Online עסקים הלוואות: מה הם, איפה למצוא אותם -

יש באמת רק דבר אחד צעירים צריכים לדעת על כסף: שמור לפרישה, החל עכשיו.

כן, בשלב מסוים אתה רוצה לשלם את החוב שלך, יש קרן חירום לקנות בית. עכשיו, עם זאת, אתה בוער דרך המשאב המוגבל ביותר שלך, וזה הזמן. אתה לא יכול לעשות את זה יותר, אתה לא יכול לקבל אותו בחזרה כאשר הוא נעלם, ויש לך חלון מוגבל לרתום את כוחו.

אחת הדרכים להמחיש זאת היא סיפורם של עאדיק, פיסאיו ואמריטה:

• Fisayo מתחיל לתרום 5,000 $ בשנה לתוכנית פרישה בגיל 25 ולאחר מכן מפסיק לתרום לאחר 10 שנים.
• בינתיים, עאדיק מחכה עד גיל 35 להתחיל ואז תורמת 5,000 דולר בשנה עד גיל 65.
• אף על פי שפיזיו תרם במשך שנים רבות יותר - 10 שנים, לעומת 30 של עאדיק - ההתחלה המוקדמת שלו פירושה שהוא יגיע עם יותר כסף עד שהם יהיו בני 65: כ -562 אלף דולר, לעומת 472 אלף דולר של עאדיק.
• ידידם אמריטה תופס עוד קודם לכן. היא מתחילה לתרום בגיל 21 ועוצרת 10 שנים מאוחר יותר. בגיל 65, יש לה 689,310 $ - 31% יותר מאשר Fisayo ו 46% יותר מאשר Aadik.

הדוגמאות הללו מניחות תשואה שנתית של 7%, אך התוצאה היא זהה ללא קשר להנחות החזר ותרומה. קודם לכן אתה שם את הכסף שלך לעבוד בשבילך, יותר זמן יש לך ליהנות מן הקסם של מחזירה מורכב. התשואות שלך מרוויחות תשואה משלהן, אשר מרוויחות עוד יותר החזרות, במחזור מוסרי המאיץ את הזמן יותר כסף יש לגדול.

ככל שאתה מחכה יותר, כך זה נהיה יותר גרוע

דרך נוספת להמחיש את אותה נקודה היא לקחת את רוח הרוח כי התחלה מוקדמת נותן. ככל שיש לך פחות זמן עד המטרה שלך, פחות לעזור לך לקבל הרכבה. אתה צריך לעשות יותר של הרמת כבד על ידי שמירת יותר של ההכנסה שלך.

נניח שאתה רוצה להחליף 80% מההכנסה השנתית של 60,000 $ שלך בפרישה, כולל הטבות של ביטוח לאומי. הסכומים שאתה צריך לשמור לטפס בחדות ככל שאתה ממתין להתחיל, על פי קצב החיסכון הלאומי הנחיות שפותחה על ידי רוג 'ר איבוטסון, פרופסור בדימוס אוניברסיטת ייל פרופסור ומייסד קרן גידור זברה קפיטל. (עבור Geeks נתונים: המחקר משתמש מונטה קרלו סימולציות מחזירה תחזית על ידי משרד המחקר שהוא ייסד, איבוטסון Associates, לבוא עם המספרים שלה.) ההנחיות מצאו כי:

• אם אתה מתחיל לחסוך בגיל 25, עליך לחסוך 12% משכרך.
• מתחילים בגיל 35, והשיעור עולה ל -19.6%.
• להתחיל בגיל 45, ואתה צריך להפריש 35%.
• חכה עד גיל 55, היית צריך לשמור עצום (ו לחלוטין לא מציאותי) 79.8%.

מטרה שאפתנית פחות יהיה להחליף 60% מההכנסות שלך. גם אז, התחלה מוקדמת נותן יתרון החליט. אתה צריך לשמור 19.4% מההכנסות שלך אם אתה מתחיל ב 45, או 43.8% אם אתה מתחיל ב 55, כדי להתאים את מה שאתה לצבור על ידי לשים בצד רק 6.4% משכורת שלך כל שנה החל בגיל 25.

מדוע החיסכון הוא בעדיפות גבוהה יותר מאשר החוב

תשואות ההשקעה אינן מובטחות, כמובן, בעוד התשואות מתשלום החוב בריבית קבועה הם בדרך כלל. זה מוביל כמה אנשים כדי לתעדף לשלם הלוואות לסטודנטים או משכנתאות במקום לחסוך לפרישה.

הנה מה שחסר להם:

ההחזר שלך נמוך יותר כאשר אתה משלם את החובות המס יתרון. אתה יכול לנכות עד 2,500 $ של סטודנט הלוואה ההלוואה אם ​​אתה יחיד שלך ואת ההכנסה המותאמת שלך הוא תחת $ 80,000, או $ 160,000 אם אתה נשוי הגשת במשותף. זה מוריד את הריבית האפקטיבית על הלוואות ישיר פדרלי מן הנוכחי 3.76% ל 2.82% רק אם אתה בתוך 25% מס הכנסה הפדרלית. אתה מקבל תוצאות דומות עם משכנתא אם אתה יכול לפרט את הניכויים שלך. מבחינה היסטורית, המשקיעים קיבלו תשואות טובות יותר לאורך זמן גם עם אופציות בעלות סיכון נמוך כגון אג"ח של ארה"ב.

אתה מקבל דחיפה מס מתרומות פרישה. אם אתה בתוך סוגר מס 25%, כל 1 $ אתה תורם תוכניות פרישה ביותר חוסך לך 25 ​​סנט מסים. אם אתה הכנסה נמוכה יותר, התמורה יכולה להיות גבוהה עוד יותר. את שומרי אשראי יכול לחתוך את הצעת החוק המס על ידי עד 50 סנט עבור כל דולר שאתה תורם.

אתה אף פעם לא צריך, אי פעם לפצות את הכסף בחינם. רוב תוכניות 401 (k) מציעים התאמה, על פי חברת המחקר הטבות Aon Hewitt, והשני הנפוץ ביותר הוא דולר לדולר. זה מיידיות 100% החזר על הכסף שלך. אפילו משחקים קטנים יותר בדרך כלל מציעים 25% עד 50% מחזירה. אז גם אם אתה נושא כרטיס אשראי גבוה החוב, אתה צריך לתרום לפחות מספיק כדי לקבל את המשחק לפני שתתחיל לשלם את אותם יתרות.

אתה מאבד גמישות פיננסית כאשר אתה מראש כמה חובות. סטודנט שלך ההלוואה ספק לא לשלוח את התשלומים בחזרה אליך אם אתה צריך כסף במקרה חירום. קרן פרישה, לעומת זאת, יכולה להיות גיבוי חשוב אם אתה עומד בפני אסון כגון אבטלה ממושכת או חירום רפואי רציני. באופן אידיאלי, היית להשאיר פרישה כסף לבד עבור פרישה, אבל בריא ביצה קן יכול לראות אותך דרך נסיגה כלכלית גדולה.

אין גישה לתכנית פרישה במקום העבודה לא נותן לך את הקרס. אתה יכול לפתוח IRA במספר ברוקרים הנחה כי יש מינימום נמוך או ללא חשבון, עמלות נמוכות ללא אפשרויות השקעה עמלה.(ראה "חשבונות IRA הטובים ביותר: 2016 מבחר מובילים").

עצה אחת אחרונה: ברגע שאתה מתחיל לשמור על פרישה, לא להפסיק. Amrita ו Fisayo אולי הון קטן להפריש אחרי רק 10 שנים של חיסכון, אבל הם - ואתה - תצטרך הון גדול למדי כדי להרשות לעצמם פרישה נוחה באמת. כדי לראות כמה תצטרך, לבדוק את האתר שלנו פרישה מחשבון.

ליז וסטון היא בעלת טור ב Investmentmatome, אתר כספים אישי, ומחבר "ציון האשראי שלך". דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @lizweston.