עבור שומרי מי למקסם תרומות IRA, רוט משתלמת

ניתוח Investmentmatome מגלה כי החוסכים אשר הופכים את התרומה המקסימלית השנתית הפרטית שלהם חשבון פרישה צפויים נטו יותר לאחר פרישה דולר דולר רוט IRA מאשר IRA מסורתית. המספרים מראים כי רוט מעדיף את החוסכים יותר מאשר חוכמה קונבנציונלית היה מציע, ואת ההבדלים הם הקיצוניים ביותר כאשר חיסכון מס מן התרומות IRA המסורתית הם לא השקיעה בנפרד את עצמם בנפרד.

הניתוח בוחן תוצאות המבוססות על תרומות שנתיות בסך 5,500 $ לכל חשבון. בגלל התרומות IRA רוט מבוצעים לאחר מסים משולמים, ולכן מייצגים מחויבות חיסכון גדול מראש מאשר תרומות IRA המסורתית, רוט בדרך כלל מוביל גבוה יותר לאחר מס ערכי IRA בטווח הארוך. כדי להתאים את זה לאחר מס יתרון של IRA רוט, שומר IRA המסורתית צריך להשקיע את החיסכון המס מתרומת כל שנה. לקבלת מידע נוסף על הטיפול במס של חשבונות אלה ולראות כיצד החשבונות להשוות כאשר החסכון המס המסורתי IRA מושקעים, ראה את "עושה את המתמטיקה: רוט IRA לעומת מסורתית IRA" בסעיף להלן.

מרווח הניצחון של רוט הוא משמעותי במקרים מסוימים: המחקר מוצא כמה תרחישים שבהם ערך הביתה של רוט IRA בעת פרישה הוא יותר מ 100,000 $ גבוה יותר מזה של IRA מסורתית שקיבלו את אותן התרומות (5,500 $ כל אחד שנה) על פני תקופת השקעה של 30 שנה.

ממצאי מפתח

• תרומות מקסימום תמיד לטובת רוט אם המס המסורתי IRA החסכון אינם מושקעים בנפרד. הניתוח מוצא שום תרחישים מס שבו הערך של IRA מסורתית בעת פרישה היכה את הערך של IRA רוט, בהנחה ששני חשבונות לקבל תרומות מקסימלית החסכון המס המסורתי IRA אינם מושקעים ברכב השקעה נפרד.
• המשקיעים לשלם את שיעורי המס הגבוה ביותר פרישה לעמוד לטובת (או להפסיד) ביותר. הערך הנוסף שנצבר ב - Roth IRA הוא משמעותי ביותר למשקיעים העומדים בפני שיעורי המס הגבוהים ביותר בעת פרישה; הם עומדים על 184,364 $ נוספים על פני תקופה של 30 שנה.
• השקעות חיסכון המס יכול לעזור IRA המסורתית. אם תשקיע 100% של חיסכון מס כל תרומה IRA מסורתי השנתי, רוב תרחישי המס עדיין מעדיף את רוט IRA. ראוי לציין, עם זאת, כי החוסכים עם שיעורי מס גבוהים מאוד במהלך הקריירה שלהם שיעורי נמוך מאוד פרישה יכול גם לצאת באופן משמעותי קדימה עם IRA מסורתית אם הם reinvest שלהם חיסכון המס - לראות את הטבלאות שלהלן לפרטים.

עושה את המתמטיקה: רוט IRA לעומת מסורתית IRA

רוט תרומות IRA מבוצעים עם דולר לאחר מס, כלומר כל תרומה יש עלות יעילה יותר: כדי לתרום 5,500 $ תרומה - מגבלת התרומה השנתית הנוכחית - בשיעור מס של 25%, תצטרך גם לשלם תוספת 1,833 $ מסים. (למידע נוסף על Roths עם האתר שלנו Roth IRA מסביר.)

אם אתה שם $ 5,500 לתוך IRA מסורתית, כי הכסף הולך preax, כלומר עלות לך הוא 5,500 $. אם אתה זכאי לניכוי, העלות מקוזזת על ידי הערך של חיסכון המס. זה עושה את IRA המסורתית עסקה טובה יותר בטווח הקצר. וזה כנראה סיבה אחת מדוע רוב החוסכים בוחרים מסורתית IRA. על פי נתוני מכון ההשקעות לשנת 2016, ל -25% ממשקי הבית בארה"ב יש ה- IRA המסורתי, ורק ל -17% יש רוט. למרות שמספרים אלה כוללים את כל רמות ההכנסה, בקרב אלה העומדים במגבלות הזכאות של רוט, ה- IRA המסורתי עדיין מוביל בשוליים משמעותיים.

כאשר הכל לגבי מסים נחשב, השאלה איזה חשבון יהיה נטו גבוה יותר לאחר מס יתרת עשוי להיות תלוי אם שומר משקיעה את המס המסורתי IRA המס מדי שנה. כאשר $ 30,000 הוא נסוג מ IRA המסורתית, למס הכנסה לוקח לחתוך; בדיוק כמה תלוי בשיעורי מס עתידיים לא ידוע, אבל סביר להניח יהיה כמה אלפי דולרים. אבל כאשר 30,000 $ יוצא רוט IRA פרישה, את 30,000 $ מלא מגיע גמלאי כי המיסים כבר שילמו כאשר התרומה נעשתה.

ראוי לציין כי המס המסורתי IRA חיסכון יש ערך גם אם חיסכון אלה אינם מושקעים. ואכן, אלה חיסכון המס יכול להיות תוספת ערך לקרן חירום, או שהם יכולים לעזור לשלם את החוב או לשחרר תזרים מזומנים חודשי. ניתוח זה, לעומת זאת, מתמקד הערך לאחר מס של IRAs, לא תזרים מזומנים הכולל.

כאשר שומר משקיעה את המס המסורתי IRA החיסכון

בגלל גבול התרומה על חשבונות אלה הוא זהה - $ 5,500 הוא המקסימום השנתי המקסימלי עבור כל תרומות IRA - יש דרך אחת לעשות אולי IRA מסורתי תחרותי עם IRA רוט במקרה של תרומות מקסימום: להשקיע את החיסכון המס מרושת על ידי תרומה IRA המסורתית בחשבון השקעות נפרד. זה חשבון התיווך משלימים צריך להיות השקיעו בצורה המשקפת את ההשקעות של ה- IRA. (שים לב שבתרחישים שבהם החוסך אינו מבצע את התרומה השנתית המקסימלית ל - IRA מסורתי, השקעת החיסכון במס אינה מחייבת פתיחת חשבון תיווך נפרד).

בתרחישים מסוימים, במיוחד כאשר שיעור המס של השוהים נשאר ב -25% או מתחת, השקעה של 100% מהמיסים הצילה הופכת את ה- IRA המסורתי לאפשרות בעלת ערך רב יותר מאשר ה- IRA של רוט.נתוני IRS מראים כי רוב משלם המסים האמריקאי נופל לתוך סוגריים או מתחת לרמה של 25%.

בתרחישים אחרים המס - במיוחד בשיעורי המס הנוכחית נמוך יותר שיעורי מס פרישה צפוי - השקעה 100% של החיסכון מן הניכוי המסורתי IRA תשואות פרישה נמוכה יותר איזון הכולל מאשר להשקיע רוט IRA.

כאשר שומר אינו משקיע את המס המסורתי IRA החיסכון

זה כאשר רוט IRA באמת outshines המסורתית IRA. הטבלה הבאה מראה כמה יותר רוט IRA הרשתות מעל IRA המסורתית על פני תרחישים שונים המס ברמה מרבי התרומה השנתי של 5,500 $.

שים לב בתרשים שלהלן, כי אין זה משנה מהו שיעור המס לפני הפרישה של החוסך בתרחישים אלה. בגלל החסכון המס המסורתי IRA לא מושקעים מדי שנה, זה רק שיעור המס פרישה המשפיעה על התוצאה.

נסה ROT IRA שונים IRA המס המסורתי תרחישים המס עם המחשבון להלן.

בחירה פשוטה עבור (רוב) החוסכים

השורה התחתונה: שומרי מי לעשות את התרומה השנתית המקסימלית IRA ולא להשקיע בנפרד המס המסורתי החיסכון IRA תמיד בסופו של דבר עם יותר לקחת הביתה IRA חיסכון בעת ​​פרישה אם הם בוחרים רוט IRA על מסורתית IRA.

כדי לוודא שאתה על הנתיב הנכון עם ההשקעה שלך פרישה, בצע Investmentmatome של טיפים IRA:

• נצל את המעסיק התאמה דולר. לפני שתורם ל Roth או IRA מסורתיים, המשקיעים המוצעים לתוכנית פרישה בעבודה, כגון 401 (k), צריכים לתרום מספיק לתוכנית זו כדי להרוויח דולרים תואמים למעסיק.
• בחר את ספק ה- IRA הנכון. כאשר מחליטים היכן לפתוח את ה- IRA שלך, שקול את דמי החשבון של הברוקר ואת בחירת ההשקעה, כולל מספר קרנות נאמנות ללא עמלה, והקרנות הנסחרות ללא עמלה. בעת בחירת השקעות, לשים לב יחסי ההוצאות, שהם עלויות התפעול השנתיות של הכספים ששולמו על ידי המשקיע.
• להבין את הכללים לחלוקה. נטילת כסף מתוך IRA לפני גיל 59 1/2 יכול להפעיל 10% עונש מס הכנסה. רוט IRA הוא גמיש יותר - תרומות, אבל לא הרווחים ההשקעה, ניתן להסיר בכל עת - אבל חשוב לזכור כי כסף זה מיועד פרישה ולא צריך להיות טפח לפני כן.

אריאל אושה הוא סגל צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @arioshea. ג'ונתן טוד הוא מנתח נתונים ב- Investmentmatome. דוא"ל: [email protected].

מאמר זה תוקן כדי להבהיר טוב יותר את ההשפעה של השקעה מס חיסכון מ מסורתיים IRAs, וכתוצאה מכך מספר תרחישים שבהם IRA המסורתית בביצועיו של רוט. זה גם מבהיר כי רוט בביצועי IRA המסורתית על ידי השוליים הגדולים ביותר כאשר שומר עושה תרומות שנתיות מקסימום ואין השקעה של המס המסורתי IRA החיסכון.

גרסה מוקדמת יותר של הטבלה הראשונה ואת המחשבון במאמר זה בהערכת נטל המס להשקיע את החיסכון מ - IRA מסורתית בחשבון תיווך נפרד. המחשבון עודכן ולכן החישובים אינם מסים את התרומות של המשקיע לחשבון החייב בעת הנסיגה, ופרטים נוספים נוספו למתודולוגיה.

מתודולוגיה

כדי לקבוע את התרומות השנתיות ל IRA רוט לעומת תרומות לחשבון IRA ו עמילות מסורתית, השתמשנו ערך preaax של תרומה IRA רוט, ולאחר מכן מחושב השקעה מקבילה ב- IRA מסורתי בתוספת כל חיסכון המס להשקעה.כדי להפוך $ 5,500 תרומה ROT IRA עם שיעור מס של 25%, עלות לפני מס הוא 7,333 $. עבור אותו סכום, החוסך יכול להשקיע 5,500 $ ב- IRA מסורתי, ויש לו $ 1,833 דולר לפני הכסף הנותרים. לאחר מיסוי כי $ 1,833, את החוסך יש $ 1,375 שנותרו להשקיע בנפרד, חשבון התיווך במס.

נתונים אלה שימשו תרומות שנתיות כדי לקבוע את הערך של כל בחירה ההשקעה, בהנחה תשואה שנתית 6%, על פני תקופה של 30 שנה. כמו כן, חישבנו תרחישים שונים בהם מתואם אחוז הסכום המושקע של החיסכון במס.

תיק הפרישה המורכב מהשקעות ה - IRA והברוקראז 'ה מסורתיות מחושב במס לפי שיעור פרישה משוער, בעוד שה - ROT IRA חייב במס רק בשנת התרומות.

שיעור מס רווחי ההון חושב על שיעור המס האפקטיבי הצפוי בעת הפרישה. שיעור המס הכולל בתיק תלוי בגורמים אחרים, כגון תמהיל ההשקעות בתיק וטיפול במס באגרות חוב.

ההשקעות בחשבון התיווך החייב במס יגרמו למסים מדי שנה (לדוגמה, על דיבידנדים וכן על הפצות על רווחי הון מהמחזור בתיק החייב במס), תוך גרימת ההחזר הכולל לאחר מס של החשבון המס וה- IRA המסורתיים. מכיוון שהעלויות הללו יכולות להשתנות במידה רבה על בסיס הקצאת הנכסים של החשבון החייב במס, הן אינן מובנות בחישובים אלה. אנו ממליצים על הפקטורינג בתמורה הצפויה לאחר מס בעת השוואת חשבונות.

Investmentmatome השווה את הערך של ה- IRA המסורתי לאחר מס הכנסה חייב על משיכות במהלך פרישה בתוספת הערך של החשבון החייב לאחר מס רווחי הון חייב על מכירת הנכסים החייבים בעת הפרישה לערך של רוט IRA במהלך הפרישה. המיסים המתאימים הוכנסו לחישוב זה, כולל רווחי הון בשיעור של 15% על נכסים החייבים במס.

כל המספרים מותאמים לאינפלציה.