ביטוח לאומי "אפס"

מאת ג'ו אלפונסו, CFP®, ChFC, EA, LTC

למידע נוסף על ג'ו באתר שלנו שאל יועץ

רבים הגמלאים הנוכחי החליט להתחיל לקחת ביטוח לאומי פרישה הטבות הרבה לפני גיל הפרישה המלא שלהם גיל שבו מוטב זכאי לקבל ביטוח לאומי פרישה מלאה על בסיס ההכנסה שלה חיים שיא.

במקרים מסוימים, היה צורך לקבל את ההחלטה לקחת הטבות מוקדם; באחרים, חשש לגבי הכדאיות ארוכת הטווח של התוכנית. במקרים רבים, ההחלטה התקבלה לגמלאי לא בידיעה שהיתה לה אפשרות לעכב הטבות.

ללא קשר לסיבה, ההשלכות של נטילת הטבות מוקדמות לביטוח לאומי הן משמעותיות ומתמשכות. בהנחה של גיל פרישה מלא של 66 (כפי שהוא עבור אלה שנולדו בין השנים 1943 ו - 1954), הטבות פרישה החל מגיל 62 גורמות לצמצום קבוע של 25% בהטבות. במילים אחרות, אם גיל הפרישה המלא המוכר כסכום הביטוח העיקרי - היה צפוי להיות 2,000 דולר לחודש, הטבות החל מ -62 מפחיתות זאת ל -1,500 דולר לחודש. ירידה זו היא קבועה ומוביל לחסר לאורך זמן בגלל הטבות ביטוח לאומי צמודות לאינפלציה. בהתחשב בכך הטבות הפרישה לא נגמר עד הנמען מת, זה מחסור יכול להוסיף עד אלפי דולרים בהכנסות איבד.

אז מה יכול retiree לעשות אם היא מאוחר יותר מצטער על ההחלטה לקחת הטבות מוקדם או הנסיבות שלה לשנות כך שהיא כבר לא צריך את ההכנסה המוקדמת? מתברר שיש דרך להקל על החלטה זו לאחר מעשה - "איפוס" מותר על פי כללי ביטוח לאומי. בואו לדון בתהליך זה בפירוט.

לא ידוע רוב גמלאים, ביטוח לאומי מאפשר לך, עם הגיעו לגיל פרישה מלא, להפסיק לקבל הטבות עד מתישהו בעתיד. על פי כללי התוכנית זכאים הטבות מאוחרות לאחר גיל פרישה מלא לקבל זיכויים של 8% לשנה עד גיל 70. הנהנים שגיל הפרישה המלא שלהם הוא 66 ואשר מעכבים הטבות עד גיל 70, יכולים לקבל זיכויים מושהים בסך הכל עד 32%.

בואו נסתכל על דוגמה ממחישה. ז 'אן היא גמלאי שהחלה את היתרון שלה בגיל 62. סכום הביטוח העיקרי שלה הוא 2,000 $ ו הופחת ל 1500 $ כתוצאה מהחלטתה לקחת יתרון מוקדם. עם הגעתה לגיל הפרישה מלא של 66, ז 'אן מחליטה להשעות את היתרון שלה עד גיל 70. הטבה זו עכשיו להרוויח זיכויים מתעכב בשיעור של 8% בשנה. כאשר ז'אן תחדש את ההטבה בגיל 70, היא תחזיר 99% מסכום הביטוח המקורי המקורי (0.75 x 1.32 = 0.99) והיא תקבל 1,980 דולר לחודש, צמוד לאינפלציה. הטבה זו תימשך עד סוף ימיה ותיהנה מהתאמות האינפלציה לאורך כל השנה.

נכון שז'אן היתה טובה יותר אילו דחתה את ההטבה שלה עד גיל 70, ובכך הגדילה אותה ל -2,640 דולר לחודש עם זיכויים מושהים (2,000 $ 1.32 = 2,640 $). עם זאת, על ידי השעיית היתרון שלה במשך זמן מה, ז 'אן יש שיפור משמעותי במצב שלה ביעילות לבטל את רוב ההשפעות של ההחלטה הקודמת שלה לקחת יתרון מוקדם.

יכולת זו להשעות הטבות בגיל פרישה מלא מייצגת, למעשה, הזדמנות "לאפס" עבור מוטבים ביטוח לאומי אשר מאוחר יותר רוצים לפחות חלקית לבטל את ההשפעה של נטילת הטבות מוקדמות. גמלאים במצב זה מומלץ לשקול לנצל את ההזדמנות הזו תכנון - התוצאה יכולה להיות משמעותית יותר הכנסה זמין כדי לעזור לענות על צרכי ההוצאות במהלך הפרישה. ואכן, כל גמלאים היו עושים טוב לנהל את הביטוח הלאומי כסוג של "אריכות ימים ביטוח" בהתחשב בכך הכנסה זו שומרת על קצב האינפלציה נמשך לכל החיים. עושה זאת יכול להיות אחד המהלכים הפיננסיים הטובים ביותר שהם אי פעם לעשות.