שוק המניות Meltdown בדיוק בזמן פרישה? 5 דרכים להגן על תיק ההשקעות שלך

מאת לורה שאר-בייקובסקי

למידע נוסף על לורה באתר שלנו שאל יועץ

אף אחד לא רוצה לראות הפסדים גדולים בתיקים שלהם, אי פעם. אבל סבל הפסדים גדולים בקרוב לאחר פרישה הוא מזיק במיוחד לתיק שלך ואת הסיכויים שלך להצלחה פרישה.

זוהי התקופה הפגיעה ביותר למשקיעים - אני קורא לזה תקופת אכילס שלהם. אם הפסדים גדולים מתרחשים בשנים הראשונות של הפרישה, קשה מאוד להתאושש. אתה כבר לא תורם לחיסכון שלך; במקום זאת, לעתים קרובות אתה נסוג מן החשבונות שלך עבור הוצאות לא מכוסה על ידי הביטוח הלאומי שלך ואת ההכנסה הפנסיה.

סיפורים קשורים

בדוק את ספקי חשבון IRA הטוב ביותר

בדוק את הטוב ביותר רוט IRA ספקי החשבון

הסיכון של סבל חוזר עניים בשנים הראשונות של הפרישה נקרא סיכון רצף. זה הסיכון שאתה לפרוש במהלך תקופה מזל של תשואות עניים.

כמה יכול רצף הסיכון באמת לפגוע?

כדי להמחיש את ההשפעות של סיכון רצף, לשקול דוגמה זו של שלושה האחים שפרשו בתוך תקופה של שש שנים, כל אחד עם השקעה ראשונית של 1 מיליון דולר ממוקם כולו Standard & Poor's 500 מדד. בהנחה שכל אח משכה 60,000 דולר בשנה, החל מרגע פרישתו, לכל אחד מהם היו יתרות הסוף הבאות נכון ל -30 ביוני 2015:

סיפור על שלושה אחים

אחי	תאריך פרש	נסיגה סך הכל	איזוןהחל ב - 30/6/15
אחי 1	ינואר 1997	$1,110,000	$1,566,883
אחי 2	ינואר 2000	$930,000	$45,694
האח 3	ינואר 2003	$750,000	$1,583,626

מקור: סטיב Esposito שטוח Fee תיקי נתונים: Principning Morningstar

בשל ההתרסקות של 2000, האח 2 היה כמעט מחוץ לכסף. תיקו של מיליון הדולר סבל מאובדן עצום, ומשיכתו שלאחר מכן מיצתה את חסכונותיו.

איזה הבדל רק כמה שנים יכול לעשות. למרות שאחיו עקב אחר אותה אסטרטגיה - השקיעו 100% ב- S & P 500 ונסוגו 60,000 דולר בשנה - לאחיו 2 היתה תוצאה שונה בתכלית.

זה מומלץ בדרך כלל למשקיעים לחייב את הסיכון כפי שהם מתקרבים פרישה על ידי הקטנת החשיפה לשוק המניות. למעשה, תאריך היעד פרישה קרנות בצע "שבילים דליקה", כי לעשות בדיוק את זה. בשנת 2008, עם זאת, רבים של אלה תאריך היעד קרנות היו ביקורת על היותו אגרסיבי מדי. ואכן, 73% מהקרנות עם תאריכי יעד בין השנים 2011 ל -2015 הפסידו יותר מ -25% מערכן. רוב המשקיעים בקרנות אלה לא היו מודעים לכך שהכסף שלהם היה מוטה כל כך כלפי המניות.

אג"ח לא יכול להיות מודגש, אבל הם עשויים להיות הטובים ביותר

גישה זהירה עבור אנשים אשר מתקרבים פרישה או פרש לאחרונה יהיה להגדיל את החשיפה לאג"ח כדי לעזור להפחית את הסיכוי של הפסד גדול.

אבל משקיעים רבים מסרבים לעשות זאת היום. הם מודאגים כי הריבית בריבית נמוכה מבחינה היסטורית והמחירים גבוהים. אם הריבית תעלה, איגרות החוב ואת איגרות החוב יירד מחיר, וכתוצאה מכך הפסדים אפשריים. הערכות שווי, עם זאת, הן גם גבוהות, תיקון שוק המניות גדול יגרום נזק נוסף לתיקים שלהם.

אבל בואו לשים את זה בפרספקטיבה. בשנת 2005, כאשר הפדרל ריזרב העלתה את שיעור הקופות הפדרליות שמונה פעמים מ -2.25% ל -4.25%, התשואה של קרן ואנגארד טוטאל בונד לאותה שנה הייתה 2.4%. בינתיים, מדד S & P 500 איבד כמעט 37% במשבר האשראי של 2008.

כיצד להכות רצף הסיכון

אז איך גמלאים יכולים להגן על עצמם מפני סיכון רצף?

1. בניית יתרות מזומנים שוות לשלוש שנים לפחות של הוצאות מחיה נטו. זה כדי להבטיח הכנסה אמין אם התיק שלך צריך זמן להתאושש מאובדן גדול. הסיבה לכך היא למנוע את הצורך לחסל את המניות שלך או אחזקות האג"ח הפסד קבוע לגייס מזומנים הדרושים. להעריך כמה כסף תזדקק - מעל ומעבר כל הכנסה קבועה כגון ביטוח לאומי - והכניסו אותו FDIC- המבוטח, תשואה גבוהה חשבון החיסכון.

2. הצג את האג"ח כמו בולמי זעזועים בניגוד למקור הכנסה. איכות גבוהה, קצר עד בינוני לטווח ארוך מומלץ בדרך כלל לשמור על הריבית ועל סיכון האשראי ממוזער, וכן לצמצם את ההפסדים הפוטנציאליים בחלק האג"ח של תיק ההשקעות שלך. לעמוד בפני הפיתוי להגיע לתשואה על ידי טעינת על איגרות חוב לפדיון או איגרות חוב עם איכות אשראי נמוכה יותר, שכן אלה עלולים לסבול הפסדים חמורים יותר במהלך תיקוני שוק המניות. בשנת 2008, למשל, קרן ואנגארד גבוהה תשואה אג"ח קונצרני סבל הפסד של 21.29%.

3. להפחית את החשיפה למניות כמו פרישה הגישה שלך. מחקרים מראים כי הקצאה של 30% למניות עשויה להיות זהירה באותן שנים ראשונות של פרישה, שכן זה יהיה למזער את התנודתיות שלך. לאחר מכן תוכל להגדיל בהדרגה את החשיפה שלך לאורך זמן, במיוחד אם ההערכות משתפרות. אם יש לך מקורות הכנסה יציבים או שיש לך סובלנות גבוהה לסיכון, שקול להפחית את החשיפה למניות ב -10% עד 20% לכל הפחות.

4. אם אתה מושקע בקרן תאריך היעד, עיין בתשקיף כדי לראות כמה הקרן מושקעת במניות או במניות. חפש אופציה שמרנית יותר או הוסף כמה קרנות אג"ח לערבב שלך אם אתה צריך להתאים את הקצאת הנכס הכולל.

5. לדבר עם המתכנן הפיננסי. באופן אידיאלי, כדאי להתייעץ עם מתכנן אשר יכול להעריך את ההקצאה הטובה ביותר בהתחשב במטרות שלך, ואת הנכונות שלך, היכולת ואת הצורך לסיכון, תוך התחשבות בהערכות הנוכחי. הוא או היא יקימו יעד יעד המניה יחס ליתרות מזומנים מתאימים. אלה ישתנו בהתאם לרמת הנכסים שלך, מובטחת מקורות הכנסה כגון פנסיה וביטוח לאומי, תוחלת החיים שלך ואת הכוונות מדור קודם.

תמונה באמצעות iStock.