בדיקת דמי חשבון מאי עלות $ 1,000 במהלך עשור

עבור ג'ואל בראון, שכתבה שלושה המחאות שכר לבעל הבית שלה לפני נסיעה ארוכה התברר להיות רעיון רע. היא ציפתה שיקבלה אחת לחודש, אבל בעל הבית שלה פדה את כולם בבת אחת.

"הייתי אז בבית ספר וחייתי מחוץ לכסף", אומר בראון, שהיה אז סטודנט לתואר ראשון באוניברסיטה בוורמונט.

ההמחאות שהופקדו גרמו לחשבונה לרדת מתחת לאפס, אבל היא לא ידעה זאת במשך ארבעה ימים. עד אז, היא השתמשה בכרטיס החיוב שלה כדי לבצע עסקאות נוספות, וכתוצאה מכך סך של 600 $ דמי משיכת יתר.

וגרוע מזה: "זה היה ממש לפני חג המולד, "היא אומרת.

הניסיון של בראון אינו ייחודי. כ -30% מכלל בעלי החשבונות שבדקו נפגעו בעלויות משיכת יתר במהלך השנה, על פי דוח של לשכת הגנת הצרכן לשנת 2014. ישנם עמלות בנקים אחרים כי הם גבוהים יותר, אך בסך הכל, דמי משיכת יתר מהווים את רוב העלויות בחשבון בדיקת.

Investmentmatome בחן את העלויות הממוצעות של משיכות יתר ושאר עמלות לאורך זמן ומצא תג מחיר גבוה יותר עבור חשבון בודק מאשר אתה יכול לצפות.

העלות הממוצעת של דמי אחזקה חודשיים, דמי כספומט ודמי שימוש בחשבון, ואוברדראפט ודמי עמלה לא מספיקים לחשבון בודק הם כמעט 1,000 דולר במשך עשור, על פי ניתוח Investmentmatome של נתוני CFPB.

המשך לקרוא עוד על ממצאי המחקר ומה אתה יכול לעשות אם אתה משלם דמי תלולים עבור החשבון שלך בודק.

ממצאי מפתח

• בדיקת חשבונות יש עלות שנתית ממוצעת של $ 97.80 דמי, בהתבסס על נתונים של CFP.

• בתוך 10 שנים, העלות הממוצעת היא 978 $, וב 20 שנים זה $ 1,956.
• רוב חשבונות הצרכנים ידידותיים לצרכן, לעומת זאת, עלות $ 31.05 בשנה בממוצע. זה רק אם אתה לוקח את הממוצע overdrafts 2 בשנה אחת של בנקים אלה, שם דמי משיכת יתר הם חצי ממה שהם בבנקים הכולל. אם אף פעם אין לך משיכת יתר, חשבונות אלה הם בחינם.
• בחירת אחד חשבונות הצרכן ידידותית ביותר, אשר Investmentmatome נקבע בהתבסס על ניתוח, יכול לחסוך לך בממוצע של $ 667.50 מעל 10 שנים לעומת חשבון בדיקה ממוצע.
• עבור יותר מ 109 מיליון משקי בית בארה"ב שיש להם חשבונות בדיקה, העלות הכוללת הממוצעת של החשבונות הוא 10.7 מיליארד דולר. זה רק משלושת סוגי העמלות: משיכת יתר, כספומט ושימוש בחשבון, ותחזוקה חודשית.
• אם אותם משקי בית עברו לאחד מחשבונות העמיתים הצרכניים ביותר, הם היו חוסכים 7.3 מיליארד דולר בשנה אחת בלבד.

העמלות

מחיר ממוצע זה של חשבון בודק מגיע משלושה סוגים שונים של עמלות:

• דמי אחזקה חודשית: זהו מחיר המדבקה של חשבון עובר ושב. זה בסביבות 10 $ ל 12 $ עבור חשבון הסימון הבסיסי ביותר של הבנקים הגדולים ביותר בארה"ב, אבל אתה יכול בדרך כלל לקבל את זה ויתר אם אתה שומר כמות מסוימת של כסף בחשבון או להגדיר הפקדה ישירה.
• כספומט ודמי שימוש בחשבון: עלויות חד פעמיות אלה הן מה שאתה משלם עבור שירותי חשבון כגון רכישת הזמנות כסף, שליחת העברות בנקאיות או שימוש בכספומטים מחוץ לרשת. אתה משלם את דמי אלה מראש, אבל לא יכול להיות עלויות נוספות כגון תשלום ממפעיל כספומט לשימוש של המכונה שלה.
• Overdraft ו לא מספיק כסף עמלות: Overdraft דמי - אשר עלות חציון של 34 $ על פי CFPB - יכול להיות מפתיע אם אתה לא מקרוב לעקוב אחר החשבון שלך. אם אין לך מספיק כסף בחשבונך והבנק שלך יעזור לך לכסות עסקה, תחויב בתשלום משיכת יתר. אם יתרתך כבר מתחת לאפס והבנק לא יכסה אותך, תקבל עמלה לא מספקת.

לקוחות הבנק עוברים בממוצע כשתי משיכות יתר בשנה, אך בפועל, מיעוטם, 18%, מהווים את מרבית משיכות היתר. קבוצה זו נוטה להרוויח פחות מההכנסה החציונית הארצית של 54,000 דולר, ועבורם תשלום שכר יתר יכול להיות שווה ערך לאיבוד משכורת שבועית במשך שנה, כך עולה ממחקר חדש שנערך לאחרונה על ידי Pew Charity Trusts, קבוצת מדיניות ציבורית המחקרת בנקאות צרכנית.

אז למה לא יותר צרכנים להשוות חשבונות בודקים כפי שהם היו חנות מכולת פריטים?

הבעיה עם השוואת חשבונות על ידי עמלות

1. עלויות מסוימות הן בלתי צפויות. חשבון עובר ושב מצרף צרור של שירותים פיננסיים, משיכות כספומט להגנה על משיכות יתר, אבל אין התאמה בגודל אחד. תוכניות Overdraft וחלופות, כגון Overdraft הגנה העברות קווי משיכת יתר של אשראי, יכול להיות קשה להשוות. לבנקים יש מקסימום יומי מקסימלי עבור עמלות משיכת יתר. ואם אתה לא יודע אם אתה צריך שירות משיכת יתר יום אחד, זה יכול להיות קשה לתעדף אפשרות זולה כאשר יש הרבה שירותי בדיקה אחרים כדי להשוות.

" יותר: כיצד לבחור בנק

1. גילויים לקבל ארוך ומסובך. האורך החציוני של גילוי חשבון הבנק, כולל לוחות זמנים של עמלות, הוא 40 עמודים, על פי ניתוח של Pew 2015. מוסדות פיננסיים חייבים לציית לדרישות ציות כאשר הם חושפים מידע, אבל זה לא אומר שהם צריכים להציע קל לקריאה סיכומים של כל נקודות המפתח ואת העמלות.
2. הדרך שבה הבנקים מגלים עמלות משתנה. אורך אינו הדאגה היחידה.אין תבנית אחידה הנדרשת כחוק לצורך גילוי. Pew יצרה תיבת גילוי סיכום, אשר בנקים שונים אימצו, אבל חוסר עקביות לצמוח אפילו עם פורמט זה. בנוסף, לא כל דמי יש את אותם שמות על פני מוסדות פיננסיים. כמה בנקים, למשל, קוראים דמי חוסר פעילות "דמי חשבון רדומים" ו כיסוי משיכת יתר "אדיבות לשלם".

עתיד עם עמלות ברורות יותר

"אנחנו חיים בעולם שבו יהיו נתונים רבים יותר ויותר מידע זמין", אומר ג 'ונתן זינמן, פרופסור לכלכלה ב Dartmouth קולג' בהאנובר, ניו המפשייר. "לחץ רגולטורי והגברת המודעות הצרכנית ימשיכו לדחוף את ספקי השירותים הפיננסיים לכיוון תמחור שקוף יותר".

ככל בנקים יותר לפרוש את שכרם בצורה ברורה ואחידה, זה יהיה קל יותר עבור הצרכנים להשוות חשבונות ולדעת מה הם משלמים.

איך לחסוך כסף עכשיו

אתה לא צריך לחכות חוקים חדשים כדי להבין טוב יותר ולהפחית את העלות של בעל חשבון עובר ושב. הנה כמה אסטרטגיות.

• הגדר התראות על יתרות נמוכות. בדרך כלל תוכל להגדיר הודעות דוא"ל והודעות טקסט באמצעות בנקאות מקוונת כדי לעזור לך להימנע משימוש יתר או מעבר לדרישת יתרה חודשית מינימלית.
• הימנע דמי ATM. מקל על כספומטים בתוך הרשת של הבנק שלך ולקבל במזומן בחזרה על חנויות המכולת.
• עבור למוסד פיננסי עם מעט עמלות, כולל שכר נמוך או לא משיכת יתר. השווה דמי Overdraft על פני מוסדות פיננסיים כדי לראות מה עובד בשבילך. חפש חשבונות שאין להם דמי אחזקה חודשיים או המציעים דרכים קלות להימנע מהם.

" יותר: האתר שלנו לבדוק את החשבונות הטובים ביותר

"אם אתה נפגע באופן קבוע עם עמלות הבנק, לוקח את הזמן כדי למצוא את הבנק הנכון יכול בקלות לחסוך לך מאות דולרים על פני כמה שנים," אומר שון מק 'קאי, אשראי מומחה הבנקאות Investmentmatome.

לפרטים נוספים, כולל מתודולוגיה, קרא את הדוח המלא.

ספנסר טירני הוא סגל צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @SpencerNerd. מנתח הנתונים Investmentmatome Sreekar Jasthi תרם במחקר זה.