הכנסות פרישה: הפרדת הכנסה נדרשת מההכנסה הרצויה

מאת מאט מקוי

למידע נוסף על מאט באתר שלנו שאל יועץ

כמעט כל פרסום מוצר פיננסי מכוון לחיסכון פרישה או הכנסה תכונות זוג מאושר נהנה זמן במיקום אקזוטי כלשהו. אמנם זה יכול להיות מציאות עבור חלק, רובנו יש תמונה אחרת של פרישה - או על ידי בחירה או כי אנחנו לא יכולים להרשות לעצמנו לקנות האי שלנו. מה זה כל מקום "אידיאלי" תמונה של פרישה הוביל הוא קו מטושטשת בין נדרש - הכנסות פרישה הרצוי - הכנסות פרישה.

הפרדת שני מרכיבי הכנסה פרישה יכול להיות די קשה מנקודת מבט התנהגותית. לדוגמה, הכנסה הנדרשת יהיה סכום ההכנסה אתה בהחלט צריך להיות עבור הצרכים - מזון, מחסה, בגדים, שירותים, פרמיות רפואיות / שיתוף משתלם, וכו '- מנקודת המבט שלי כמתכנן. באופן בלתי נמנע, חלק מכם לא יסכימו ויטענו כי תקציב הנסיעות שלך הוא הכרחי או שאתה צורך כי הבית השני כדי לשרוד. המציאות, לעומת זאת, היא כי בעוד הנסיעה כי הבית השני עלול להפוך את הפרישה שלך מהנה יותר, הם לא צרכים מוחלטת. אז אתה צריך לשכוח מתכנן לממן את הרמה הרצויה של הכנסה פרישה? ברור שלא.

(בשלב זה אני רוצה להכיר בכך שאני מנסה להזריק קצת אובייקטיביות למשהו מאוד סובייקטיבי, אז הומור לי לכמה רגעים).

לעתים קרובות יותר, המשקיעים מקבצים יחד את שתי קבוצות ההכנסה הללו בעת הכנה לתכנון דיונים עם יועציהן או בעת שימוש בכלי תכנון מקוונים. זוהי דרך מצוינת לקבל מושג איפה אתה עומד בנקודת זמן מסוימת, אבל זה יכול להוות בעיות כשזה מגיע לתכנון לטווח ארוך. בואו נסתכל על דוגמה היפותטית פשוטה כדי להדגים את האיום האפשרי הנשקף על ידי אי להפריד הכנסה הפרישה לשתי הקטגוריות שהוזכרו לעיל.

נניח שיש לך נקבע כי ההכנסה שלך פרישה נדרש 30,000 $ בשנה ואתה מאמין שזה יכסה את הצרכים שנדונו בעבר. נניח עוד כי אתה רוצה לעשות קצת נסיעה ואתה מעריך את העלות השנתית של נסיעה להיות בערך $ 15,000. זה מוביל אותך למסקנה כי תצטרך לייצר $ 45,000 הכנסה שנתית פרישה על מנת לענות על הצרכים שלך. המידע שלך הוא נכנס אז לתוך צורה כלשהי של תוכנה לתכנון פיננסי כי יהיה להעריך את ההסתברות להצלחה בהתחשב במצב הנוכחי שלך הנחות וכן לתת לך הקצאת הנכס המומלץ כי יהיה למקסם את הסיכויים שלך להגיע למטרות שלך. כל זה כנראה נשמע מוכר.

עכשיו תסתכל מקרוב על ההכנסה ההנחות מהדוגמה. הסכום הכולל של הנחת הכנסה לפרישה הוא 50% גבוה מהסכום הנדרש. כאן טמונה הבעיה הפוטנציאלית. ההסתברות המומלצת להצלחה והקצאת נכסים שנקבעה על ידי תוכנת התכנון הפיננסי הנ"ל נקבעה על ידי התייחסות להכנסה הכוללת של הפרישה שהוכנסה. ההסתברות להצלחה עשויה להיות גבוהה ביותר ביחס לרמת ההכנסה הנדרשת, אולם היא יכולה להיות נמוכה יותר באופן דרסטי כאשר מסתכלים על ההכנסה הנדרשת והרצויה יחד. בהתאם ליכולתו של הפרט להגדיל את החיסכון, הדבר עלול להוביל להקצאת נכסים תנודתית יותר עבור התיק כולו, כדי להגביר את ההסתברות להצלחה. כתוצאה מכך, המשקיע יכול למקם את רמת ההכנסה הנדרשת בסיכון על מנת להגדיל את סיכוייו להגיע לרמת ההכנסה הרצויה. אם הגרוע ביותר צריך לקרות, כי "הרצוי" הכנסה הופך להיות שנוי במחלוקת: אם ההוצאות הנדרשות אינן מכוסות, אין מה שנותר כדי לכסות את ההוצאות הרצוי.

זה כמובן לא משנה את העובדה כי עדיין יש רמת סופית של משאבים מתחרים על כל המטרות הללו, ואני בהחלט לא מציע אחרת. עם זאת קביעת - והגנה - כי נדרש רמת הכנסה היא צעד ראשון טוב. על ידי הפרדת את ההכנסה הנדרשת מן ההכנסה הרצויה, אתה יכול להתמקד באבטחת הראשון הראשון ולאחר מכן לעבור על האחרון. התוצאה הסבירה ברוב המקרים (עם תכנון טוב והנחות סבירות) היא כי שתי הקטגוריות של הכנסה פרישה ניתן להשיג, אם כי הסכום הרצוי עשוי לא לאפשר לך לקנות את האי - רק לבקר אותו פעם.