אנשים רבים מסרבים את הכסף להמשיך ללכת. אבל מה אם הייתי אומר לך שיש דרך להגיע הרבה יותר מ 10 $ כסף בחינם - $ 332,307, למעשה - וזה חוקי לחלוטין.

רוב האנשים היו אומרים שאני משוגע.

במאמר אחר לאחרונה ציטטתי כמה נתונים מדכדכים ממחקר של המכון לחקר הטבות לעובדים לשנת 2013:

אחד מכלי הרכב העיקריים לחיסכון פרישה הוא תוכנית חסכון פרישה בחסות המעסיק, כגון 401 k. שמונים ושניים אחוזים מהעובדים הזכאים אומרים שהם משתתפים בתכנית כזו, ועוד 8% מהעובדים הזכאים מדווחים שיש להם כסף בתוכנית כזו, למרות שהם אינם תורמים כעת.

יוקר המחייה והעבודה היומיומית ההוצאות הן הסיבות המובילות לכך שהעובדים אינם תורמים (או תורמים יותר) לתוכנית המעסיק שלהם, כאשר 41% מהעובדים הזכאים מציינים את הגורמים הללו.

• מזעזע, אה?
• אבל יש עוד …

הדו"ח גם אמר כי רק 10% מהעובדים תורמים את המקסימום המשפטי לתוכנית שלהם. התרומה השנתית המקסימלית עבור 401 (k) היא $ 17,500 ($ 23,000 אם אתה מעל 50). עבור SIMPLE 401 (k), הגבול הוא 12,000 $ (14,500 $ מעל 50). כמו כן, מעסיקים רבים יתאימו כולם או חלקם לתרומת העובד.

דיברתי עם רו"ח שלי, דוד קינארד, על הגבולות; הוא סיפר לי על חברה גדולה באטלנטה שתואמת 100% מתרומת העובד עד 6% משכרם הכולל ו -50% מה -2% הבאים, עד למקסימום של 7% משכר העובד, שהוא אופייני למדי

כדי לשמור על מתמטיקה פשוטה, לשקול עובד היפותטי, בוב ג 'ונס. בוב הוא 48 ועושה 100,000 $ בשנה. צריך בוב לבחור לשים 6000 $ 401 (k) שלו, המעסיק שלו תואם את זה. אז זה יהיה גם להתאים 50% של 2% הבא, עד 7% של השכר הכולל של בוב. במילים אחרות, אם בוב יחליט לשים 8,000 $ לתוך 401 (k) שלו, החברה תתרום 7000 $. כבר בהתחלה, בוב הרוויח 87.5% על הכסף שלו.

הכסף כי בוב תורם לתוכנית שלו הוא מס נדחים, כלומר ההכנסה החייבת שלו מופחת על ידי סכום זה בשנה שהוא עשה את התרומה. אם בוב נמצא במדרגת המס השולית של 25%, הוא יקטין את הצעת המס הנוכחית שלו ב -25% מ -8,000 דולר שהוא תרם. מתוך 8,000 $ בוב תורם, הוא חוסך 2,000 $ מסים; ואת המעסיק הפקדות 7000 $ נוספים לחשבון שלו.

כסף חינם

תארו לעצמכם כי בוב ג 'ונס רק הצטרף לחברה חדשה וצופה לעבוד שם עד שהוא 68. כדי להיות שמרנית, להניח שהוא יקבל עלות ממוצעת של 2% של החיים להעלות מדי שנה. בנוסף, נניח כי הממשלה תגדיל את התרומה המקסימלית באותו שיעור 2% מדי שנה. בוב 401 (k) מושקעת שמרנית ומרוויח בממוצע של 4%. ומכיוון שכרונו מקבל את המשחק, נניח שהוא מגיש בנפרד במדרגות המס של 28%. פניתי לוודראן ווק, אנליסט המחקר הבכיר שלנו, כדי לענות על כמה שאלות על בוב. במהלך 20 השנים הבאות, כמה היה בוב לצבור אם הוא רק תרם 8% משכרו עם העסקה שלו התאמת המעסיק? מה אם בוב תרם את הסכום המקסימלי בכל שנה?

אם בוב פשוט תורם 8% מהמשכורת שלו, הוא יקבל תוספת 539,459 $ בסוף 20 שנה. אבל החשוב ביותר, $ 332,307 יבוא מתוך התאמה, חיסכון מס, ואת הריבית שנצברו על התאמת קרנות וחיסכון המס. אם בוב תורם את המקסימום, הוא צובר עוד 790,220 $. זה כסף בחינם. אז למה שהחברה שלו תעשה את זה? זה צריך לבוא בתור הפתעה כי המעסיקים לקבל הטבות מס פדרלי עבור קרנות תואמות. אבל ללא קשר למניעים שלהם, זה שם לקחת.

אם אתה לא למקסם את התרומות שלך, ייתכן שתרצה לבדוק עם מחלקת כוח האדם שלך. אתה יכול פשוט למצוא עוד כסף מחכה לך