ב 60 מילים, מה שאתה צריך לדעת על כרטיסי אשראי

אמריקאים רבים לא מבינים את הפרטים הקטנים של כרטיסי האשראי ואת ציוני, על פי התוצאות של סקר Investmentmatome האחרונות שנערך על ידי האריס סקר. אם אתה אחד מהם, ייתכן שאתה עושה החלטות כרטיס האשראי מבוסס על מידע רע, אשר יכול לעלות לך.

אבל אתה יכול ללמוד את כל הדברים החשובים באמת רק כמה דקות.

זהו הרעיון שמאחורי הרולד פולק והספר החדש של הלן אולן "כרטיס המדד", "התוכנית הפיננסית של עמוד אחד" של קארל ריצ'רד ואחרים. המסגרת היא פשוטה אך רבת עוצמה: במקום לבחון כל פיסת מימון אישי בפירוט, להתמקד בהנחיות החשובות ביותר. בעשותך כך, אתה מפריד את העצה הטובה מן הרע, "חייב לדעת" מן "טוב לדעת".

נראה כי הגישה מחקה את הדרך בה אנו חושבים על החלטות כספיות. הרגלי כרטיס האשראי שלי מונעים על ידי כמה אמיתות פשוטות - לא סופה של עובדות מעורבב עם כמה ניחושים. כדי להרתיח את אסטרטגיית כרטיס האשראי שלי למשהו שאתה יכול לקרוא במהלך הנסיעה במעלית, החלטתי להבין מה אמיתות אלה.

מתחיל עם יסודות

"זה לא מה שאתה לא יודע שמכניס אותך לצרות. זה מה שאתה יודע בוודאות כי פשוט לא כך, "הולך קו מצוטט מ מארק טוויין. אותו הדבר ניתן לומר על כרטיסי אשראי. לעתים קרובות, כאשר מדובר אשראי, אנו נוטים להסתמך על הנחות. אולי זה מפני שלא תמיד היו לנו העובדות. עד שנת 2000, לרובנו לא היתה שום דרך לבדוק את ציוני ה- FICO שלנו. ועד 2009, כרטיסי אשראי היו מעט גילויים. עכשיו, כאשר מידע נוסף זמין, הגיע הזמן לשחרר את ההנחות ואת אפס על העובדות.

למרות שיש את כל המידע הזה הוא נחמד, הנה מה שאתה באמת צריך לדעת:

אתה לא צריך לשלם ריבית

אנשים רבים אינם מבינים כי תשלום ריבית על רכישות ניתן להימנע לחלוטין: פשוט לשלם את הצעת החוק במלואה, בזמן. כ -30% מהאמריקנים מאמינים שבעל כרטיס האשראי מתחיל לצבור ריבית על רכישת כרטיס אשראי מיד לאחר ביצוע הרכישה, על פי מחקר Investmentmatome. למעשה, ייתכן שיהיה לך כמו כמה ימים כדי לשלם את הצעת החוק ללא ריבית. שיעור האחוז השנתי על רכישות בדרך כלל אינו מתחיל לצבור עד לאחר תקופת חסד חסרת ריבית של 21 עד 25 ימים לאחר סיום מחזור החיובים שלך. אתה יכול למנוע אפר לרכוש לגמרי על ידי תשלום כרטיס האשראי שלך במלואו על ידי תאריך היעד.

יש לך עשרות אשראי רבים

אין לך רק ניקוד אשראי אחד - יש לך הרבה. המספר בן שלוש הספרות עשוי להיות שונה על סמך המידע שממנו מגיע המידע, ואילו אלגוריתם הניקוד נמצא בשימוש. שלוש לשכות אשראי - Experian, Equifax ו TransUnion - הן איסוף נתונים, וכל אחד עשוי לקבל השקפה שונה במקצת של הכספים שלך. אז יש אלגוריתמים שונים הבקיע, כגון FICO או VantageScore, וגרסאות שונות של אלגוריתמים אלה. המלווים מסוימים עשויים להשתמש בגרסאות ישנות יותר, בעוד שאחרים משתמשים בגרסאות קודמות יותר.

כתוצאה מכך, לכולנו עשרות ציוני אשראי, בהתאם למקור הנתונים וכיצד הנתונים נקרעים. אבל בגלל הנתונים כל הלשכה אוספת משקפים את אותו הדבר - הפעילות הפיננסית שלך - ובגלל רבים של אלגוריתמים להשתמש ערכים דומים, ציונים אלה הם בדרך כלל בטווח כללי זהה.

חשוב לשמור על כל אלה ציונים גבוהים, כי הם יכולים לעזור לך זכאי ריבית נמוכה על הלוואות, במדינות רבות, נמוך פרמיות ביטוח הרכב. האלגוריתם העתיק ביותר, והמוכר שבו משתמשים המלווים, הוא מ - FICO. הוא מודד את מידת האשראי שלך לפי ערכים אלה:

• היסטוריית תשלומים, 35%. תשלומים מעל 30 יום מאוחר עלול לפגוע האשראי שלך.
• סכומים חייבים, 30%. התחתון יתרות שלך, כן ייטב. שימוש בפחות מ -30% ממגבלת האשראי שלך על כל כרטיס הוא קו מנחה טוב, אם כי לא כלל קשה.
• אורך היסטוריית האשראי, 15%. חשבונות ישנים במצב טוב יכולים לעזור בציונים שלך. זה בדרך כלל רעיון טוב לשמור על כרטיסי פתוח, גם אם אתה לא משתמש בהם - אלא אם הכרטיס מגיע עם תשלום שנתי. במקרה זה, לשאול את המנפיק להמיר את החשבון בכרטיס ללא תשלום או לסגור אותו ולקחת את להיט.
• תמהיל אשראי, 10%. לאחר סוגים שונים של חוב - כגון משכנתא או הלוואה אוטומטי - יכול לשפר את הציונים שלך.
• אשראי חדש, 10%. פתיחת קו חדש של אשראי מעורר חקירה קשה, אשר עלול לגרום האשראי שלך ציונים לרדת על ידי כמה נקודות באופן זמני.

" יותר: כיצד לקבל את דוחות האשראי בחינם " יותר: אילו כרטיסי אשראי לתת ציונים חינם אצבע משולשת?

שכר שנתי עשוי להיות מתגמל

כ -27% מהאמריקנים השיבו כי מקבל כרטיס אשראי rewards עם תשלום שנתי הוא אף פעם לא שווה את זה, על פי המחקר. אבל לפעמים, את היתרונות על כרטיסי עם שכר שנתי יכול לעלות על העלויות. לדוגמה, נניח שיש לך כרטיס המציע 6% בחזרה בסופרמרקטים עבור עד $ 6,000 בהוצאות, עם תשלום שנתי של 75 $. אם היית מקסימום את ההוצאות כי הקטגוריה, אתה עדיין יש $ 285 rewards, גם לאחר הפחתת דמי השנתי. זה יותר מאשר להכפיל את rewards היית מקבל עבור ביצוע רכישות אותו על שטוח 2% במזומן בחזרה כרטיס ללא תשלום שנתי. במקרה זה, הכרטיס עם האגרה השנתית יציע ערך כולל יותר.

Rewards כרטיסי אשראי הם לא הרבה עבור כולם.רבים מגיעים עם APRs גבוה יותר, אשר יכול לעשות את זה יקר לשאת חוב. אם אתה לא מצפה לשלם את כרטיס האשראי שלך במלואו בכל חודש, אתה יכול להיות טוב יותר עם כרטיס המציע קידום מכירות 0% תקופת אפריל או ריבית מתמשכת נמוכה.

" יותר: האתר שלנו הטוב ביותר rewards כרטיסי אשראי

ניהול כרטיסי אשראי, בקיצור

בואו לענות על השאלה הזאת פשוט ככל האפשר: מה אנשים צריכים לעשות כדי לקבל ערך טוב יותר מתוך כרטיסי האשראי שלהם?

ב 60 מילים, הנה שלי לקחת:

שלם כרטיסי אשראי בזמן ומלא בכל חודש.

קבל כרטיס אשראי שמתאים הרגלי ההוצאות שלך נותן לך יתרונות תוכל להשתמש.

שלם תשלום שנתי רק אם הערך של תגמולים והטבות עולה על האגרה.

שפר את הזיכוי שלך על ידי שמירה על היתרה שלך מתחת ל -30% מהמגבלה של כל כרטיס.

שמור את חשבונות כרטיס האשראי הישנים שלך פעילים.

אתה לא צריך לדעת את כל התשובות לנהל את כרטיסי האשראי שלך בצורה יעילה. לפעמים אתה פשוט צריך דחיפה בכיוון הנכון.

מאמר זה מופיע גם ב- Huffington Post.