להחליט אם הגיע הזמן לשנות רובו, יועצים

לפני חמש שנים, בטח לא שמעת אפילו את המונח רובו-יועץ.

כיום, קבוצה זו של חברות ניהול השקעות אוטומטיות - שהולידה, לפחות חלקית, מהמשבר הפיננסי - מנהלת יותר מ -50 מיליארד דולר בנכסים, עם גידול של יותר מ -200% ב -2015 בלבד, על פי חברת המחקר העצמית Aite Group.

למותר לציין, אתה כנראה מודע של החבר 'ה האלה עכשיו. יש סיכוי טוב שאתה אפילו לשים קצת כסף על הקו. אבל האם רובו-יועץ שבחרת לראשונה עדיין בכושר הנכון?

תקופה של שינוי מהיר

תעשיית robo-advvisor של 2016 היא לא תעשיית robo-advvisor אפילו לפני שנה.

מינימום החשבון נפלו - פעמיים, במקרה של TradeKing יועצים. תכונות כיום תחרותי יותר; Wealthfront השיקה לאחרונה כלי לניתוח תיקי השקעות, ו- Betterment רק הוסיף צבירה בחשבון. חברות מסוימות השתנו מבנה שכר שלהם; אחרים משיקים באופן קבוע הצעות קידום מכירות חדשות.

יש גם סיכוי כי האהוב עליך הישן כובע תיווך אולי gotten במשחק. Schwab Intelligent תיקי וואנגארד אישי יועץ שירותים שניהם יד גדולה הצמיחה של השנה שעברה. Fidelity יש תוכניות להשיק זרוע robo-advvisor; וולס פארגו יועצים, מורגן סטנלי ובנק אוף אמריקה יש גם ציינו שיש להם משהו בעבודות.

Investmentmatome הוא כלי חינם כדי למצוא את כרטיסי האשראי הטובים ביותר, שיעורי cd, חיסכון, בדיקת חשבונות, מלגות, בריאות וחברות תעופה. התחל כאן כדי למקסם את התגמולים שלך או למזער את שיעורי הריבית שלך. אריאל אושה

מצא את הטוב ביותר Robo- יועצים

• למידע נוסף על יועצים מקוונים.
• השווה דמי ניהול ושירותים.
• פתח את החשבון שלך וקרן אותו.

השווה robo- יועצים

השווה robo- יועצים

הזדמנות בבית freebie

תחרות robo-advvisor הוא כל כך קשה, כי כמה חברות כיום מציעים את שירותיהם בחינם. השירות Schwab הנ"ל לא גובה דמי ניהול, וגם WiseBanyan, עוד מציע חדש.

האם הם חופשיים, כאילו לא תשלם שקל חינם? לא. ההשקעות המשמשות עדיין נושאות יחסי הוצאות, כפי שהן מבוצעות בכל יועץ אחר. וכפי שאתה אולי למדו בפעם האחרונה שאתה קונה בחנות הנחה, ישנם trade-offs עבור תג מחיר נמוך.

במקרה של שוואב, החברה מחזיקה באחוזים גדולים מתיקיה במזומן - מינימום של 6% ובמקרים מסוימים - עד כמעט 30% - שמרני מדי עבור משקיעים רבים. WiseBanyan עדיין מרגיש חדש: בחירת החשבון שלו מוגבל - אין חשבונות משותפים - ואת השירות דורש רשימת המתנה להצטרף. היא גם מתכננת להציע תכונות מסוימות a la carte, אשר יכול להוסיף במהירות אם אתה בוחר.

ובכל זאת, אם העלות היא עדיפות מס '1 שלך, שירותים אלה שווים מבט.

יתרות חשבון גדול יותר יכול להיות עמלות נמוכות יותר

אולי השינוי הגדול ביותר הוא על הסוף שלך: אולי אתה באמת מקבל עשירים - אם לא באמצעות צמיחה ההשקעה (לאחר החודשים האחרונים בשוק המניות, אתה בטח בטח צוחק על זה, אם אתה לא רוצה לבכות) ואז אולי באמצעות הפקדות רגיל לחשבון שלך.

עם חשבון גדול יותר, ייתכן שתוכל לחתוך עמלות. כמה יועצי רובו מציעים תמחור רב-שכבתי שמפחית את העמלות שלהם כאשר משקיעים יותר, כגון Betterment, אילו חיובים:

• 0.35% על יתרות של 10,000 $ או פחות - או מעניש $ 3 לחודש על חשבונות בטווח כי אין הפקדות אוטומטיות של 100 $ או יותר.
• 0.25% על יתרות של 10,001 $ ל 99,999 $.
• 0.15% על יתרות של 100,000 $ או יותר.

אם אתה כעת זכאי לרמה 0.15% ואתה עם יועץ כי חיובים נוספים - וזה כמעט כולם, לשמור את השירותים המוצעים לעיל - אתה יכול לשקול מהלך.

חשבונות המס נהנים ממיטוב מס

אם אתה מהסוג לגלוש באתרים של רובו-יועץ בשביל הכיף, ייתכן שתבחין בדגש רב על שירותי מיסוי המס, כמו קצירת מסים, שמטרתה לקזז את רווחי ההון על ידי מכירת השקעות מפסידות. אבל מה האתרים לא מבהירים היא שאם אתה משקיע באמצעות IRA, אף אחד לא משנה לך. IRAs הם חשבונות המס יתרון, כלומר אתה לא משלם מס רווחי הון על השקעות בתוכם.

עם זאת, אם אתה מחליט לפתוח את חשבון התיווך במס, או כי יש לך maxed את תרומת IRA עבור השנה או שאתה משקיע משהו אחר מאשר פרישה, אתה עשוי להיות מעוניין בשירותים אלה. אם כן, אתה רוצה לשים לב אשר מציע את הטוב ביותר.

על יתרות חשבון קטנים יותר, זה יכול להיות לשטוף. אבל אם יתרת החשבון החייבת שלך היא יותר מ -100,000 דולר, התשובה היא לעתים קרובות Wealthfront, אשר מציעה אינדקס ישיר על חשבונות בגודל זה.

אינדקס ישיר הוא סוג של כמו מס הפסד הפסד על סטרואידים. מכיוון שקשה לחייג להפסדים ספציפיים כאשר משקיעים בסחר חליפין - כמו שרוב היועצים האלה עושים - Wealthfront משכפל את ה- ETF על ידי רכישה ישירה של מניות ה- ETF. זה יכול אז יחיד יחיד הפסד הפסד הקצאת הזדמנויות reinvest את החיסכון במס. הון אישי מציע שירות דומה, אם כי בדמי ניהול גבוהים יותר של 0.89%.

ביצוע שינוי

הדבר המצחיק על אנשים הוא שהם לעתים קרובות להעביר את הכסף שלהם כאשר הם לא צריכים - מכירת השקעות כאשר שוק המניות הוא למטה, למשל - אבל מרגיש משותק עם הפחד, של שינוי וניירת, כאשר המהלך היה באמת מועיל, כמו מיתוג מתווכים, בנקים או רובו יועצים יכול להיות.

אבל שינוי רובו-יועץ שלך הוא פשוט יחסית, וברוב המקרים, זה לא יגרום הרבה הפרעה לתיק הנוכחי שלך. דבר אחד, סביר להניח שיהיה לך מספר גדול של חשבונות ושירותים המקושרים לחשבון שלך, ופירוש הדבר שאינך צריך להודיע ​​ל- Netflix ולמחלקת הכושר שלך על פרטי החיוב החדשים שלך. עבור אחר, אלה הם רובוטים. פשוט ואוטומטי הוא מה שהם עושים.

Wealthfront חזק כאן מדי. החברה נוטלת את שירות העברת החשבונות הממוזער שלה, אשר למעשה משלבת נכסים מועברים תואמים - כמו תעודות סל המהוות חלק מתיק ההשקעות שלה או מניות גדולות - ישירות לחשבון החדש שלך, ואין צורך למכור שום דבר. לאחר מכן היא תמכור נכסים עם הפסדים ורווחי הון לטווח ארוך, ותחזיק בנכסים עם רווחי הון לטווח קצר עד שהם יגיעו לטווח ארוך, וזה יקרה בנקודת הזמן. כפי שהיא מוכרת את הנכסים, היא משלבת את ההכנסות לתוך תיק Wealthfront החדש שלך.

"Betterment" אומרת שגם היא יכולה להעביר בניירות ערך הנתמכים בתיק. היא אינה תומכת במכירות פרוגרסיביות של ניירות ערך לאורך זמן, כגון עבור השקעות שאינן תעודות סל בחשבונות חייבים, אומר אלכס בנקה, מנהל מוצרי הייעוץ של החברה.

להיות מודעים דמי העברה

לבסוף, אתה צריך לדעת כי כמה חברות, בעיקר brokerages, לגבות תשלום כדי להעביר כסף מתוך או לסגור את החשבון שלך.

זה פחות שכיח עם יועצים רובו אבל עדיין ראוי לציין. Betterment, Schwab, Wealthfront ו ואנגארד כל אומרים שאין עמלות לסגור או להעביר חשבון. לקוחות WiseBanyan מחויבים דמי ההעברה של 75 $ (95 $ עבור חשבונות IRA) על ידי חברת הסליקה של החברה.

אריאל אושה הוא סגל צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @arioshea.

תמונה באמצעות iStock.