופו של דבר לשלם ריבית ודמי כי הם הרבה יותר ממה שהם מצפים.

חלופות מעטות

רוב הלוואות לטווח קצר שאינם דורשים בדיקת אשראי - הלוואות יום המשכורת, הלוואות אוטומטי כותרת הלוואות העבוט - לשאת בריבית גבוהה כי הרבה מעבר ל -36% אפריל כי נחשב נרחב הגבול העליון עבור הלוואות סבירים. ואכן, כמה יש שיעורי הריבית גבוה ככל 1,000%.

אבל הלוואות יום המשכורת, שלא כמו הלוואות כותרת, הם Unsecured - וזה אומר המלווה לא יכול לתפוס את המכונית של הלווה או נכסים אחרים. זה לא עושה הלוואות המשכורת עסקה טובה, אבל הצרכנים לאגד יש כמה חלופות אם יש להם אשראי רע.

הלוואות העבוט הנוכחי חלופה קצת יותר טוב מאשר יום המשכורת או הלוואות כותרת. בגלל לווים לעזוב את החזקה אישי כבטוחה, אפריל על אלה נוטים להיות נמוך יותר (אבל עדיין יכול להכות משולשת ספרות). אם ההלוואה לא נפרעו, החנות מוכרת את הפריט - אבל לאבד תכשיטים או מצלמה אתה pawned הוא הרבה יותר טוב מאשר לאבד את התחבורה לעבודה.

מסורתית הלוואות אישיות עדיף עדיין. יש להם ריבית כי למעלה ב 36%, ואת הכסף יכול להגיע בערך כמו כותרת אוטומטי או הלוואות יום המשכורת. אבל הם דורשים בדיקת אשראי ויכולת להחזיר - ורק כמה המלווים לשקול לווים עם ציונים אשראי נמוך מ 600.

במקרים מסוימים, המלווים הקהילה יוכלו להציע הלוואות חירום או סיוע אחר.

וסטון מציין כי רוב המשפחות יכלו להימנע מקרי חירום במזומנים עם כרית צנועה בלבד בחשבון חיסכון. לאחרונה דו"ח המכון העירוני מצאו כי מעט כמו 250 $ חיסכון יכול להגן על המשפחה מן החמיצו תשלומים, פינוי או צורך לקבל הטבות ציבוריות.

שון Pyles הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected].