כיצד להחליט אם להתגלגל מעל 401 (k) כדי IRA

אנשים רבים נהנים מהפיכת 401 (k) לתוך IRA rollover לאחר שעזב עבודה, לעתים קרובות בצורה של עמלות נמוכות יותר, מבחר השקעות גדול יותר או שניהם. אבל חשוב לדעת את היתרונות והחסרונות לפני קבלת החלטה זו - אחרי הכל, אנחנו מדברים על חיסכון הפרישה שלך כאן.

למה אני צריך לגלגל מעל 401 שלי (K) כדי IRA?

IRA מציע מספר יתרונות על פני 401 (k), במיוחד לאחר שעזבת את העבודה שלך, כלומר אתה כבר לא יכול לתרום את החשבון ואתה כבר לא מרוויח התאמה מעסיק.

• ללא מסים או קנסות: עם ישיר 401 (k) rollover, המסים ממשיכים להיות נדחים עד שאתה למשוך כסף.
• מבחר השקעות רחב יותר: אתה מקבל גישה למגוון רחב של אפשרויות השקעה, כולל מניות, אג"ח, קרנות נאמנות, קרנות אינדקס וסחר חליפין.
• אולי עלויות נמוכות יותר: ספק IRA מציע מבחר גדול של אפשרויות הקרן, כך שתוכל לבחור אלה עם יחס ההוצאות הנמוך ביותר.
• אין עמלות חשבון: אתה יכול למצוא ספק IRA כי חיובים אין עמלות לפתוח או לשמור על חשבון. רבים 401 (k) תוכניות תשלום המשתתפים דמי ניהול, אם כי כמה מעסיקים נדיבים להרים את הכרטיסייה. אתה יכול להשתמש Analyzer דמי שלנו כדי לגלות יותר.
• אפשרויות בעלות נמוכה לניהול השקעות: ניתן לפתוח את ה- IRA שלך ב- robo-advisor, חברה לניהול השקעות המנוהלת על ידי המחשב המחייבת פחות מ -0.50% לניהול חשבונך עבורך.
• פרצות נוספות למשיכות מוקדמות: IRAs מאפשרות חלוקות מוקדמות ללא קנס - אך עם המסים המגיעים עדיין - עבור הוצאות מסוימות, כגון השכלה גבוהה ורכישת בית ראשונה. מס 10% על משיכות מוקדמות מ 401 (k) הוא ויתר רק בנסיבות חמורות כמה, כמו נכות הכוללת או חשבונות רפואיים כי יעלה 10% מההכנסה ברוטו מותאם שלך.

שים לב כי כל אחד יכול לפתוח ולתרום IRA מסורתית, אבל במקרים מסוימים כל התרומות בעתיד לא ניתן לניכוי. בדוק את מגבלות ניכוי מסורתיות IRA למידע נוסף.

למה לא הייתי רוצה לגלגל מעל 401 שלי (k) ל- IRA?

ישנם מספר תרחישים שעשויים להפוך את הבחירה הלא נכונה בשבילך.

• הגנה נושה מוגבלת: 401 (k) s מוגנים בפשיטת רגל ונגד תביעות הנושים. הגנה IRA מן הנושים משתנה על ידי המדינה, והגנה על פשיטת רגל מוגבל ל 1.28 מיליון דולר.

• אובדן גישה להלוואות: כפי שצוין לעיל, זה קצת יותר קשה לקבל את הכסף ב 401 (k) לפני לפרוש. אבל רבים 401 (k) ספקי לאפשר למשתתפים לקחת הלוואות מהתוכנית. אתה לא יכול לקחת הלוואה מ IRA.
• התפלגות מינימלית נדרשת: 401 (k) s ו IRAs מסורתיים דורשים הפצות החל בגיל 70 וחצי. אבל 401 (k) יש פרצה: זה מאפשר לך לדחוף את ההפצות האלה עד שאתה בעצם לפרוש, גם אם אתה עושה זאת אחרי 70½.
• 401 (k) s להציע פוטנציאל לגישה מוקדמת יותר: אם אתה עוזב את העבודה שלך, אתה יכול להקיש את 401 (k) מוקדם ככל גיל 55. עם IRA, ברוב המקרים אתה לא יכול להתחיל לקחת הפצות מוסמך עד גיל 59.
• מסים על מניות החברה: במלאי החברה יש בדרך כלל להיות מגולגל על ​​חשבון ברוקראז 'חייב במס, לא IRA. אם תכנית 401 (k) שלך מחזיקה במניות החברה, מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע מס.

»חושב IRA מתאים לך? ראה ניתוח שלנו של ספקי IRA העליון

אריאל אושה הוא סגל צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @arioshea.