לשלם את המשכנתא שלך או השקעות יכול להיות שיחה קשה

מאת אנדרו קומסטוק

למידע נוסף על אנדרו באתר שלנו שאל יועץ.

בדיוני התכנון הפיננסי שלי, שאלה שעולה באופן אוניברסלי עם לקוחות, צעירים ומבוגרים, היא האם הם צריכים לשלם יותר על המשכנתאות שלהם כל חודש או לקחת את הכסף הנוסף ולהשקיע אותו. התשובה היא לא תמיד פשוטה. לצאת החוב היא מטרה פיננסית מכרעת עבור כל המשפחות, אבל לא כל החוב נוצר שווה. משכנתאות בהחלט יש את היתרונות שלהם לעומת חוב אחרים כמו כרטיסי אשראי.

הצעד הראשון הוא לוקח את המצב הכלכלי הנוכחי שלך. אם יש לך חוב אחר מצטיינים, הוא חכם יותר לשלם אותו הראשון. כרטיסי אשראי, הלוואות לסטודנטים והלוואות אחרות עשויים לשאת ריבית גבוהה יותר מאשר המשכנתא שלך. לשלם את החוב ריבית גבוהה יותר לפני התמודדות עם המשכנתא לעומת מול השאלה.

פריט נוסף שיש לשקול הוא אם אתה לוקח את מלוא היתרונות של תוכנית פרישה במקום העבודה שלך. אם המעסיק שלך מציע התאמה של החברה, אתה צריך להיות תורם כדי לקבל את התרומה התואמת לפני לשלם את המשכנתא שלך. אתה בעצם ויתור על כסף חינם על ידי השארת הטבה זו על השולחן. ברגע שאתה מקבל תרומה תואמת מלא, אז אתה צריך מקסימום את התרומה שלך לפגוש את המטרה פרישה.

הפריט האחרון שיש לשקול לפני שקילת היתרונות והחסרונות של הדילמה למשכנתאות מול השקעה היא קרן החירום שלך. קרן החירום שלך צריך שלושה עד שישה חודשים של הוצאות נשמר בדיקת, חיסכון, כסף בשוק הכספים או תקליטורים. אם אתה עובד עסק מחזורי, קרן החירום שלך צריך יותר מחצי שנה של הוצאות socked משם. אם קרן החירום שלך צריך קצת עבודה, לעשות את זה בראש סדר העדיפויות לפני שפונה השאלה המשכנתאות.

היתרונות של משלם את המשכנתא שלך

שמור על הריבית: אם אתה משלם מנהל נוסף, כל חודש או שנה, תוכלו לחסוך לעצמך אלפי דולרים ריבית על החיים של המשכנתא שלך. לדוגמה, על 250,000 $, 30 שנה למשכנתא עם ריבית 5%, הוספת 100 $ לחודש לתשלום שלך יחסוך מעל $ 38,000 בריבית. תוכלו גם לשלם את המשכנתא שלך ארבע שנים מוקדם יותר.

שקט נפשי: לשלם את המשכנתא שלך ייתן לך נחמה כי במקרה חירום כגון אובדן עבודה או משבר משפחתי אחר, אתה לא צריך לדאוג עלויות הדיור, בדרך כלל את ההוצאה החודשית הגדולה ביותר שלך. זה יותר טוב עבור אנשים בשנות ה -50 שלהם ומעלה.

תזרים מזומנים נוסף: להורים בשנות ה -30 וה -40 לחייהם, משלם את המשכנתא שלך מהר כי זה יהיה לשחרר כסף לשלם עבור הוצאות כמו החינוך המכללות של הילדים שלך להתעדכן על תרומות פרישה. משפחות רבות אני פוגש כמו זה לטובת כי הם יכולים לנוח בידיעה שהם הבעלים שלהם הביתה יתמקד פרישה ומכללה מאוחר יותר. זה מתעלם חלק מהיתרונות של הרכבה, אבל את היתרון הפסיכולוגי של להיות חוב ללא מנצח את המתמטיקה עבור אנשים מסוימים.

תכנון פרישה: יהיו לך הוצאות נמוכות יותר פרישה כי הבית שלך הוא השתלם. עבור Gen Xers ו Millennials הישן, זה אולי נראה כמו דרך ארוכה, אבל על ידי ביטול ההוצאה הגדולה ביותר שלך, אתה יכול להוציא את דמי הפרישה שלך בצורה שונה, כגון על נסיעה, טיפול רפואי או gifting מוקדם לילדים שלך.

החסרונות של משלם את המשכנתא שלך

פרופיל חזרה נמוך יותר: הבית שלך הוא בדרך כלל אחד ההשקעות הגדולות ביותר שלך, אבל זה לא מציע את התשואה האופטימלית ביותר. בעשור האחרון החזיר ה - S & P 500% 109.5% בדיבידנדים, בעוד שמחירי הבתים ברחבי הארץ ירדו ב - 2.1% לעומת התקופה המקבילה. אם אתם מחפשים לצבור עושר, הבית שלך הוא לא בהכרח ההשקעה הטובה ביותר. אם אתה משלם 5% על המשכנתא שלך נמצאים בסוגר מס של 28%, ההלוואה שלך היא יותר כמו שיש ריבית מתחת ל 4%. אם אתה משלם את הבית שלך יש שוק שוורים, ייתכן שתרצה כי השקיעו את הכסף הנוסף שלך כי זה יתחבר מהר יותר.

נדל"ן קשה למכור: בתים הם נכס שונה מאוד מאשר מניות, אג"ח או קרנות נאמנות. הם נזילים, כלומר הם קשה למכור מהר. בנוסף, זה יקר למכור, עם עמלה פועל עד 7%. אתה בהחלט יכול להוציא משכנתא נוספת או לקבל הלוואה להון הביתה לנצל את ההון העצמי שלך בבית. אם אי פעם צריך כסף ממהר, אם כי, הבית שלך הוא לא בהכרח מקור קל.

הריבית אטרקטיבית בהתחשב באינפלציה: הריבית הנוכחית על המשכנתאות נמוכה מבחינה היסטורית. רוב בעלי הבתים נעולים בשיעורים נמוכים על ידי העברה או מימון מחדש בשנים האחרונות. בגלל המשכנתאות האחרון בין 10 ל 30 שנים, קיים סיכוי חזק כי האינפלציה תהיה גבוהה יותר עם שיעורי הריבית בעתיד. על ידי משלם את המשכנתא מוקדם יותר, אתה לא מנצל את האינפלציה, אשר lowers את הערך האמיתי של ההלוואה שלך. אם אתה משלם את המשכנתא מהר יותר, אתה מפסיד את ההזדמנות ליהנות הן הריבית הזולה האינפלציה עושה את הערך האמיתי של המשכנתא שלך נמוך יותר.

לאבד את המס הגדול ביותר שלך הפסקה: זהו היתרון הנפוץ ביותר של בעל משכנתא. אם לפרט את הניכויים שלך, הריבית שלך היא פריט deductible המס. אם אתה בשנות ה -30 או ה -40 שלך, אתה עדיין בשנים הראשונות של המשכנתא שלך, תשלומי הריבית שלך גבוהים ואתה סביר לקצור תועלת זו. היא נושאת משקל רב יותר אם אתה בסוג מס גבוה יותר.פריט זה הוא ספציפי מאוד לכל מקרה כי כמה אנשים עשויים למצוא את הניכוי הסטנדרטי עובד לטובתם.

אין תשובה קלה לשאלה זו. אני רזה לכיוון להשקיע מעל לשלם את המשכנתא מהר יותר, אבל הבחירה הנכונה באמת מגיע למצב שלך. עבור אנשים מסוימים, להיות חופשי החוב חשוב יותר מאשר צבירת עושר ביותר. אחרים מחפשים לייעל את החזרי לאחר מס שלהם, ובשבילם, השקעה היא הדרך טובה יותר. אבל אם תבחר להשקיע, אתה צריך להשקיע. ראיתי אנשים מחליטים להשקיע אבל לא להגדיר תוכנית השקעה אוטומטית ובסופו של דבר מבלה את הכסף הנוסף במקום.