אני צריך לשלם את המשכנתא או לשמור על פרישה?

מאת ג'ף סטופר

למידע נוסף על ג 'ף על Investmentmatome של שאל יועץ

הרעיון של לשלם את המשכנתא - בדרך כלל המקור הגדול ביותר של החוב שלנו - הוא מושך רבים הבית. אבל האם זה באמת האסטרטגיה הפיננסית הטובה ביותר?

היתרונות היחסיים של תשלום משכנתא לעומת החיסכון לפרישה יכול להיות קשה להעריך. חשוב לשקול את המצב האישי שלך. האם אתה קרוב לגיל פרישה, או שנים רבות משם? האם יש לך חיסכון פרישה משמעותי? איזה סוגר מס אתה, וכמה תועלת אתה מקבל מתוך ניכוי ריבית משכנתא? האם התשואות על השקעות הפרישה שלך יעלה על מה שאתה משלם עבור המשכנתא?

אתה עלול להרגיש סחרחורת שוקל את מגוון הגורמים המשפיעים על החלטה זו, אבל השיקולים הבאים יסייעו לכוון אותך בכיוון הנכון.

לשלם את המשכנתא על ידי פרישה

כאשר מתכננים פרישה מאובטח, לשקול את היתרונות של בעלות על החוב הביתה חינם לפני לפרוש. תגיד כי בקצב הנוכחי שלך תצטרך 100,000 $ לשנה עבור הוצאות - כולל המשכנתא שלך - לאחר פרישה. אם אתה משלם את המשכנתא שלך לפני שאתה פורש, ייתכן רק צריך 80,000 $ בשנה. הפחתה שנתית של 20,000 $ על פרישה של 25 עד 30 שנה מסתכמת בחסכונות משמעותיים.

החיסרון: אתה יכול להיות מס סוגריים גבוה כאשר אתה לפרוש, ולשלם את המשכנתא שלך היה לפסול אותך על ניכוי ריבית משכנתא. ניכויים אלה יכולים לנוע בין כמה מאות דולרים עד כמה אלפי דולרים בשנה עבור כמה בעלי בתים. אבל אם אתה חמש עד שמונה שנים במרחק של משלם את המשכנתא שלך, אתה לא תקבל הרבה תועלת מן הניכוי בכל מקרה.

אם אתה מתכוון לפרוש תוך 15 שנים או פחות

אם אתה בסוף הקריירה שלך יכול לעשות תשלומים משכנתא נוספת, אתה צריך? התשובה תלויה כמה אתה נשמר עבור פרישה ואת סוגר המס שלך.

חשבונות הפרישה הם מקור הכנסה נוסף בפרישה. הבית שלך סביר להניח לא יהיה מקור הכנסה אם אתה מתכנן לחיות בו. אם לא שמרת הרבה, אתה טוב יותר ממני את הגרב את הכסף בחשבון פרישה, לא רק כדרך להגביר את ההכנסה שלאחר הפרישה שלך, אלא גם כדי להפחית את ההכנסה החייבת שלך. אם שמרת הרבה והם בסוגריים מס גבוה, עדיין עשויים להיות יתרונות המס לשמור על המשכנתא.

אם אתה יותר מ -15 שנים מ פרישה

אלה בשלבים המוקדמים או באמצע הקריירה שלהם שיכולים להחיל הכנסה נוספת כדי לשלם את המשכנתא עשוי למצוא את הרעיון אטרקטיבי. בעוד החוב ללא תשלום מושך, זה לא יכול להיות הגיוני ביותר מבחינה כלכלית. קשירת הכסף שלך בבית לא יספק את ההכנסה שלך חשבון הפרישה יהיה.

אם אתה סוגר מס גבוה יותר, אתה עשוי להפיק תועלת ניכוי המשכנתא. אם יש לך משכנתא בריבית נמוכה, אתה יכול כנראה להרוויח תשואה גבוהה יותר על ידי השקעה בחשבונות מס נדחים, כגון 401 (k), מאשר היית משלם את המשכנתא.

לסכם

במקרים מסוימים, אתה יכול להפחית את ההוצאות הפנסיה השנתית שלך על ידי לפחות 10,000 $ על ידי משלם את המשכנתא מראש. אבל אם אתה קרוב לפרישה ולא נשמר כמות משמעותית, זה לא הגיוני לשלם את המשכנתא. אתה צריך לממן חשבונות מס נדחים ליצור מקור משלים של הכנסה פרישה.

אנשים בשלבים הראשונים או אמצע הדרך של הקריירה שלהם צריך גם להתמקד בבניית חשבונות הפרישה שלהם במקום לשלם את הבית שלהם. הכסף שהושקע פרישה חשבונות מוקדם יש יותר זמן לגדול ועשוי לספק תשואה טובה יותר מאשר לשלם משכנתא ברמה נמוכה.

כל מצב הוא ייחודי. המסגרת לעיל מספקת הכללות שעשויות שלא לחול עליך. אתה צריך לשקול את סוגר המס שלך, אם אתה מרוויח את הריבית על ניכוי משכנתא ואת התשואות סביר על השקעות פרישה שלך. אם מתמטיקה מסובכת מדי, לחפש עזרה מקצועית.