למה משכנתא הפוכה יותר קשה למכור עכשיו
ª
מיליוני אמריקאים שלא חסכו מספיק כסף לפרישה עדיין יש רשת ביטחון פוטנציאלית: ההון העצמי שלהם הביתה. אבל השינויים האחרונים כדי להפוך משכנתאות אומר קשישים ובני משפחותיהם עשוי להיות החלטות קשוחות יותר לעשות.
הפוך משכנתאות לאפשר לאנשים 62 ומעלה לנצל את ההון העצמי שלהם הביתה מבלי לשלם את הכסף בחזרה עד שהם עוברים החוצה, למכור את הבית או למות. לווים יכולים לקחת תשלומים כמו סכומים חד פעמי, המחאות חודשית או באמצעות קו אשראי שניתן להקיש בו כרצונו. החוב משכנתא הפוכה גדל עם הזמן, בדרך כלל בריבית משתנה, והוא עשוי לרוקן את כל ההון העצמי בבית, לא משאיר דבר עבור היורשים. אם הבית שווה פחות מאשר יתרת המשכנתא הפוכה, עם זאת, לווים ויורשיהם לא יכול להיות אחראי על אובדן זה.
ההלוואות זכו למוניטין רעים כמו אנשי מכירות רעבים שעבדו על אנשים קשישים שלא הבינו את המורכבויות של ההלוואות, או שהיו להם בעיות כל כך חמורות עד שנשרפו במהירות דרך הכסף. בעיה נוספת הייתה יועצים חסרי מצפון אשר דחקו אנשים להשתמש בהון שלהם כדי לקנות השקעות מפוקפקות, כולל קצבאות יקרות.
במהלך השנים, מחלקת השיכון והפיתוח העירוני של ארה"ב, המפקחת על תוכנית המשכנתאות להון, המבטחת את מרבית המשכנתאות הפוכות, מימשה שינויים שהפכו את ההלוואות לבטוחות יותר, ובמקרים מסוימים אף זולים יותר.
עלויות נפל מספיק כי מתכננים פיננסיים בתשלום בלבד, אשר מסורתי היה shunned אלה הלוואות החלו להמליץ עליהם ללקוחות עשירים כאסטרטגיה הגנה על תיק. אנשים יכלו ללוות כנגד קו אשראי משכנתא הפוכה כאשר השווקים ירדו, במקום למכור מניות בשפליהם. מחקר, הרבה מזה שפורסם בכתב העת ההשפעה של תכנון פיננסי, מצא את האסטרטגיה מותר לאנשים להשקיע יותר עם פחות סיכון של אוזל של כסף פרישה.
באוקטובר 2017, הקטינה ממשלת טראמפ את הסכום שאנשים יכלו ללוות והגדילה את העלויות, והגדילה את פרמיית ביטוח המשכנתא מראש עבור קו אשראי מ -0.5% ל -2% מערכו של בית. HUD מזכיר בן קרסון ציינה הפסדים בתוכנית ואת הצורך לשים את זה על "בסיס בר קיימא יותר".
השימוש במשכנתאות הפוכות להגנת תיק עדיין יכול להיות הגיוני, אבל האסטרטגיה היא קשה יותר עכשיו עם השינויים, אומר מתכנן פיננסי מוסמך מייקל קיטצ'ס של קולומביה, מרילנד, שהיה עו"ד מוקדם של האסטרטגיה.
"עבור לקוח אמיד סביר שיש לו 300,000 $ או $ 500,000 הבית, זה $ 6,000 ל $ 10,000 של upfront עלויות רק במקרה ייתכן אי פעם צריך את קו האשראי", אומר Kitces. "זה רק יותר מדי משוכות מנטלית מראש עבור רוב הלקוחות."
עוד לפני שהמשכנתאות הפוכות נעשו יקרות יותר, אזהרת הלשכה הפיננסית להגנת הצרכן בשנה שעברה נגד אסטרטגיה אחרת שמקצת היועצים הפיננסיים מקדמים: באמצעות ההלוואות לעכב תביעה לביטוח לאומי.
קצבאות הביטוח הלאומי גדלות בכ -7% ל -8% בכל שנה, הן מתעכבות לאחר גיל 62, אך העלויות והסיכונים של משכנתאות הפוכות בדרך כלל חורגות מהיתרונות המצטברים של ביטוח חיים גדול יותר, כך קובע ה- CFP. להשאיל כסף עבור הוצאות מחיה מוקדם פרישה יכול אומר אין מספיק נשאר להתמודד עם זעזועים פיננסיים מאוחר יותר, כגון טיפול לטווח ארוך.
CFPB נקטה פעולה בשנת 2016 נגד שלושה משכנתא הפוכה המפרסמים עבור פרסום מטעה שטען שאנשים לא יכלו לאבד את בתיהם. למרות הלווים לא צריך לבצע תשלומים חודשיים על ההלוואות, הם צריכים לשמור על קשר עם מס רכוש, ביטוח ותחזוקה.
בימים אלה, משכנתא הפוכה עשוי להיות מתאים ביותר עבור הדרך שבה אנשים רבים השתמשו באופן מסורתי אותם: כדי לשלם את המשכנתאות הקיימות, כך שהם יכולים לבטל תשלומים חודשיים או לייצר הכנסה חודשית פרישה, אומר וייד Pfau, פרופסור להכנסה פרישה בקולג 'האמריקאי של שירותים פיננסיים ב בריין מור, פנסילבניה. לווים אלו נהנו למעשה מחלק מהשינויים, שכללו ירידה בדמי הביטוח השנתיים על סכומים שנשאלו.
"יתרת ההלוואה שלך גדלה לאט יותר, וזה טוב", אומר Pfau, מחבר הספר עודכן לאחרונה "משכנתא הפוכה".
שעת השיא הקצרה של אסטרטגיית ההגנה על תיק ניירות הערך עשויה להיות בעלת רירית כסף: היא קיבלה יותר מתכננים פיננסיים שחשבו על מוצר שהם השתמשו בו כדי להתרחק. Kristi Sullivan, מתכננת פיננסית מוסמכת בדנבר, אומרת שהיא מדברת כעת עם לקוחות בתדירות גבוהה יותר על משכנתאות הפוכות ועל השימושים הפוטנציאליים בהון עצמי בפרישה.
"יש אנשים שעדיין מסרבים לדון באפשרות, אבל יותר ויותר פתוחים להקשיב ולהביט במודלים פיננסיים באמצעות משכנתא הפוכה", אומר סאליבן.
מאמר זה נכתב על ידי Investmentmatome והוא פורסם במקור על ידי סוכנות הידיעות AP.
