שון שיחות אשראי: יום הולדת שמח, כרטיסי צ'יפ ... נכון?
Campeonato Nacional de Trial 4x4 2014 - 1ª Prova St.ª M.ª da Feira
תוכן עניינים:
לפני שנה, החודש, הגיעה טכנולוגיית EMV לשוק כרטיסי האשראי בארה"ב - בועטת וצורחת, יש מבקרים שיכולים להוסיף. בדיוק כמו תינוק שזה עתה נולד, אלה "כרטיסי שבב" חדשים יש להרגיז את הרגלינו, להציב דרישות נוספות על הזמן שלנו, עורר כל מיני דעות על איך להתמודד עם השינוי.
אבל בסופו של דבר אנחנו שמחים שעשינו את הצעד … נכון?
הראיות מראות כי צ 'יפס אלה אכן ביצוע עסקאות כרטיס אשראי בטוח יותר, סקר Investmentmatome האחרונות מצאו כי רוב הצרכנים לראות את המתג חיובי. בנוסף, הטכנולוגיה פתחה את הדלת אפשרויות תשלום מהיר ונוח יותר בעתיד.
למה עשינו את המתג?
לפני EMV, אם הרעים רצו לשכפל את כרטיס האשראי שלך, כל מה שהם היו צריכים לעשות הוא ליצור עותק של הנתונים על פס מגנטי של הכרטיס שלך ולכתוב את המידע על "magstripe", כמו אחד נמצא על כרטיס מפתח למלון. זייפנים יכולים לסחוב את הכרטיס המשוכפל בחנות, וכל עוד הקופאי לא ביקש תעודת זהות או לאשר את החתימה - הם יכולים לקנות דברים בחשבון שלך.
הבנקים ניסו במשך שנים לעצור את הנוהג הזה על ידי בניית אלגוריתמים פנימיים, כי ללמוד איך ואיפה אתה מוציא את הכסף שלך, כך שהם יכולים לסמן כל רכישות החורגות הנורמה שלך. אבל המערכות שלהם אינן מושלמות. רק בשנה שעברה הרמאי עשה עותק של הכרטיס שלי בילה 2,600 $ ב Saks השדרה החמישית בניו יורק. למרות שהבנק שלי, צ'ייס, אישר את העסקה, הוא זיהה שמשהו חשוד וביקש שאאמת זאת לאחר מעשה. הודעתי לצ 'ייס כי לא ביצעתי את הרכישה, ואת ההאשמות הוסרו. הרמאי הלך עם הסחורה, סאקס שולם, וצ'ייס כתב את זה כמו הפסד של 2,600 $ הונאה על הספרים שלה.
טכנולוגיית EMV פותחה על ידי יורופיי, מאסטרקארד וויזה (ומכאן השם) כדי למנוע סוג זה של הונאה. שבב כרטיס האשראי שלך בעצם יוצר קוד תשלום חד פעמי, הנקרא גם קריפטוגרמה, בכל פעם שאתה טובל את הכרטיס שלך בקורא כרטיסים. בדרך זו, אם את פרטי הכרטיס היו להיות נגנב, גנבים לא יוכלו להשתמש בו כדי ליצור כרטיס הונאה.
אני צריך לציין כי יום ההולדת שאנו חוגגים הוא לא על המצאת הטכנולוגיה הזו. EMV היא בת למעלה מ -20 שנה והיא יושמה ברוב המדינות באירופה במשך למעלה מעשור. אנו מציינים את יום השנה לארה "ב של" שינוי האחריות "המבשר רעות למדי, מה שאומר שהזיוף בגין הונאות מזויפות עבר מהבנק למפלגה אשר לא שדרגה ל - EMV, בין אם זה הבנק או הסוחר. זה לחץ על הבנקים להנפיק כרטיסים סדוקים וסוחרים כדי לשדרג מסופי התשלום שלהם להיות מוכן שבב.
לדוגמה, מניסיוני עם צ'ייז, אם היה שבב בכרטיס שלי, בנוסף למגסטריפ המסורתי, סאקס לא היה מסוגל לקבל את EMV, הקמעונאי היה על הוו עבור רכישת 2,600 $ הונאה במקום צ'ייס.
איך הולך?
אם שמעתם את הרעש על עצמכם - במיוחד על מדיה חברתית - אתם יודעים שרוב התלונות על EMV נופלות לשני מחנות: קבוצה אחת מדגישה את הכעס של אי הידיעה אם להחליק או לטבול, אשר מתעוררת כאשר נקודת- ההתקן יש חריץ EMV מושבת. הקבוצה השנייה של תלונות מתמקדת זמן עיבוד איטי יותר.
הנה כמה אבני חן:
"אתה יכול לשים את הכרטיס שלך בקורא שבב בבקשה" אתם מחזיקים על תן לי לבטל את התוכניות שלי למשך שארית היום
- כריסטיאן דלגרוסו (@ כריסטיאנד) יולי 24, 2016
#Chipcard שיפרה במידה ניכרת את חוויית הלקוח שלי. זה כולל את 3 התחביבים שלי fave: מחכה, בוהה ולאחר מכן swiping אותו בכל מקרה.
- ג 'ון Gamble (@JustJonnyG) יולי 30, 2016
בעסקאות אין ספור אני כבר בשימוש בכרטיס שבב שלי, אני ממש לא עשה את הנכון 50/50 לנחש אם להחליק או להכניס אותו
- מרני שור (@marnieshure) יולי 26, 2016
אבל חוסר שביעות הרצון מן המעבר ל- EMV נראה מוגזם. על פי סקר Investmentmatome, כמעט 4 מתוך 5 משיבים יש רגשות חיוביים לגבי כרטיסי שבב, וכמעט אומרים כי הצרכנים נהנים מהטכנולוגיה.
עם זאת, ההמרה לוקחת זמן. מאסטרקארד טוענת כי 88% מכרטיסי האשראי שלה מוכנים לשימוש בשבבים, אך רק 33% מכל מסופי התשלום בארה"ב מוכנים לקבל תשלום בשבב. לפי ויזה, 84% מהסוחרים שלא שודרגו עובדים על המתג. בהתבסס על שיעורי האימוץ במדינות אחרות, ויזה צופה כי 90% מקבלת הסוחרים בארה"ב בארבע עד חמש שנים.
אז אם אנחנו מתקדמים, למה יש כל כך הרבה תלונות? אני חושב שבעיית השורש היא די פשוטה: אנחנו לא רגילים לטכנולוגיה להאט דברים. הודעות מיידיות, Uber ודוא"ל הגיעו עם כל היתרונות המהירים. EMV, בעוד מעולה מבחינה טכנולוגית, הוא פועל עד כה נגד הנורמה.
"זה הדבר הכי גדול שקרה מבחינת חוויית הצרכן בנקודת המכירה מאז 25 עד 30 השנים האחרונות, בקנה מידה גדול", אומר צ'ירו אייקאט, סגן נשיא בכיר למוצרי מסטרקארד. "השינוי הוא לא טוב או רע; זה שינוי ".
מה הלאה?
כאשר אנו חושבים על העתיד המיידי של תשלומים, יש חדשות טובות.
ראשית, EMV צפוי להשתפר. ככל שיותר סוחרים עוברים לטכנולוגיה, אנו יכולים לצפות לחוויה עקבית יותר בחנויות.
שנית, המאמצים מתנהלים כדי לשפר את מהירות העיבוד. קח את הטכנולוגיה החדשה של ויז'ן צ'יפ המהירה - בעצם "צורה הרבה יותר יעילה של EMV", על פי סטפני אריקסן, סמנכ"ל מוצרי סיכונים ואימות ב- Visa. טכנולוגיה זו פועלת לחלוטין על הגב, כלומר אנחנו לא צריכים לדאוג מול עוד סבב של כרטיסי שבב חדש או מסופים. צ'יפ מהיר מאפשר לצרכנים להכניס את הכרטיס שלהם בכל עת, בעוד הקופאית עדיין bagging. זה יוצר את הקריפטוגרמה מהר יותר ומאפשר להסיר את הכרטיס בתוך כשתי שניות או פחות, היא אומרת.
"זה מרגיש הרבה יותר כמו חוויית מגסטריפ", אומר אריקסן.
אנחנו יכולים לצפות מהיר צ'יפ - ו מאסטרקארד שווה M / צ 'יפ מהיר - להיות מגולגל החוצה במהלך השנים הקרובות. לדברי אריקסן, הטכנולוגיות הן הרבה יותר קלות עבור החנויות ומנפיקי הכרטיסים שלהן ליישם את תקן EMV ואינן דורשות חומרה חדשה.
(הערה: חלק מהקוראים שאלו אותי מדוע העסקאות בארה"ב נשארות איטיות יותר מאלו באירופה.עובדי כרטיס אירופיים רבים מעובדים "לא מקוון" - כלומר, התקן נקודת המכירה אינו מחובר לאינטרנט, והשבב בכרטיס הוא יכול לאשר את העסקה ללא צורך לתקשר עם המעבד או הבנק הצרכני.בארצות הברית, אנו נוטים להיות עסקאות "מקוון" - כל אחד אושר על ידי הבנק לצרכן, אשר דורש זמן רב יותר.הטכנולוגיה מאחורי צ'יפ מהיר M / צ'יפ מהיר בעצם מחקה עסקה לא מקוונת.)
שלישית, אנו יכולים לצפות לראות יותר Tap-and-pay, או "מגע", אפשרויות תשלום - מבוסס על תקשורת בתחום הקרוב (NFC) הטכנולוגיה - בעתיד הקרוב.
"אף אחד מהיצרנים של נקודת המכירה אינו מסופי משלוח שאינם מוכנים כבר לעסקה חסרת מגע", אומר ג'ק ג'ניה, סגן נשיא בכיר לבריתות אסטרטגיות בחברת השבבים Gemalto.
זה צפוי בכל מקום של אפשרויות ללא מגע יאפשר שימוש רחב יותר של תשלומים ניידים וגם להקל על תשלומים כרטיס מגע יותר, אשר בקושי הוצג בארה"ב.
אבל ההתפתחות התשלום עשוי לקרות גם מעבר לשיפורים בטכנולוגיות מבוססות כרטיס. אולי חנויות עשויות להתנסות עם חוויות התשלום שלהם באפליקציות, המתמקדות בנוחות או בנאמנות. סטארבקס, למשל, פגע זהב עם האפליקציה שלה, אשר משלב בזריזות נאמנות ואפשרויות תשלום, ואני מצפה יותר סוחרים לנסות להתאים את החוויה הזאת. קמעונאים עשויים גם לנסות להתאים את הקלות של קופה של Uber, אשר קורה בשקט ומיד כאשר הלקוח יוצא מהמכונית.
שינוי אחד שאינו נראה באופק המיידי של ארה"ב? כרטיסי אשראי צ'יפ ו- PIN, כגון אלה באירופה, אשר דורשים PIN במקום חתימה. למה? להאשים אותו על עלות והרגל.
המעבר ל- PIN הקבלה עבור כרטיסי אשראי מוערך עלות מנפיקים יותר מ -2.6 מיליארד דולר ליישם תוך חיסכון רק 850,000,000 $ במשך חמש שנים במניעת הונאה. ולא ברור אם מחזיקי הכרטיסים מוכנים להתמודד עם שבבים ו - PIN בעת ובעונה אחת. כמטפלת במרמה, ג'ולי קונרוי עם קבוצת Aite ציינה, מצטטת מנפיק כרטיס: "אנחנו לא באמת חושבים שאנחנו יכולים ללמד את האמריקאים לעשות שני דברים בבת אחת. אז אנחנו הולכים להתחיל ללמד אותם איך לטבול, ואם יש לנו עוד אירוע פרשת מים כמו הפרת היעד [בשנת 2013] והצרכנים להתחיל clamoring עבור PIN, אז אנחנו נסתגל."
השורה התחתונה עבור EMV
בסך הכל, אני חושב שזה יום הולדת שמח עבור EMV. כן, זה גרם להפרעה כלשהי וגרם לנו לאבד קצת שינה, אבל אנחנו טובים יותר עבור זה. זיוף מזויף ירד ב -54% אצל סוחרים שעשו את השינוי או קרובים להשלמתו, על פי הנתונים האחרונים של מאסטרקארד, כך שככל הנראה משהו עובד.
ההתקדמות היא עדיין איטית וקלונקי, אבל יש עתיד מזהיר, בהתחשב איך שדרוג EMV הוא הגדרת את הבמה עבור טכנולוגיות נוספות לפרוח.
אז יום הולדת שמח, EMV. כמעט אף אחד לא רצה בך, אבל אנחנו שמחים שאתה כאן.
