אסטרטגיות ביטוח לאומי לזוגות נשואים

מאת דיוויד מון

למידע נוסף על דוד באתר שלנו שאל יועץ

הטבות לבן זוג שאינו עובד

שקול טום פיי, שניהם מפנה 60 שנה בשנת 2013. בגיל 66 הם זכאים לפרישה מלאה הטבות ביטוח לאומי, אם כי הם יכולים להתחיל ציור מופחת הטבות כבר בגיל 62. פיי מעולם לא עבד מחוץ לבית, אינדיבידואלית זכאית להטבות. עם זאת, היא עושה זכאות הטבות זוגית על סמך מה בעלה, טום, שילם לתוך הביטוח הלאומי.

למעשה, אם הם מחכים עד גיל 66 כדי לבקש הטבות, לא רק טום יקבל את מלוא פרישתו פרישה, פיי יקבלו גם תועלת זוגית שווה למחצית תועלת של טום.

אם טום פיי לבחור להתחיל לקבל הטבות בגיל 62, היתרונות שלהם יופחת, אבל פיי עדיין יהיה זכאי לטובת זוגית. היתרון של טום יהיה 25% פחות ממה שהוא היה מקבל בגיל 66, בעוד היתרון של פיי יהיה פחות 30%. צמצום היתרונות של פיי מבוסס על ההחלטה שלה לצייר הטבות מוקדם. אם טום לקח את היתרון שלו בגיל 62, אבל פיי חיכתה עד גיל 66, היא היתה מקבלת תועלת זוגית unreduced.

טום עשוי במקום לדחות את קבלת ההטבה שלו עד גיל 70, אשר יגדיל את היתרון שלו על ידי 32%. אבל ברגע שהוא מגיע לגיל 66, הוא יכול להגיש ולהשעות הטבות. זה יאפשר פיי להתחיל לקבל את היתרון שלה ב 66, בעוד הטעם מתעכב של טום גדל עד גיל 70.

כאשר אחד מבני הזוג יעבור, בן הזוג שנותר בחיים יקבל רק את היתרון של טום; היתרונות הסופיים יסתיימו. יתרון זה גדל עבור בן הזוג שורד הוא לעתים קרובות הגורם המניע עבור "קובץ להשעות" אסטרטגיה.

אסטרטגיות לבני זוג עובדים

כאשר שני בני זוג עובדים מעורבים, יש גם כמה אפשרויות לשקול.

נניח שסטיב וג'יל שילמו שניהם לביטחון סוציאלי ויהיו זכאים להטבות שוות בגיל 66, אבל ג'יל רוצה להמשיך לעבוד עד גיל 70 כדי להעלות את התועלת שלה. סטיב יכול לבקש הטבות ב 66 ולהתחיל ציור התשלומים שלו. במקביל, ג 'יל יכול לבקש הטבות זוגיות. זה יאפשר לה לצייר חצי תועלת של סטיב, ועדיין עובד דחייה ההטבה שלה כדי להגדיל את הסכום שהיא תקבל בגיל 70. אסטרטגיה זו עשויה להיות מנוצל גם על ידי בן זוג גרוש אשר מתכננת לדחות הטבות עד גיל 70.

כאשר בן הזוג מתעלף, בן הזוג שנותר בחיים יקבל רק את התועלת המוגברת של ג'יל. תשלומי סטיב יסתיימו.

בחירת מתי לצייר הטבות ביטוח לאומי היא החלטה חשובה כי זה בלתי הפיך. יתרונות זוגיים מוסיפים שכבה נוספת של בלבול כי ישנם תרחישים אפשריים רבים, והם לא משתקפים על הצהרות ביטוח לאומי, אשר זמינים רק באינטרנט עבור רוב משלמי המסים. לחנך את עצמך על האפשרויות הזמינות, כך שתבצע בחירה שמתאימה לצרכים שלך ולמטרות לטווח הארוך.