איך לדרג את הריבית הטובה ביותר למשכנתאות

משכנתא היא החובה הפיננסית הגדולה ביותר שרוב האמריקנים ייקחו על עצמה. שלא כמו הלוואה לרכב טיפוסי, הבטחת ריבית נמוכה יותר על הלוואה הביתה יכול לעשות הבדל עצום לאורך זמן. לדוגמה, על משכנתא $ 250,000, עוד חצי של נקודת אחוז מוסיף $ 23,427 בריבית נוספת ששולמה על הלוואה של 30 שנה.

זה יותר קל מתמיד לקנות באינטרנט למשכנתא, עם מוצרים ושירותים חדשים מבטיח תוצאות מהירות. ייתכן גם רוצה להשתמש ברוקרים משכנתא, במיוחד אם יש לך פחות אשראי מושלם או מקורות הכנסה לא תקני. מתווכים אלה יכולים להציע שירות אישי על ידי עבודה עם מספר המלווים למצוא את האפשרויות הטובות ביותר עבור ההלוואה בשבילך - לפעמים בריבית טובה יותר מאשר אם החלת עם המלווים לבד.

שלושה מנוסים משכנתא מתווכים משותף עם Investmentmatome הצעות שלהם על איך להשיג את הריבית הטובה ביותר ואת המשכנתא שמתאים לצרכים שלך.

לסדר את הכספים האישיים שלך

איך הבית הפיננסי שלך כדי לפני הגשת בקשה למשכנתא יעזור לך לקבל ריבית נמוכה יותר. אחת הדרכים הטובות ביותר לעשות זאת היא להגדיל את ניקוד האשראי שלך, אומר ג 'ו Phalen, סגן נשיא בכיר ומנהל מכירות חטיבת ב מובטחת שיעור בשיקגו. זה אומר לשלם את החשבונות בזמן, הימנעות חובות חדשים ובדיקת דו"ח האשראי שלך לתקן שגיאות, אומר Phalen, שיש לו כמעט 25 שנות ניסיון בענף המשכנתאות.

בעת קביעת כמה אתה יכול לשאול, משכנתא המלווים להסתכל על יחס החוב להכנסה (באמצעות ברוטו, או לפני מס, הכנסה). Phalen מעודדת את הצרכנים להפחית את חובותיהם, כגון כרטיסי אשראי או הלוואות לסטודנטים, כך שהם יכולים להרשות לעצמם יותר הביתה. "כלל האצבע הוא לווים חייב יחס חוב להכנסה של 43% או פחות כדי לקבל משכנתא", הוא אומר.

חשוב גם שתבינו את הכישורים שלכם וכיצד הם ישפיעו על תמחור המשכנתאות ועל זמינותם, אומר דיין מילר, מנהל חטיבת המשכנתאות הראשוניות בסן פרנסיסקו. הכישורים האלה כוללים את ניקוד האשראי שלך, הכנסה, נכסים זמינים והיסטוריה עבודה, הוא אומר.

"אם יש לך כישורים חזקים מאוד בסיסיים מאוד, אתה יכול לקנות באינטרנט עבור מנהיג במחיר נמוך ובדרך כלל להצליח", הוא אומר. "עם זאת, אם הכישורים שלך הם מסובכים או גבולית, יהיה לך הצלחה טובה יותר לעבוד עם משאיל אשר ייתן לך שירות טוב יותר, אישי יותר."

בצע את הבחירה הנכונה בסוג התעריף

החלטה מכרעת אחת היא האם לבחור הלוואה בריבית קבועה או בריבית משתנה. הלוואות בריבית קבועה יש את אותה ריבית לכל התקופה. משכנתאות בריבית משתנה ניתנות לשיעור ריבית קבועה, בדרך כלל נמוך יותר - אך לאחר תקופה קבועה זו, השער עשוי להשתנות בהתאם לשוק, לכן הוא עשוי לעלות או לרדת.

שני סוגי המשכנתאות יש יתרונות וחסרונות. "העלויות הנמוכות הראשונות של ARMs יכולות להיות מושכות, אבל יש להן מידה מסוימת של אי-ודאות", אומר פאלן. "משכנתאות בריבית קבועה יכולה להיות בעלת שיעור ביטחון גבוה יותר, אך יכולה להיות יקרה יותר".

כמות הזמן שאתה מתכנן להישאר בבית שלך היא דרך מפתח כדי לקבוע את סוג המשכנתא הטובה ביותר, אומר ג 'יי Voorhees, מייסד ובעלים של JVM ההלוואות ב Walnut Creek, קליפורניה. "אם הקונה אינו מתכוון לעבור או להעביר מחדש בתוך שבע שנים, הלוואה בריבית קבועה של 30 שנה מומלצת בדרך כלל להיות בטוחה", במיוחד כאשר המחירים הקבועים נמוכים מאוד, כפי שהם כיום, אומר Voorhees, שיש לו 22 שנים של ניסיון בענף המשכנתא.

Voorhees מציין כי כרגע אין הבדל גדול בין 30 שנה קבועה ו מתכווננת שיעור משכנתאות. "במצבים אלה, זה הגיוני מאוד להמשיך ARM ברוב המקרים, כי הלווים לקחת על עצמו סיכון יותר רק שיפור שולי בשיעור", הוא אומר.

אבל מולר אומר כי בעשר השנים האחרונות, A-ARM נייר - אחד הציע ללווים המתאימים ביותר - היתה החלטה כלכלית טובה יותר. "רוב האנשים מניחים ששיעורי הריבית יעלו כאשר ההלוואה תתחיל להסתגל, אבל למעשה הם עשו את ההיפך הגמור, והצרכנים משלמים ב -2% s-3% s לאחר תקופת ההתאמה שלהם מתחילה", הוא אומר. עם זאת, אי אפשר לדעת מה יקרה בעשור הבא. מסיבה זו, הצרכנים צריכים לשקול את הגמישות שלהם כדי להתמודד עם תשלומים גבוהים יותר במקרה שיעורי לעלות, אומר מולר.

בחר את המונח הלוואה בתבונה

עוד החלטה משכנתא גדולה היא תקופת ההלוואה. שתי האופציות הנפוצות ביותר למשכנתאות בריבית קבועה הן הלוואות ל -15 שנה ו -30 שנה. קצר ההלוואה, את הריבית נמוכה יותר - אבל גבוה יותר את התשלום החודשי, שכן אתה משלם את ההלוואה מהר יותר.

Voorhees בדרך כלל ממליץ לצרכנים ללכת עם אופציה של 30 שנה, שכן התשלום הנמוך יותר נוח כאשר תזרים המזומנים שלהם הוא הדוק יותר. "וכאשר תזרים המזומנים הוא לא הדוק, אנו ממליצים לווים להשקיע את החיסכון מתשלום נמוך יותר בנכסים שאינם הנדל"ן כדי לגוון את עצמם", הוא אומר.

Phalen ממליץ homebuyers לקחת משכנתא של 15 שנה אם יש להם חיסכון משמעותי או אם הם מתכוונים לפרוש בתוך פחות מ -15 שנים והוא יכול לשלם את המשכנתא במהירות.

אם אתה לא בטוח, מולר מציעה תזכורת כי אתה תמיד יכול לשלם תוספת על משכנתא של 30 שנה, אבל אתה לא יכול לשלם פחות מ המינימום עקב המשכנתא של 15 שנה.בעוד משכנתא של 15 שנה עשויה להציע חיסכון לטווח ארוך, "חשוב לשקול את זה נגד אובדן גמישות ולקבל את ההחלטה משם", הוא אומר.

בחירת המשכנתא הנכונה היא המפתח להשגת הריבית האופטימלית. ברוקר משכנתאות מנוסה יכול לעזור לך להבין את הסיכונים ואת היתרונות של סוגי המשכנתא ואת התנאים, לעזור לך לבחור את ההלוואה זה הבטוחה ביותר ובמחיר סביר ביותר עבורך.

אמילי סטארבק Crone הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. Twitter: @emstarbuck.

תמונה באמצעות iStock.