שון שיחות אשראי: העברת היתרה? חפש 0% אפריל

ש: יש לי סביב $ 10,000 חוב כרטיס האשראי להתפשט על פני כמה קלפים שונים. האם עלי להעביר את כל היתרות לכרטיס בעל ריבית נמוכה שכבר יש לי, או לבקש כרטיס חדש בעל ריבית נמוכה?

ת: תן לעצמך טפיחה על הגב על נקיטת צעדים אסטרטגית לשלם את יתרות האשראי הגדולות שלך. כאשר יש לך חמש ספרות החוב, התחתון אתה יכול לקבל את הריבית, יותר כסף תוכל לחסוך בטווח הארוך. אבל כדאי גם להכיר בכך ששתי האפשרויות שבחרתם לעצמכם אינן האפשרויות היחידות שלכם, או בהכרח את הטובות ביותר שלכם. אני יודע מניסיון אישי - משלם 12,000 $ כרטיס אשראי החוב ללא ריבית - כי אפשר לעשות טוב יותר.

רגיל רגיל ריבית כרטיס אשראי בהחלט יכול לחסוך לך כסף כאשר לשלם את החוב, אבל כרטיס עם אפר 0% על העברות איזון יחסוך לך עוד יותר. עם כרטיס כזה, אתה יכול להעביר את החוב מחשבון אחר ולשלם אותו ללא ריבית על פני כמה חודשים, וזה איך אני בסופו של דבר חוסך כ 5000 $ על הריבית. אתה יכול - וצריך - לחפש את התנאים הטובים ביותר הזמינים, ללא קשר החוב שלך ואת מצב האשראי.

מספר כרטיס האשראי מנפיקים מציעים cardholders חדש מבוא 0% אפריל תקופת על יתרת העברות עד שנה או יותר. אבל אתה חכם לשאול אם הגשת בקשה חדשה לגמרי כרטיס הוא הפתרון הטוב ביותר עבורך. ישנם ארבעה מצבים שבהם זה לא יכול להיות הגיוני מבחינה כלכלית:

1. יש לך 0% ההצעה אפריל על אחד הקלפים הנוכחי שלך. מנפיקים רבים מציעים באופן קבוע 0% מאזן איזון אפריל עבור כרטיסים קיימים - זה נראה כמו כרטיס גלה שלי שולח לי אחד כל חודש אחר - כדי לשמור על העיניים פקוחות. אם אתה כבר נושאת כרטיס עם פעיל 0% ההצעה אפריל עבור העברות איזון, אתה יכול להעביר את החוב שלך כי כרטיס ולא עובר את הטרחה של המבקש אחר (ולקחת את טווח קצר פגע האשראי שלך כי היישום יכול לגרום).
2. האשראי שלך הוא רע, או שכבר יש לך יותר מדי שאלות קשות על דוחות האשראי שלך. רוב 0% אפריל עסקאות איזון העברת דורשים לך אשראי טוב או מעולה. אם אתה לא יכול להעפיל בגלל ניקוד האשראי שלך או פניות אשראי, שקול להעביר את היתרה על כרטיס עניין נמוך יש לך כבר, בהנחה החיסכון על הריבית עולים על דמי העברת היתרה. עמלות כאלה בדרך כלל 3% עד 4% מהסכום המועבר. לדוגמה, אם החוב שלך הוא על כרטיס עם 20% אפר ואת דמי העברת היתרה הוא 3%, אז תצטרך להעביר כרטיס עם אפר מתחת 17% להיות טוב יותר.
3. אתה לא יכול להעפיל למגבלה גבוהה מספיק. אם הסיכויים שלך להעפיל כרטיס חדש עם מסגרת אשראי מעל $ 10,000 הם רזה, אתה יכול להיות טוב יותר לשלם את הקלפים שכבר יש לך מהר ככל האפשר. התמודדות עם חובות ריבית הגבוהה ביותר הראשון יכול לחסוך לך יותר כסף.
4. אתה מתקשה לשלוט בהוצאות שלך על כרטיסי אשראי. אין ספק, אם היו לך בעיות שליטה על כרטיס האשראי שלך ההוצאות בעבר, ועוד כרטיס בארנק שלך הוא יותר מדי של פיתוי, אני לא ממליץ לך להגיש בקשה חדשה. אם אתה במאבק כדי לשמור על הכספים שלך תחת שליטה, מקבל הלוואה אישית חוב קונסולידציה בנקודת אשראי מקומית או בנק הקהילה עשוי להיות חלופה טובה יותר. את שיעורי הריבית הנמוכים יחסית יכול לחסוך לך קצת כסף, ואת תשלומים מובנים עשוי לעודד משמעת יותר.

עבור רבים, אם כי, איזון חדש כרטיס אשראי הוא העלות האפקטיבית ביותר דרך לשלם את החוב. במקרים מסוימים, מקבל מאזן העברת כרטיס אשראי והעברת חוב מעל עשוי אפילו לשפר את האשראי מעט.

אז אם תחליט להגיש בקשה לאיזון כרטיס העברה, איזה מהם אתה צריך לקבל?

אם אתה יכול לשלם את החוב בתוך שנה בערך, אתה יכול לבחור עבור כרטיס המציע קצר יותר 0% היתרה להעביר תקופת אפריל אבל נותן לך יתרונות אחרים. כרטיס ה- Discover It® Balance Transfer, לדוגמה, מציע תגמולים נדיבים במזומן ובבונוס הרשמה, יחד עם 0% יתרת ה- APR שלה.

אחרת, ייתכן שתרצה לחפש את הארוכה ביותר 0% יתרת היתרה תקופת APR זמין. כמה קלפים מציעים 0% תקופות של 18-21 חודשים.

יותר:הטוב ביותר של Investmentmatome היתרה העברה ו 0% ריבית כרטיסי אשראי

זכור, העברת החוב שלך ל 0% מאזן העברת כרטיס האשראי הוא רק הצעד הראשון להפוך החוב ללא תשלום. כאשר הייתי משלם את החוב כרטיס האשראי שלי, עשיתי כל מה שאני יכול כדי למקסם את ההכנסה שלי למזער את ההוצאות שלי כדי לשלם את החוב מהר ככל האפשר. אם אתה באמת רוצה להימנע מתשלום ריבית כרטיס האשראי, אתה צריך לפתח תוכנית החזר החוב ואת המקל אליו. זה עלול לקחת חודשים או שנים כדי שבב משם את היתרה שלך, אבל עם התקדמות מתמדת, אתה יכול לשלם את כל החוב שלך מבלי להפגיז אגורה של עניין.

תמונה של שון מקוויי על ידי Investmentmatome.