ביטוח לאומי "אפס", Revisited

מאת ג'ו אלפונסו, CFP®, ChFC, EA, LTC

למידע נוסף על ג'ו באתר שלנו שאל יועץ

במאמר שפורסם לאחרונה, ביטוח לאומי "איפוס", דיברתי על איך לבטל חלקית את הפחתת תועלת הנובעת לוקח מוקדם פרישה ביטוח לאומי הטבות. הצבעתי על כך שהכללים מאפשרים לנמען להשעות את הטבות הפרישה עם הגיעו לגיל פרישה מלא (FRA) על מנת להרוויח זיכויים מושהים ב -8% לשנה עד גיל 70. בהמשך הראיתי כיצד ההשעיה של הטבות ב- FRA ולאחר מכן המתנה עד גיל 70 כדי להפעיל אותם מחדש מאפשר לנמען למעשה "לאפס" את ההטבה בחזרה ל -99% מהסכום שהם היו זכאים לקבל בגיל הפרישה המלא (הנקרא בדרך כלל סכום הביטוח הראשוני, או ה- PIA), אך להחלטה להתחיל לקחת הטבות מוקדם.

לאחר פרסום מאמר זה קיבלתי מעקב שאלות והערות של הקוראים כי הרגשתי ראוי לעדכן את המאמר המקורי שלי. הנקודות הבאות הן בתגובה למשוב הקורא והן נועדו לפרט עוד על ההזדמנות הזו של ביטוח לאומי.

ללא שם: מצטער, אתה לא יכול לעשות זאת

אחד הקוראים שלי פנה אלי כדי לדווח שהיא התקשרה למשרד הביטוח הלאומי שלה כדי להשעות את הטבות הפרישה שלה, אבל נאמר על ידי נציג כי זה אסור. נציג זה ציין כי השדרה היחידה להפסקת ההטבות היתה אופציה חד פעמית להשלמת תשלום לתובעים חדשים לפיהם כל ההטבות שהתקבלו בתוך 12 החודשים הראשונים של הטבות החלמה משולמים בחזרה. בתמורה, התובע מטופל כאילו הם מעולם לא החלו לקבל הטבות ולכן יכול לדחות אותם כדי למנוע ירידה (אם לפני FRA) או להרוויח זיכויים מתעכב (אם לאחר FRA). הקורא הזה התחיל לקחת את היתרון שלה בגיל 62 ועכשיו היה ב FRA אז היא לא מחפשת אפשרות זו payback.

יעצתי לקורא הזה להתקשר לביטחון החברתי ולעשות שני דברים. ראשית, יעצתי לה לציין בבירור כי היא מבקשת "לדחות את הטבות הפרישה כדי להרוויח זיכויים מושהים." אם זה לא עשה את העבודה, יעצתי לה לצטט את מקורותיה של מינהל הביטחון הסוציאלי: אתר ה- SSA והנהלי ה- SSA ידני, המכונה POMS. שני ציטוטים אלה בבירור המדינה כי הטבות מתלות ב FRA מותר על מנת להרוויח זיכויים מתעכב.

ואכן, כשקראתי לביטחון הסוציאלי חזרה הקורא שלי נפגשו בתחילה עם אותה דחייה שחוותה קודם לכן. אך לאחר שסיפקה לנציג את הציטוטים הנ"ל, היא הצליחה לבסוף לגרום לו להודות כי למעשה, מותר היה להשעות.

זה ניסיון של הקורא מציין את העובדה כי לפעמים אפילו אנשי ביטחון לאומי לא עד מהירות על הכללים התוכנית ואת האפשרויות שהם מציגים למוטבים. לכן חשוב להיות מוכן לעמוד על הקרקע שלך כאשר רודף הזדמנויות אלה ולהיות מסוגלים לבסס את עמדתך על ידי התייחסות תקנות ספציפיות ביטוח לאומי.

שסתום הבטיחות מחדש

היבט חשוב נוסף של אפשרות ההשעיה היא כי זה אפשרי בכל עת לפני גיל 70 כדי להפעיל מחדש את היתרונות אם חירום או שינוי בנסיבות דורשים לעשות זאת. על הפעלה מחדש, המוטבים יכולים לבקש כי כל הטבות מושעה ישולם להם סכום חד פעמי. בתמורה לתשלום זה, המוטב מוותר על כל הזיכויים המעוכבים שהורווחו לנקודה זו ומוחזר באותה תנוחה שבה היו לפני השעיית ההטבות. מוטבים יכולים גם לבחור לוותר על החזר הטבות מושעה עד כה ולשמור זיכומים מתעכב שהורווחו עד לנקודה זו. כמובן, אין זיכויים מתעכב נוסף יהיה הרוויח בכל מקרה לאחר היתרונות הם מחדש.

זה היכולת להפעיל מחדש את היתרונות בכל עת צריך לספק המוטבים שוקלים את האפשרות ההשעיה עם שקט נפשי חשוב. שסתומי בטיחות זה עושה למעשה את ההחלטה להשעות את הסיכון, גם אם הנסיבות הבלתי צפויות מתעוררות מאוחר יותר הדורשות גישה להכנסה התלולה.

מדיקייר

עבור הנהנים כיום קבלת Medicare בזמן שהם להשעות את הפרישה ביטוח לאומי הטבות, חשוב לציין כי הם יצטרכו להתחיל להרוויח Medicare חלק ב פרמיה תשלומים ישירות מאז השעיה של הטבות פירושו פרמיה זו כבר לא יכול להיות מנוכה תשלומי ביטוח לאומי.

Medicare פרמיום ניכוי יכול להפעיל מחדש כאשר הטבות ביטוח לאומי לחדש.

קח מוקדם להשקיע

חלק מהקוראים תהו אם זה הגיוני יותר להמשיך ולקבל הטבות מוקדמות ולהשקיע אותם במקום להשעות על מנת להרוויח זיכויים מתעכב, במיוחד עבור הנהנים שהיו להם מקורות הכנסה נוספים כדי לענות על הצרכים שלהם.

שלא כמו השקעות, אשר מטבען כרוכות בהתחייבות של סיכון, הטבות ביטוח לאומי מובטחות. בנוסף, הטבות אלה מקבלות התאמה אוטומטית של עלות החיים כדי לעמוד בקצב האינפלציה. בהתחשב בסביבה של תשואה נמוכה היום, אין השקעות לטווח קצר, ללא סיכון לשלם מספיק ריבית כדי לקזז את האינפלציה. זכור גם כי הטבות מושעה להרוויח מובטחת 8% זיכויים בכל שנה עד גיל 70. בעוד זיכויים אלה אינם מורכבים הם עדיין מייצגים תשואה משמעותית אשר ללא תחרות על ידי כל השקעה אחרת על בסיס סיכון מותאם.

לכן יש לחשוב פעמיים אם זה הגיוני להמיר הטבות ללא סיכון ביטוח לאומי לתוך השקעות מסוכנות, גם אם ההכנסה אינה נחוצה כרגע. לקבלת מידע נוסף על בעיה זו ואת ההחזר על ההשקעה בפועל על הטבות מבוטחים ביטוח לאומי, קרא מאמר זה.

אני מקווה אלה נקודות נוספות נוספת להבהיר את המפתח הזה ביטוח לאומי הזדמנות תכנון. תודה על המשוב הגדול שלך. שמור את זה מגיע.